Peu importe si vous avez 25 ou 55 ans, épargner pour la retraite est une sage stratégie financière. Tout le monde sera confronté à la retraite à un moment donné, soit par choix soit par nécessité. Que vous soyez en voie de réaliser une épargne-retraite ou que vous ayez besoin d'un rattrapage, ou que vous soyez un conseiller financier désireux de vous préparer pour vos dernières années, ces huit conseils essentiels pour épargner pour votre retraite vous rapporteront plus d'argent. Compte. (Voir aussi notre tutoriel: Principes de base de la planification de la retraite .)

1. Prenez le match d'entreprise 401 (k) ou 403 (b).

Si votre entreprise offre un plan de retraite et un jumelage d'entreprise, vous devez contribuer jusqu'à concurrence de l'entreprise. Supposons que l'entreprise de José contribue jusqu'à 5% de son salaire et corresponde à chaque dollar investi dans son lieu de travail compte de retraite. Si José n'ajoute pas ses 5% à la piscine, il manque de l'argent gratuit. José gagne 50 000 $ par année. En investissant au moins 2 500 $ dans son 401 (k), il reçoit automatiquement une prime de 2 500 $ de son employeur, ainsi que d'importants avantages fiscaux.

Pour les prestations de retraite les plus élevées, cotisez jusqu'à concurrence du maximum permis par la loi à vos régimes d'épargne-retraite. Commencez dès maintenant pour le plus grand bénéfice financier.

2. Réclamer les cotisations au régime de retraite double.

Une occasion d'épargne-retraite peu connue permet à certains enseignants, travailleurs de la santé, employés du secteur public et à but non lucratif de contribuer deux fois plus aux régimes de retraite. Ces travailleurs peuvent ajouter 18 000 $, le montant maximal (en 2016) à 403 (b) et jusqu'à 18 000 $ à un plan de retraite 457. C'est un montant total d'économies avantageuses de 36 000 $ en un an. (Pour en savoir plus, consultez: 5 comptes d'épargne-retraite essentiels .)

3. Dossier pour le crédit d'épargne-retraite de l'Oncle Sam.

Si vous êtes un contribuable à revenu moyen ou inférieur, vous pouvez demander un crédit d'impôt jusqu'à concurrence de 50% de votre contribution au régime de retraite. Si vous êtes marié et produisez conjointement avec un revenu brut rajusté de 61 500 $ ou moins (en 2016) et que vous cotisez à un régime de retraite admissible, vous pourriez avoir droit à un crédit d'impôt.

Le montant maximal du crédit par couple est de 4 000 $ et de 2 000 $ pour un particulier, selon le montant de la contribution et le revenu. (Pour une lecture connexe, voir: Crédit d'impôt de Saver: Incitatif à l'épargne-retraite .)

4. Utilisez la porte arrière Roth IRA comme un moyen d'augmenter l'épargne-retraite.

Si votre revenu actuel est trop élevé et vous rend inéligible (pour 2016: dépôt conjoint - 194 000 $; célibataire - 132 000 $) pour contribuer à un Roth IRA, il y a une autre façon. D'abord, contribuer à un traditionnel IRA. Il n'y a pas de plafond de revenu pour les contributions à un IRA traditionnel non déductible.Après que les fonds soient clairs, convertissez l'IRA traditionnel en Roth IRA. De cette façon, les fonds peuvent être composés pour l'avenir et être retirés en franchise d'impôt, aussi longtemps que vous respectez les lignes directrices de retrait. (Pour en savoir plus, voir: Comment puis-je financer un Roth IRA si mon revenu est trop élevé? )

"J'ai des clients à revenu élevé qui ouvrent des IRA traditionnels et font des cotisations non déductibles mensuellement jusqu'au montant maximum permis (5 500 $ ou 6 500 $ pour les 50 ans et plus). À la fin de chaque trimestre, nous soumettons une demande de conversion complète afin que l'intégralité du solde de l'IRA soit convertie en compte Roth. En convertissant sur une base trimestrielle, il n'y a pas beaucoup de temps pour les gains imposables à accumuler dans l'IRA traditionnel. Ainsi, l'implication fiscale de la conversion est minime pour le client. Et, ils économisent des fonds de retraite supplémentaires pour composer et se retirer plus tard de l'impôt », explique Alyssa Marks, conseillère principale, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Prendre sa retraite dans le bon état.

Floride, Tennessee, Dakota du Sud, Wyoming, Texas, Nevada et Washington: Ces États ne se targuent d'aucun impôt sur le revenu. "Sachez que New Hampshire et Tennessee ont des dividendes et des intérêts fiscaux. Heureusement pour les retraités, la plupart des États ne taxent pas la sécurité sociale. Avant d'emballer et de déménager, évaluez toutes les taxes dans votre nouvel état d'origine.

6. Travailleur indépendant? Profitez des véhicules d'épargne-retraite disponibles.

Même s'il ne s'agit que d'un emploi secondaire, le revenu d'un travail autonome vous permet de cotiser à un régime 401 (k) solo et à un régime de retraite simplifié (PSE). Vous pouvez contribuer jusqu'à 25% de votre revenu net d'un travail indépendant, jusqu'à concurrence de 53 000 $ (limite de 2016, en 2017, 54 000 $) avec un PES. Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez investir jusqu'à 18 000 $ (2016) dans un Solo 401 (k) dans le rôle d'employé. Il y a aussi une opportunité de contribuer davantage au solo 401 (k) dans le rôle de l'employeur.

7. Ne négligez pas le compte d'épargne santé.

Avec la croissance des coûts des soins de santé et la prolifération de régimes d'assurance-santé à franchise élevée, le compte d'épargne-santé (HSA) est une occasion en or de planifier sa retraite. Cet outil peut non seulement être utilisé pour payer les dépenses de santé, mais aussi pour écourter des fonds supplémentaires pour la retraite. L'individu ou l'employeur verse jusqu'à 6 750 $ pour une famille ou 3 350 $ pour un particulier. Les cotisations sont déductibles à 100% et les fonds inutilisés pour les frais médicaux peuvent continuer à être investis et augmenter au fil du temps. Les personnes de plus de 55 ans peuvent gagner 1 000 $ de plus par année. (Pour en savoir plus, voir: Avantages et inconvénients d'un compte d'épargne santé .)

"Les comptes d'épargne santé sont le seul véhicule d'épargne déductible fiscalement et potentiellement exonéré d'impôt sur le retrait si utilisé pour des frais médicaux qualifiés. Ces comptes devraient absolument être financés au maximum puisque les participants sont presque certains d'avoir des frais médicaux à leur charge actuellement ou dans l'avenir », explique Robert M. Troyano, CPA, CFP®, fondateur et associé directeur de RMT Wealth Management. à Saddle Brook, N.J.

De plus, «une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, tous les actifs du compte HSA peuvent être utilisés pour n'importe quoi, pas seulement pour les dépenses de santé», explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc. , à Irvine, en Californie, et auteur de «Fonds indiciels: le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "

8. Avantage de vieillir.

Si vous avez plus de 50 ans, le système fiscal est votre ami. Les limites de cotisations au régime de retraite sont augmentées, ce qui permet à l'investisseur plus âgé d'accélérer son épargne-retraite. Vous pouvez augmenter vos contributions aux IRA traditionnelles et Roth de 1 000 $ pour un total de 6 500 $ en 2016. (Pour en savoir plus, voir: 6 Conseils pour l'épargne-retraite des 45 à 54 ans .

Enfin, votre gouvernement vous récompense avec la possibilité de contribuer 6 000 $ de plus au régime de retraite offert par l'employeur pour un montant maximum de 24 000 $.

The Bottom Line

Automatisez votre épargne-retraite et faire transférer l'argent de votre chèque de paie au (x) compte (s) de retraite. L'argent que vous ne pouvez pas obtenir est plus d'argent pour votre pécule de retraite. Profitez des possibilités de retraite d'épargne fiscale pour lesquelles vous êtes admissible. En commençant maintenant et en maximisant vos dollars de compte de retraite, vous sécurisez votre avenir financier. (Pour obtenir une liste des conseils d'épargne-retraite de l'Internal Revenue Service, cliquez ici.)