Le Bipartisan Budget Act de 2015 a mis fin à l'une des stratégies de dépôt les plus populaires pour les demandeurs de sécurité sociale. L'option de dépôt de dossier et de suspension a expiré après le vendredi 29 avril 2016, et ceux qui choisissent de retarder la réception de leurs prestations de retraite ne pourront plus demander un paiement forfaitaire des prestations différées s'ils choisissent d'arrêter de reporter leurs prestations. Cependant, cela ne signifie pas qu'il n'y a pas de stratégies de réclamation viables pour les retraités qui veulent commencer ou retarder la collecte de leurs prestations.

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Options restantes

Bien que le fichier et la stratégie de suspension, qui permettaient aux déclarants mariés de suspendre leurs prestations et de percevoir une prestation de conjoint alors que leur propre prestation augmentait de 8% par année jusqu'à l'âge de 70 ans, abandonné, les déposants ont encore quelques autres options à choisir qui peuvent augmenter le montant qu'ils reçoivent. L'une des principales stratégies qui subsistent est connue sous le nom de demande restreinte, qui permet aux déclarants dont les conjoints ont déjà présenté une demande de prestations de présenter une demande de prestations de conjoint pendant que leurs propres prestations continuent de s'accumuler. Toutefois, cette option devrait également être supprimée dans huit ans et n'est actuellement disponible qu'aux déclarants âgés d'au moins 62 ans à la fin de 2015. (Pour en savoir plus, voir: Dossier de sécurité sociale et stratégie de suspension des demandes est Fin: Maintenant Quoi? )

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Cette option diffère de la stratégie de classement et de suspension parce que, dans la stratégie restreinte, le conjoint du déclarant doit avoir déjà établi une date d'application et les dossiers de déposant uniquement pour le conjoint et non le leur. Mais il existe maintenant une disposition de caducité pour cette option, et bien que cette option existera pour huit autres années, ceux qui y sont admissibles devraient tenir compte du moment où elle expirera.

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Cela laisse finalement aux déclarants la question la plus fondamentale de savoir quand ils devraient commencer à recevoir leurs propres prestations. Et dans de nombreux cas, il n'y a pas nécessairement une meilleure réponse, et le succès de tout choix effectué dépend souvent en grande partie du moment où le déclarant meurt. Ceux qui vivent jusqu'à un âge avancé, comme dans leurs années nonante, seront probablement mieux en attendant de recevoir leurs prestations jusqu'à l'âge de 70 ans. Mais ceux qui le font et meurent peu après auraient probablement été mieux lotis en recueillant des prestations à un âge avancé. âge plus précoce. La planification de la sécurité sociale dépend donc en grande partie de la projection précise de la longévité du déclarant, ce qui peut être difficile dans certains cas. Par exemple, un déclarant dont la famille a des antécédents de longévité jusqu'à l'âge de 90 ans peut être enclin à attendre pour toucher des prestations, mais si cette personne est un gros fumeur et un buveur contrairement à ses ancêtres, beaucoup moins probable.(Pour en savoir plus, voir: Conseils sur le report des prestations de sécurité sociale .)

Un autre facteur clé dont les planificateurs doivent tenir compte lors de la planification de la sécurité sociale est l'âge auquel le client souhaite prendre sa retraite. Si le client prévoit travailler jusqu'à l'âge de 70 ans, il est plus probable que le report des prestations soit une bonne idée, mais pas toujours. Dans certains cas, le client peut être mieux en déposant des prestations à l'âge de la retraite et de mettre l'argent dans des économies dans un IRA traditionnel ou Roth pendant qu'ils continuent à travailler. Ou ils peuvent même être mieux en prenant le début de la sécurité sociale et d'économiser leurs prestations alors qu'ils continuent à travailler jusqu'à au moins 66 ans. Bien sûr, la viabilité de cette stratégie dépend fortement du taux de rendement qui est gagné dans l'IRA ou d'épargne compte, et ceux qui le suivent auront probablement besoin d'investir au moins une bonne partie de leurs économies en actions afin de faire ce travail.

Parmi les autres facteurs qui peuvent avoir une incidence sur le moment de la production, mentionnons les objectifs de retraite du client et le moment où il aimerait cesser de travailler, par rapport au moment où il est en mesure de répondre aux besoins de revenu du client. Le montant de l'assurance-vie qui est assuré par les deux conjoints peut également avoir une incidence sur la demande de prestations. Dans de nombreux cas, les planificateurs auront besoin d'utiliser un analyseur sophistiqué qui peut comparer plusieurs scénarios différents pour voir quelle option sera la meilleure et la plus probable. (Pour en savoir plus, voir: 4 façons inhabituelles d'augmenter les prestations de sécurité sociale .)

Conclusion

Bien que l'une des meilleures options de dépôt pour la sécurité sociale ait expiré, les candidats ils doivent faire quand ils produisent des prestations. Les déclarants ne devraient pas hésiter à faire appel à une aide professionnelle pour prendre cette décision. Plusieurs facteurs et variables doivent être pris en considération afin de prendre la meilleure décision possible. (Pour en savoir plus, voir: Comment augmenter les prestations de sécurité sociale pour les conjoints. )