À partir du moment où vous avez commencé à recevoir votre première allocation, vous avez compris une règle très simple en économie: Obtenez autant que possible et payez le moins possible pour l'obtenir. C'est vrai même dans le monde des prêts personnels pour adultes. Vous empruntez l'argent de quelqu'un au taux d'intérêt le plus bas possible.

Mais ce n'est pas toujours facile d'obtenir un tarif ultra-bas. Alors, où allez-vous et comment verrouillez-vous dans les termes les plus favorables?

1. Ne pas aller à la banque (habituellement)

Les grandes banques de détail sont souvent les premiers prêteurs qui viennent à l'esprit. Bien qu'ils jugent utile d'offrir des prêts personnels, le peu d'argent qu'ils y consacrent atténue leur incitation à offrir des taux d'intérêt concurrentiels dans la plupart des circonstances. Il ne fait pas de mal à demander (surtout si vous avez déjà une relation avec cette institution), mais ne soyez pas surpris si le taux est de quelques points plus élevé que ce que vous trouverez ailleurs. Il y a des exceptions: Wells Fargo, une entreprise vénérable qui s'investit dans les services bancaires en ligne, est souvent citée pour ses tarifs très compétitifs. (Voir 6 plus grandes banques offrant des prêts personnels .)

2. Caisse d'épargne et de crédit

Le statut d'organisme à but non lucratif de la coopérative d'épargne et de crédit lui permet souvent d'offrir des taux et des frais moins élevés que ceux d'une banque locale. Cela vous permettra de réaliser des économies. Mais les coopératives d'épargne et de crédit ne sont pas à l'abri de toutes les réglementations bancaires qui peuvent les obliger à les faire payer en premier lieu. Alors n'arrêtez pas vos achats.

3. Regardez en ligne

Vous pouvez trouver les meilleurs tarifs sur Internet. Il existe un nombre croissant de prêteurs numériques, et leur manque de frais généraux signifie souvent qu'ils peuvent offrir de meilleures conditions que leurs homologues brique-et-mortier. Par exemple, LightStream , la division des prêts à la consommation en ligne de la banque SunTrust, proposait des prêts pour seulement 1,99% en novembre 2015. Bien sûr, vous devez faire preuve de diligence raisonnable sur ces types et leurs conditions. ; ça ne fait pas de mal si on est affilié à une institution physique, comme le fait LightStream.

4. Peer-to-Peer

L'engouement pour le financement participatif a fait exploser la popularité des prêts entre pairs. Les sites Web comme Lending Club permettent aux particuliers d'accorder des prêts personnels à des taux variant entre 5% et 30%, selon la durée du prêt et leur solvabilité. Peer-to-peer n'est pas nécessairement une meilleure affaire que les prêteurs plus traditionnels, en termes de taux, et les prêts ont souvent une taxe d'origination entre 1% -5% de la somme empruntée. Pourtant, il pourrait offrir des options à ceux qui ont une histoire financière moins que stellaire. Voir Les prêts entre pairs décomposent les frontières financières.

5. Envisagez une avance de fonds

Surveillez le courrier pour les cartes de crédit offrant des avances de fonds à un taux d'introduction de 0%, ou consultez Internet pour connaître les offres en cours.De l'argent gratuitement: Vous ne pouvez pas battre ça. Cependant, vous ne pouvez obtenir ce taux que de 6 à 12 mois, votre période de temps doit donc être courte. Sachez que les taux d'intérêt sur les soldes de cartes de crédit sont beaucoup plus élevés que pour les prêts personnels, donc cette stratégie économisera seulement l'argent si vous avez besoin de l'argent pendant très peu de temps et sachez que vous pouvez rembourser pendant que le taux intro est toujours en vigueur . Voir Fonctionnement d'une avance de trésorerie pour plus de détails.

6. Lire les avis

Parce que le marché du prêt personnel pourrait impliquer l'utilisation de prêteurs moins connus pour obtenir le meilleur taux, la lecture des expériences des autres avec eux est une étape essentielle. Google les prêteurs que vous envisagez avant de signer, juste pour voir s'il y a quelque chose de positif ou de négatif, vous devriez enquêter. Les avis des utilisateurs ne sont pas infaillibles, bien sûr; Utilisez-les pour soulever des questions dont vous avez besoin d'une réponse.

Conseils supplémentaires

Le taux annuel en pourcentage (TAP) que vous payez pour emprunter de l'argent est important, mais pas aussi important que de nombreuses personnes le croient. Vous devez également tenir compte de la durée du prêt (pour combien d'années le prêt est-il destiné). Souvent, un prêt plus court à un taux plus élevé revient à être moins cher, globalement, qu'un prêt plus long à un taux inférieur. Disons que pour un prêt de 10 000 $, vous avez le choix entre payer un TAEG de 10% avec une période de récupération de cinq ans ou de 15% avec un délai de récupération de trois ans. À première vue, le premier semble mieux; 10% est inférieur à 15%, n'est-ce pas? Mais si vous faites le calcul, vous verrez que vous allez payer 5 000 $ en intérêts totaux (10 000 $ ÷ 10% x 5) avec ce prêt, contre 4 500 $ avec le dernier (10 000 $ ÷ 15 % x 3).

Vous devriez également examiner comment l'intérêt sur le prêt est calculé. Avant de signer tout document, demandez si la banque calcule l'intérêt ou calcule en utilisant un intérêt simple. L'intérêt simple utilise le solde réel impayé le jour où votre paiement est dû. Donc, si vous commencez à payer plus que votre montant mensuel régulier, la composante d'intérêt du paiement devrait diminuer au fur et à mesure que la taille du prêt en cours diminue. L'intérêt précalculé utilise le calendrier de paiement original (et le solde initial du prêt) pour calculer l'intérêt, et il ne varie jamais, même si vous augmentez vos paiements.

Cela pourrait avoir un effet notable sur la somme totale que vous dépenserez. Si vous envisagez de rembourser le prêt plus tôt, vous voulez un intérêt simple. Si vous envisagez de détenir le prêt jusqu'à l'échéance, la méthode précalculée n'aura pas d'importance et donner plus de poids à APR est très bien. Le plus important est le coût total du prêt au fil du temps. Juste pour être sûr de vérifier toutes les pénalités de remboursement anticipé ou d'autres frais cachés.

The Bottom Line

Les banques sont généralement le premier prêteur qui vient à l'esprit, mais elles ne sont souvent pas la meilleure source. Faire des achats détaillés - dans d'autres institutions et en ligne - avant d'accepter tout prêt; Vous pourriez être surpris de voir à quel point les termes peuvent varier. Avant d'aller de l'avant, réfléchissez à ce qu'il y a de mieux en lisant Quand les prêts personnels sont-ils une bonne idée? et 8 Risques possibles de prêts personnels non garantis.

Chaque fois que vous faites des achats à un taux d'intérêt, vous devez vous rappeler que votre pointage de crédit affecte grandement votre taux.Ce n'est pas différent pour les prêts personnels. Pour obtenir le meilleur taux, vous devez avoir un score élevé. Avant de magasiner pour un tarif, consultez le vôtre: s'il est supérieur à 740, en règle générale, vous êtes probablement admissible aux conditions les plus avantageuses. Pour en savoir plus, voir Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit?