L'épargne pour la retraite est une science inexacte. La volatilité des fluctuations économiques peut retarder les objectifs de retraite, surtout lorsque les consommateurs voient leurs portefeuilles se rétrécir. En outre, les conditions économiques peuvent augmenter les prix ou même vous laisser au chômage.

Malheureusement, seulement environ 54% de l'effectif de 2010 a participé à des régimes parrainés par l'employeur, selon une étude du Employee Benefit Research Institute. Il n'est pas surprenant que les ménages qui travaillent aient tendance à se concentrer davantage sur les dépenses quotidiennes plutôt que sur la retraite dans un contexte économique difficile. Heureusement, ces problèmes peuvent être évités ou atténués, même dans un environnement de marché turbulent. Voici sept véhicules d'investissement pour aider.

Rentes fixes
Les investisseurs qui fuient un marché boursier volatil devraient s'intéresser à une rente fixe. Ces annuités ont explosé lorsque le marché boursier s'est effondré vers la fin de 2000, faisant grimper les ventes au premier trimestre de 2001. Sept ans plus tard, ils ont gagné en popularité au cours de l'une des pires périodes de récession. les ventes estimées pour les rentes à capital fixe se chiffraient à 107 milliards de dollars en 2008, en hausse de 60% par rapport à 2007, selon l'étude Beacon Research Fixed Annuity Premium.

Un investisseur peut verser une somme forfaitaire et bloquer un taux d'intérêt fixe pour une période de temps comprise entre cinq et dix ans. Les rentes offrent des paiements immédiats ou différés. Ils peuvent se produire pendant un certain nombre d'années ou jusqu'à la mort. L'argent est reporté d'impôt, et le capital et l'intérêt sont garantis. Généralement, le paiement a été de 5% du capital chaque année.

Il est important que les investisseurs restent attentifs aux «taux de teaser». Une fois qu'ils se terminent, le taux est réinitialisé en fonction des conditions du marché.

Rentes variables
Alors que le marché commence à se stabiliser, les investisseurs ont tendance à se concentrer sur une rente différente: les rentes variables. Ce véhicule d'investissement permet aux gens de choisir parmi un groupe de placements, tels que les fonds communs de placement, les actions et les obligations. Le taux de rendement des investisseurs varie en conséquence. La somme forfaitaire de l'argent investi peut être déplacée entre les portefeuilles d'investissement à l'intérieur de la rente pour profiter d'un marché boursier fort ou préserver les gains.

Gardez à l'esprit qu'avec les rentes, certains retraits avant l'âge de 59 ans et demi peuvent entraîner une pénalité fiscale de 10%. De plus, une fois les paiements reçus, les intérêts sont imposés. En outre, ces rentes ne sont pas garanties par les organismes gouvernementaux. Que vous choisissiez une rente fixe ou variable, planifiez la situation qui correspond le mieux à vos besoins.

Fonds à échéancier
Les fonds à date cible sont destinés aux personnes ayant une date de retraite distincte en tête. Les investisseurs placent leur argent dans un mélange diversifié d'actions et de titres à revenu fixe. Le gestionnaire de fonds passe automatiquement d'investissements plus risqués à des placements plus prudents à l'approche de la date cible.

Les actifs détenus dans ces fonds ont gagné en popularité depuis que ces fonds sont apparus au milieu des années 1990. Cela a conduit à leur désignation comme une alternative d'investissement par défaut qualifié, ce qui les rend très commun dans les plans 401 (k).

Cependant, les fonds ont été durement touchés pendant la récession de 2008. Leur performance imprévisible a entraîné des pertes importantes, qui variaient en fonction de la répartition des actifs. La perte moyenne pour les fonds avec la date cible de 2010 était de près de 25%.
En ce qui concerne les fonds à date cible, les investisseurs ne sont pas toujours conscients des risques et des différences entre les fonds. La façon dont les fonds sont commercialisés est également devenue une question litigieuse.

CONSEILS Les investisseurs, en particulier ceux à revenu fixe, se sont tournés vers les titres protégés par l'inflation du Trésor (TIPS), pour se protéger contre l'inflation qui pourrait survenir lors d'une reprise économique. Les obligations émises par le Trésor, d'une durée de cinq, dix ou vingt ans, protègent contre la hausse des prix et le taux de distribution futur. Les TIPS s'ajustent à l'indice des prix à la consommation, qui touche à la fois le principal et les intérêts. Un taux d'intérêt fixe est appliqué au principal. En conséquence, le paiement du taux d'intérêt et le principal augmenter avec la hausse de l'indice ou avec l'inflation, et tomber avec la déflation ou une baisse de l'indice. Le montant du capital que les investisseurs reçoivent lorsque TIPS arrivera à échéance dépendra du fait que le capital ajusté ou le capital initial est supérieur.

Les investisseurs devront prendre en compte le timing avec cet outil. Il est souvent difficile de déterminer quand l'inflation ou la déflation se produira.

TIPS ETFs
TIPS Les Exchange Traded Funds (ETF) sont un panier d'obligations TIPS compilées dans un portefeuille. La plupart des ETF TIPS durent entre huit et dix ans. PIMCO 1-5 ans Indice US TIPS Index offre une protection immédiate contre l'inflation. Sur la base des tendances historiques, les TIPS avec des échéances courtes ont vu une corrélation plus élevée avec l'inflation; une volatilité plus faible est associée à des indices qui suivent l'ensemble du spectre de maturité de TIPS. Les produits sont domestiques; Cependant, on peut acheter des titres TIPS dans les pays développés étrangers et les marchés émergents. Cela exposera les investisseurs à diverses devises et offrira une certaine diversification par rapport au dollar.

Fonds de valeur stable
Les fonds de valeur stable sont considérés comme des options sûres lorsque le marché est instable.

L'argent est investi dans un portefeuille de titres à revenu fixe de grande qualité qui comprend des obligations gouvernementales et d'organismes américains, des obligations de sociétés et des hypothèques, ainsi que des titres adossés à des créances mobilières.
Les contrats avec les banques et les compagnies d'assurance protègent ces fonds contre les taux d'intérêt volatils.

Il faut faire preuve de prudence lors de la sélection de ces véhicules d'investissement car les critiques ont souligné que les investisseurs ne sont pas toujours conscients de ce que ces instruments incluent ou comment ils sont construits.

Dividendes payants
Les dividendes constituent une source régulière de revenus pour les investisseurs sur les bons marchés et limitent le risque baissier sur les marchés baissiers car leurs revenus (bien que non garantis) peuvent rester positifs, que les rendements soient bons ou mauvais.

Les entreprises qui les proposent sont généralement financièrement solides. Des dividendes stables et en hausse peuvent démontrer la confiance des gestionnaires dans les perspectives de leurs entreprises. Les investisseurs ont tendance à être d'accord. Les rendements des dividendes ont atteint leur plus haut niveau en 2008 et ont offert des rendements supérieurs à ceux des bons du Trésor à 10 ans. L'abaissement des taxes sur les dividendes les rendait encore plus attrayants. Il est important de revoir l'historique des paiements de dividendes des entreprises lors de la recherche de ces investissements.

The Bottom Line
Une économie instable peut faire dérailler les objectifs de retraite, mais les investisseurs peuvent se remettre sur les rails en choisissant des approches conservatrices. En outre, les investisseurs devraient se renseigner sur la structure de l'investissement, sa performance historique et l'organisation qui offre le véhicule d'investissement. Plus vous en savez, meilleure est la décision que vous pouvez prendre et c'est la meilleure façon de protéger votre épargne-retraite.