Une fois que vous avez décidé d'acheter une assurance-vie, vous devez réfléchir au type d'assurance à acheter et à la manière dont la couverture doit être conçue pour répondre au mieux à vos besoins. Tout le monde a une situation financière différente, et voici quelques questions essentielles à considérer:

Combien de temps avez-vous besoin de la couverture pour durer?

Si vous avez une période de temps définie pendant laquelle vous voulez avoir une couverture, l'assurance vie temporaire ou permanente pourrait être appropriée. Les polices à terme peuvent être achetées avec des primes de niveau garanti pour 10, 15, 20 ou 30 ans. Mais une fois la période de garantie terminée, la prime peut devenir très chère. Si vous prévoyez avoir besoin d'une couverture pendant plus de 30 ans ou toute votre vie, vous devriez envisager une assurance permanente. (Voir aussi: Comprendre les différents types d'assurance-vie .)

Pour de nombreuses personnes, le besoin de couverture diminue au fil du temps, par exemple lorsque les dettes sont remboursées et que les enfants obtiennent leur diplôme. Une stratégie consiste à acheter une combinaison de polices. Par exemple, vous avez besoin d'une couverture totale de 1 million de dollars et d'acheter 250 000 $ sur 10 ans, 250 000 $ sur 20 ans et 500 000 $ sur des contrats à terme de 30 ans. Si vous constatez que vous avez besoin d'une couverture inférieure à celle prévue, vous pouvez réduire le montant nominal sur la police de 30 ans ou la laisser expirer. Mais si les choses ne se déroulent pas comme prévu, l'achat d'une police d'assurance temporaire avec option de conversion garantit que vous aurez toujours une couverture abordable aussi longtemps que nécessaire. (Voir aussi: Pourquoi acheter une assurance vie avec une option de conversion)

Devriez-vous acheter une dispense de prime d'invalidité?

L'ajout d'une clause d'exonération des primes d'invalidité à une police d'assurance-vie est un moyen coûteux d'obtenir une protection limitée. Avant d'acheter une dispense d'invalidité:

• Si vous n'avez pas d'assurance invalidité de longue durée, vous devriez envisager d'acheter une police individuelle, si elle est disponible.

• Si vous avez une couverture de groupe et / ou individuelle, évaluez d'abord le montant du revenu après impôt que vous recevrez. Si le revenu n'est pas suffisant pour répondre à vos besoins, vérifiez si vous êtes admissible à une couverture individuelle supplémentaire. En outre, considérez ce qui pourrait arriver si vous changez ou perdez votre emploi et la prestation d'invalidité.

Les avenants d'invalidité varient en fonction de l'assureur et de la police, il est donc important de comprendre exactement quel avantage vous recevrez et comment cela affectera la couverture. Certaines exonérations ne couvrent que le coût de l'assurance, tandis que d'autres remplacent la totalité de la prime, ce qui permet à la valeur en espèces d'une police permanente de continuer à augmenter. (Voir aussi: Laisser les coureurs d'assurance-vie conduire votre couverture . )

Voulez-vous une police garantie?

Seuls les contrats à terme, les contrats d'assurance vie universelle et certaines polices d'assurance vie entière comportent des primes garanties et des prestations de décès.Dans la plupart des autres polices permanentes, la prime est basée sur un certain nombre d'hypothèses qui comprennent un taux de rendement hypothétique. Cela signifie que vous, en tant que propriétaire de la police, acceptez le risque d'investissement, et si la politique est sous-performante, vous pourriez être obligé de payer une prime plus élevée. Il est donc important de comprendre où vous voulez avoir des risques et où vous voulez des garanties dans votre vie financière.

Que faire si vous avez des problèmes de santé ou êtes évalué?

Si vous faites une demande d'assurance et que l'assureur offre une police assortie d'une tarification, vous devriez travailler avec un courtier d'assurance pour faire l'achat de la couverture auprès de plusieurs entreprises. Les assureurs évaluent différemment les problèmes médicaux. De plus, si vous avez présenté une demande pour une durée déterminée, envisagez plutôt d'acheter une police d'assurance-vie permanente. De nombreuses entreprises, en particulier vers la fin de l'année civile lorsqu'elles tentent d'atteindre leurs objectifs, offrent un programme de rasage de table qui leur permettra, par exemple, de passer d'une cote du tableau 3 à celle du tableau 1. Cela peut réduire considérablement le coût de l'assurance

Comment la police devrait-elle être détenue?

Si vous possédez ou que votre fiducie révocable possède une police d'assurance-vie, la prestation de décès sera incluse dans votre succession imposable brute. Vous ne pouvez pas devoir d'impôt fédéral sur les successions si votre succession est inférieure à 5 450 000 $ en 2016. Cependant, certains États prélèvent des impôts sur les biens évalués à 1 million de dollars ou moins. Si vous résidez dans un État où votre succession pourrait être imposée, vous devriez envisager de faire en sorte que la police soit la propriété d'un conjoint ou d'une fiducie d'assurance-vie irrévocable (ILIT). En outre, sachez que les polices que vous possédez sont transférées à un ILIT et soumises à une règle de rétrospection de trois ans.

Devriez-vous acheter une police qui construit de la valeur de rachat?

La plupart des gens achètent une assurance-vie pour l'effet de levier. Ils veulent payer une petite prime pour obtenir une prestation de décès importante. Sauf si vous avez un besoin spécifique de couverture permanente, comme la planification successorale ou le financement d'une fiducie pour besoins spéciaux, il est logique d'acheter d'abord une police temporaire avec un avenant de conversion et de financer intégralement votre régime de retraite admissible et vos options IRA. Ensuite, si vous avez le flux de trésorerie et êtes prêt à engager les fonds pour une longue période de temps, il pourrait être logique d'acheter une police d'assurance-vie permanente.

Prestation de décès de niveau croissant ou décroissant

Les polices d'assurance-vie temporaire offrent uniquement un capital-décès uniforme. Les polices permanentes vous permettent d'opter pour un niveau ou une prestation de décès croissante. Par exemple, si vous avez une police de 250 000 $ avec une valeur de rachat de 20 000 $ et un capital-décès uniforme, vous n'avez que 230 000 $ d'assurance, puisque la prestation de décès comprendra 20 000 $. achètent plus d'assurance, de sorte que le paiement serait de 270 000 $ (250 000 $, plus 20 000 $).

De nombreuses stratégies vous permettent de basculer entre l'option de niveau et l'option croissante afin que vous puissiez ajuster votre couverture en fonction de vos besoins. En outre, les politiques permanentes et à terme, dans certaines limites, vous permettent de réduire le montant nominal de la couverture sans souscription. Pour augmenter la couverture une fois qu'une politique a été émise exige généralement une souscription.

Le résultat net

Votre couverture d'assurance-vie devrait être adaptée à votre situation financière personnelle. Et vous ne devriez pas hésiter à demander au courtier d'assurance beaucoup de questions sur les différentes politiques et options de conception. (Voir aussi: Assurance vie: Comment tirer le meilleur parti de votre police .)