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Lorsque vous envisagez d'effectuer ou non une conversion de compte de retraite, il est important d'évaluer les différences essentielles entre les deux types de comptes: l'IRA traditionnel et l'IRA Roth. Avec un compte de retraite individuel traditionnel (IRA), vous allez mettre de l'argent dans le compte avant le paiement des impôts, réduisant ainsi votre revenu imposable pour chaque année de cotisation. Avec un Roth IRA, c'est exactement le contraire: vous faites cet investissement avec des dollars après impôt (Pour plus d'informations, voir: Quels sont les avantages d'un Roth IRA pour les avantages de ce type de compte).
Pour la plupart des investisseurs, l'aspect le plus attrayant de Roth IRA vient plus tard: Contrairement aux IRA traditionnels, les contributions à Roth IRA croître sans impôt au fil du temps, ce qui peut conduire à des rendements plus élevés sur votre investissement. Pour beaucoup de gens, ce gain éventuel est ce qui les maintient fidèles à leurs comptes Roth et peu susceptibles de se convertir à un autre type. Si ce n'est pas une raison suffisante et que vous êtes encore sur la clôture, voici quelques raisons de plus de garder votre argent là où il est.
Raisons de ne pas re-caractériser votre Roth
1. Vous envisagez de continuer à travailler après l'âge de 70 ans.
C'est une raison convaincante - mais souvent négligée - de ne pas convertir votre Roth IRA à un traditionnel. Pour les travailleurs âgés, la beauté d'un Roth IRA est que, contrairement aux IRA traditionnels, les contributions à un Roth sont encore autorisés après l'âge de 70 ans et demi.
2. Vous n'avez pas besoin de retirer de l'argent, sauf si vous le souhaitez.
Avec un IRA traditionnel, il existe des distributions minimales requises (RMD), commençant vers l'âge de 70 ans et demi. De plus, parce que vous mettez des dollars avant impôt, vous devez payer des impôts sur l'argent que vous retirez (y compris tout ce qu'il a gagné) - et une pénalité si vous ne retirez pas assez. Mais avec un Roth, vous pouvez garder tout l'argent de plus en plus dans le compte aussi longtemps que vous s'il vous plaît.
3. Vous préférez les avantages de payer des impôts à l'avance.
La maxime «sans douleur, sans gain» s'applique dans une certaine mesure aux comptes de retraite: peu importe le type d'IRA que vous choisissez, vous finirez par payer des impôts à un moment donné. Mais quand vous les payez réellement est quelque chose qui est sous votre contrôle: Avec un Roth IRA, vous serez taxé à l'avance plutôt que des années (ou décennies) plus tard lorsque vous retirez l'argent. Pour un examen plus approfondi de ce sujet, voir IRA traditionnels et Roth: quel est le meilleur pour les impôts?
4. Vous ne pouvez pas contrôler les taux d'imposition.
Tout comme rien ne peut être certain à l'exception du décès et des impôts, on ne sait jamais à quel point les taux d'imposition pourraient augmenter dans le futur. Après tout, les taux d'imposition fédéraux ont augmenté en 2013, et toute personne retirant des fonds d'un IRA traditionnel aurait été frappé par une facture fiscale plus forte que prévu. Pas si avec un IRA Roth, qui laisse les investissements intacts par des hausses d'impôts.
"Je dis à mes clients les plus jeunes que les taxes sont à leur plus bas historique et sont en vente maintenant. Quand ils prendront leur retraite (dans 30 ans ou plus), nous ne savons pas quels seront les taux d'imposition », explique Carlos Dias Jr., fondateur et gestionnaire de patrimoine d'Excel Tax & Wealth Group à Lake Mary, en Floride
5. Vous espérez faire passer un héritage considérable - sans un lourd fardeau fiscal.
Même si un IRA est désigné comme un héritage, le compte devient automatiquement une partie de la succession imposable sur laquelle les héritiers seront tenus de payer l'impôt sur le revenu. La beauté d'un Roth IRA est que les retraits sont libres d'impôt, qu'ils soient retirés par l'investisseur ou les bénéficiaires; Roth IRA évitent également le fardeau de l'impôt sur le revenu sur les successions. Tant que Roth IRA a été ouvert au moins cinq ans et l'investisseur est au moins 59 ½, les gains peuvent être retirés sans pénalités ou taxes.
6. Vous gagnerez plus d'argent, plus rapidement.
Selon l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés, les IRA traditionnels ont augmenté à moitié moins que les Roth IRA les plus performants en 2014.
The Bottom Line
En général, ceux qui préfèrent Roth IRA pour la longévité de leurs prestations. Alors que vous paierez des impôts sur tout revenu avant impôt que vous investissez dans un Roth IRA, les distributions après l'âge de 59 ans et demi seront parfaitement exemptes d'impôt. Pour ceux qui ne prévoient pas de retirer des fonds dans les premières années de retraite, Roth IRA offre un autre avantage: Contrairement aux comptes de retraite individuels traditionnels, les distributions à l'âge de 70 ans et demi ne sont pas nécessaires. Pour en savoir plus sur les différences entre ces deux types d'IRA, voir Roth vs IRA traditionnel: qui est bon pour vous?
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Malheureusement, non. Pour comprendre pourquoi c'est le cas, passons en revue les mécanismes d'une division d'actions. Fondamentalement, les entreprises choisissent de diviser leurs actions de sorte qu'ils peuvent réduire le prix de leurs actions à une gamme jugée confortable par la plupart des investisseurs. La psychologie humaine étant ce qu'elle est, la plupart des investisseurs sont plus à l'aise d'acheter, disons, 100 actions de 10 $ par action contre 10 actions de 100 $.
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Pendant les deux premières années après l'établissement d'un IRA SIMPLE, les actifs détenus dans le SIMPLE IRA ne doivent pas être transférés ni transférés à un autre régime de retraite. Depuis que vous avez satisfait à l'exigence de deux ans, vos actifs SIMPLE IRA peuvent être convertis en un Roth IRA.