Le décès d'un conjoint ou le divorce peut entraîner un lourd fardeau émotionnel pour un client. L'impact financier peut être tout aussi dévastateur. En tant que conseiller financier, vos conseils peuvent être précieux pour guider vos clients dans cette transition difficile et dans la prochaine phase de leur vie financière.

Voici quelques conseils pour les aider. (Pour les lectures connexes, voir: Conseillers: Vos clientes ne sont pas toutes pareilles. )

Quoi faire en premier

L'une des premières choses à faire après un divorce ou le décès d'un conjoint est d'aider votre nouveau client à maîtriser son cas. budget et dépenses. Quelle est la ou les sources de revenu? Quels sont les atouts de votre client qui peuvent être utilisés pour générer des flux de trésorerie maintenant (si nécessaire), et / ou pour construire un pécule pour la retraite? À quel point votre nouveau client unique est-il habile à gérer ses propres finances?

Au fur et à mesure que ces questions sont réglées, il y a des choses qui peuvent attendre un peu. Par exemple, de nombreux conseillers financiers conseillent à juste titre aux nouveaux veufs ou aux personnes divorcées de retarder immédiatement la prise de nombreuses décisions concernant leur avenir financier. La situation de chaque client est différente, mais voici deux exemples de décisions qui pourraient être reportées si la situation le permet: vendre sa résidence actuelle ou investir, si le client est novice.

De plus, ceux qui ont récemment perdu un conjoint et ceux qui ont récemment divorcé pourraient se sentir poussés par des amis bien intentionnés ou des membres de leur famille à bouger avec leur vie financière. Ils peuvent également obtenir la pression d'un conseiller financier pour agir. (Pour les lectures relatées, voir:

Pourquoi les veuves quittent-elles leurs conseillers? ) Figure Out Finances

Alors que le nouveau single ne devrait pas prendre immédiatement des décisions financières et risquer de prendre une décision émotive est préjudiciable à eux, à un moment donné, ils ont besoin d'assumer la responsabilité de leur situation financière. Dans le cas d'un divorce, votre client doit s'assurer que tous les biens qui lui sont attribués sont bien gérés. Si nécessaire, il est important de veiller à ce que ces actifs soient également redirigés vers votre client.

Dans certains cas, une partie du solde du régime de retraite de l'ex-conjoint fera partie du règlement de divorce dans le cadre d'un QDRO (ordre qualifié de relations domestiques). Le transfert de cet argent n'est pas automatique et il y a des étapes que le destinataire peut avoir besoin de prendre pour sécuriser ces fonds.

Pour les clients qui sont maintenant veufs ou veufs, il y a un certain nombre de choses à faire. Si leur conjoint décédé avait une assurance-vie dont ils étaient les bénéficiaires, ils doivent être en contact avec la compagnie d'assurance et prendre une décision quant à quoi faire avec le produit.Souvent, la compagnie d'assurance va essayer de les persuader de laisser cet argent à l'assureur, mais ce n'est peut-être pas le meilleur endroit pour cet argent. Dans le cas des produits d'assurance-vie ou d'autres montants forfaitaires, en tant que conseiller financier, vous êtes bien placé pour aider votre nouveau client à décider quoi faire de cet argent. Devrait-il être investi, appliqué à la dette ou utilisé à d'autres fins?

Les nouveaux clients célibataires devront adapter leur plan successoral pour s'assurer que les personnes qu'ils veulent maintenant comme bénéficiaires sont reflétées en tant que telles. Cela signifie ajuster les désignations des bénéficiaires sur les actifs comme les polices d'assurance-vie, les rentes, les comptes de retraite et autres pour refléter leurs enfants ou peut-être d'autres membres de la famille comme les nouveaux bénéficiaires. De même, cela devrait être fait avec tous les documents de planification successorale tels que les testaments, si nécessaire. (Pour plus de détails, voir:

Aider les clients à éviter les mines antipersonnel. ) Sentiment de désapprobation des décisions financières

Bien qu'il puisse être difficile, il est important que les nouveaux clients isolent leurs émotions de la planification financière. avenir financier. Pour ceux qui ont perdu un conjoint, demandez-leur de regarder leurs finances du point de vue de ce qui est dans leur meilleur intérêt. Bien que les choses et les biens qu'ils partageaient avec leur défunt conjoint puissent avoir une valeur sentimentale, les avoirs financiers ne devraient pas être considérés de cette façon. Ce n'est pas parce qu'ils possèdent une action ou un fonds commun de placement en particulier que l'investissement doit rester dans leur portefeuille à l'avenir. Qu'il s'agisse d'un stock que leur ex-conjoint a hérité de leurs parents ou d'un parent aimé ou d'une participation de longue date qu'ils ont achetée très tôt, la sentimentalité est une mauvaise raison de conserver un investissement dans son portefeuille. En tant que leur conseiller financier, vous pouvez les aider à jeter un regard froid sur leurs actifs.

La même chose devrait arriver avec la propriété. Est-ce que garder votre famille maintenant que votre client est célibataire est logique? Ont-ils les moyens d'entretenir la maison, en particulier pour une veuve? Serait-il préférable de réduire les effectifs à un moment donné? C'est à la fois une considération pratique et financière. En cas de divorce, est-ce que garder la maison familiale est un bon résultat financier pour votre client? Ils ont peut-être reçu la maison dans le cadre du règlement du divorce, mais ont-ils les ressources financières pour payer l'hypothèque et faire face à toutes les autres dépenses liées à la possession d'une maison comme l'entretien, les réparations et les services publics?

La réalité d'un niveau de vie inférieur

Le fait de devenir célibataire ne signifie pas toujours que les dépenses d'une personne seront réduites de moitié. Par exemple, le loyer ou l'hypothèque de votre client ne sera pas réduit proportionnellement. Les impôts sur le revenu dépendent du revenu et non du nombre de personnes dans le ménage. En fait, le nouveau célibataire peut avoir de la difficulté à s'adapter à sa nouvelle réalité, ce qui se traduit souvent par le maintien d'un niveau de dépenses similaire à celui qu'il avait lorsqu'il était marié.

Si vous travailliez avec ce client avant son divorce ou le décès de son conjoint, vous devez vous rappeler qu'il s'agit d'une nouvelle relation.Par exemple, si vous travaillez maintenant avec votre femme et que vous n'avez pas fait du bon travail en l'incluant dans le processus pendant qu'elle était mariée, vous risquez de la perdre en tant que client. Ce n'est pas rare, alors soyez prêt.

The Bottom Line

Les personnes qui deviennent nouvellement célibataires en raison de la mort d'un conjoint ou d'un divorce ont un ensemble unique de besoins financiers qui doivent être pris en charge. En tant que leur conseiller financier, vous pouvez fournir des conseils précieux et, dans le processus, développer une relation loyale et durable avec ce nouveau client unique. (Pour plus d'informations, voir:

Comment aider les clientes à prendre leur retraite avec succès. )