Sept des meilleurs moyens de se désendetter comprennent la cessation temporaire des cotisations à un compte de retraite, la consolidation de votre dette, l'emprunt d'une police d'assurance-vie et l'obtention d'un prêt hypothécaire.

Cessez temporairement de cotiser à votre compte de retraite

Une façon de vous désendetter est d'arrêter de cotiser à un compte de retraite - du moins jusqu'à ce que vous vous libérez de votre dette. Vous pouvez ensuite utiliser l'argent supplémentaire pour payer une carte de crédit. L'intérêt que vous payez sur votre dette de carte de crédit l'emporte probablement sur tout rendement que vous réalisez à partir des cotisations de retraite mensuelles. Cependant, il est important de recommencer à verser des cotisations sur le compte une fois que vous avez remboursé la dette.

Payer plus que le minimum

Le fait de ne payer que le minimum sur votre solde de carte de crédit, généralement de 2 à 3% du solde impayé, prolonge votre dette. Plus il vous faut de temps pour rembourser votre solde, plus l'intérêt de la compagnie de carte de crédit est grand.

Il est beaucoup plus avantageux de payer le maximum possible. Si le paiement mensuel minimum requis est de 75 $, doublez-le ou triplez-le si possible, ou au moins faites un paiement de 100 $. Cela peut vous obliger à réduire vos dépenses, mais selon toute probabilité, certaines de ces dépenses ont contribué à amasser la dette en premier lieu. L'augmentation des paiements mensuels permettra d'économiser des centaines ou des milliers de dollars que vous payez en frais d'intérêt, et il diminuera votre niveau d'endettement à un rythme beaucoup plus rapide.

Consolidez vos paiements de dette

Examinez toutes vos cartes de crédit et concentrez-vous sur la carte dont le taux d'intérêt est le plus bas. Envisager de transférer vos factures d'intérêt supérieur à cette carte. Plusieurs cartes de crédit vous permettent de le faire. Vous pouvez dépenser moins et rembourser la dette plus rapidement en négociant de la dette à 16% d'intérêt pour la dette à 11% d'intérêt.

Si la totalité de la dette ne tient pas sur une carte d'intérêt inférieur, payez au moins le minimum sur chaque carte sauf une, sur laquelle vous pouvez concentrer les paiements supplémentaires. Rembourser le solde sur cette carte dans le moins de temps possible. Une fois que vous avez complètement payé la carte, prenez la même approche avec chaque carte restante. Ceci est connu comme une boule de neige de la dette.

Emprunter contre l'assurance-vie

Si vous avez une police d'assurance-vie avec valeur de rachat, vous pouvez emprunter contre la police. Vous ne faites essentiellement qu'emprunter de l'argent de vous-même. Cela représente un compromis avantageux sur les taux d'intérêt, étant donné que le taux d'intérêt sur un tel prêt est susceptible d'être sensiblement inférieur aux taux d'intérêt commerciaux.

Vous pouvez prendre votre temps pour rembourser le prêt d'assurance, mais il est important de rembourser le prêt. Si vous décédez avant de rembourser le prêt, le solde impayé plus les intérêts sont soustraits de la valeur de la police, diminuant ainsi le montant versé au bénéficiaire.Bien que cela semble sans conséquence lorsque vous êtes maintenant sous une lourde dette, cela pourrait poser des problèmes financiers importants à votre bénéficiaire plus tard.

Prêts hypothécaires à domicile

Si vous êtes propriétaire et que vous avez accumulé des capitaux propres en remboursant votre prêt hypothécaire, une marge de crédit pour prêts hypothécaires est une autre option. En utilisant le produit de ce prêt pour rembourser la dette vous permet généralement de réduire vos taux d'intérêt de moitié. Si vous détaillez les déductions dans vos déclarations de revenus, l'intérêt sur un prêt sur valeur domiciliaire est généralement un élément déductible, ce qui réduit votre coût d'emprunt réel. Utilisez le prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser vos cartes de crédit, puis gardez-les remboursés jusqu'à ce que vous avez remboursé le prêt. Sinon, vous risquez de tomber encore plus endetté.

401 (k) Prêt

Emprunter auprès d'un 401 (k) est également une option, à condition qu'il se qualifie. La plupart des régimes 401 (k) sont dotés d'une fonction qui vous permet d'emprunter un maximum de 50% de la valeur acquise de votre compte, soit 50 000 $, selon la valeur la moins élevée. Avec des taux d'intérêt qui peuvent être légèrement supérieurs au taux préférentiel, le prêt 401 (k) est moins cher que les taux d'intérêt des cartes de crédit. L'autre bonus à cette option est que chaque centime que vous payez en intérêts retourne directement dans votre compte 401 (k). En effet, vous vous rembourser les intérêts facturés sur le prêt.

Il y a cependant des inconvénients à utiliser cette option. Vous remboursez le prêt et les intérêts avec un revenu après impôt, et les intérêts sont de nouveau imposés lorsque vous encaissez le 401 (k) à la retraite. En outre, vous devez rembourser le prêt dans les cinq ans. Si vous quittez votre lieu de travail avant de rembourser intégralement le prêt, le solde restant est dû immédiatement. Si vous ne le remboursez pas dans les 60 jours à partir de ce moment, le montant est traité comme une distribution pour vous et est imposé aux taux réguliers. De plus, si vous avez moins de 59 ans 5, une taxe d'accise de 10% est également appliquée comme pénalité pour retrait anticipé.

Faillite

Si votre dette a atteint un niveau totalement impossible à gérer et que vous ne pouvez tout simplement pas rembourser, votre dernier recours est de déclarer faillite. Il y a deux sortes de faillites personnelles: le chapitre 7 et le chapitre 13.

Le chapitre 7 est la faillite directe qui vous libère de presque toutes vos dettes. Certaines formes de dettes qui ne sont pas remboursées comprennent la pension alimentaire pour enfants, les taxes et les prêts étudiants. Le chapitre 7 exige également que vous cédiez une grande partie de votre propriété pour acquitter la dette; les états ont des lois différentes qui prévoient des exceptions, y compris les véhicules de faible valeur, les outils utilisés pour les affaires et certains montants d'équité dans une maison.

Le chapitre 13 vous permet de garder vos biens, mais il vous oblige à céder tout le contrôle de vos finances au tribunal. Le tribunal des faillites approuve un plan de remboursement basé sur vos ressources, permettant le remboursement d'une partie ou de la totalité de votre dette sur une période de trois à cinq ans. Les créanciers sont interdits de vous harceler pour le remboursement pendant ce temps. De plus, la dette ne s'accumule pas au cours de cette période.

La faillite est un dernier recours en raison des graves inconvénients. Vous devez payer pour les frais de dépôt et les frais d'avocat à déposer pour la faillite. Les lois sont devenues plus rigides, de sorte que vous ne pouvez pas bénéficier d'un allégement complet de vos dettes. Votre dossier de crédit affichera des informations sur la faillite pour 10 ans, ce qui peut nuire aux possibilités d'emploi potentiel et presque complètement s'assurer que vous ne pouvez pas obtenir un crédit abordable pendant cette période.