Si vous envisagez d'ouvrir un nouvel IRA ou Roth IRA ou un autre compte de retraite, vous faites un pas important vers l'épargne pour une retraite financièrement sûre. Mais comme pour toute initiative d'investissement à long terme, il y a des questions critiques à se poser avant d'ouvrir un nouveau compte de retraite. Obtenir les réponses à ces questions peut vous aider à économiser de l'argent, éviter les pièges fiscaux potentiels et vous assurer que les investissements sous-jacents que vous choisissez sont les bons pour vous.

1. Combien cela coûte-t-il d'ouvrir et de maintenir ce compte?

Certains coûts sont associés à l'ouverture et au maintien d'un compte de retraite. Ils peuvent inclure la rémunération d'un conseiller financier, si vous en utilisez un; les frais administratifs exigés par le dépositaire, tels que la banque, la société de fonds communs de placement ou la société de courtage avec lesquels vous placez le compte; et le coût des investissements sous-jacents tels que les coûts de négociation ou le ratio des frais d'un fonds commun de placement.

Même si les conseils d'un bon conseiller financier peuvent être très utiles, vous devez comprendre comment et dans quelle mesure un conseiller est payé pour ce conseiller. (Voir Rémunérer votre conseiller en placement - Frais ou commissions? pour en savoir plus.) Les conseillers financiers sont généralement payés au moyen de frais forfaitaires, de frais annualisés fondés sur le total des actifs que vous avez investis avec ce conseiller ou et / ou des commissions en cours. Les frais de garde varient selon l'entreprise, mais sont généralement nominaux, par exemple moins de 100 $ par année; Cependant, ils peuvent être plus élevés pour les comptes à solde inférieur.

«Les investisseurs devraient demander à un conseiller financier quelles licences ils détiennent», explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts. «Est-ce qu'ils ont une licence série 65? Ont-ils un permis de série 3, 6 ou 7? Ont-ils un permis d'assurance? S'ils détiennent autre chose que la série 65, ils peuvent être compensés par des commissions ou d'autres méthodes que le client ne peut pas voir directement. Les conseillers autorisés de la série 65 ne peuvent être rémunérés que directement par le client. C'est l'arrangement le plus transparent. "

Assurez-vous de bien comprendre les frais associés aux placements sous-jacents que vous choisissez. Si vous investissez dans des actions et des obligations individuelles, vous payez une commission lorsque vous achetez et vendez; Cela dépend si vous utilisez un courtier à service complet ou un courtier à escompte, et le montant de l'échange. Si vous investissez dans des fonds communs de placement, gardez un œil sur le ratio des frais d'un fonds - les frais annualisés fondés sur l'actif que tous les gestionnaires de placement imposent à leurs investisseurs en fonds communs de placement. Les ratios de frais pour les fonds gérés activement varient considérablement entre les familles de fonds et sont fonction de la classe d'actifs et du style d'un fonds individuel. Les fonds d'actions, par exemple, sont plus chers que les fonds obligataires, et un fonds d'actions des marchés émergents coûte généralement plus cher qu'un fonds d'actions nationales.Les stratégies passives, telles que les fonds indiciels, sont les options les moins chères.

Notons que la nouvelle règle fiduciaire, qui pourrait ou non entrer en vigueur, aurait interdit aux conseillers qui gèrent des comptes de retraite de choisir des produits de placement pour les comptes qui leur procurent des honoraires trop élevés dans l'intérêt du client. Voir Examen des décisions Trump de Dodd-Frank, Abrogation de la règle fiduciaire pour une mise à jour sur cette situation. Même si la règle est abrogée, vous pouvez toujours poser des questions détaillées pour vous assurer que le conseiller que vous choisissez est, en fait, un fiduciaire et détient cette norme. Pour en savoir plus, voir Opinion: La liberté d'être Fleeced .

«Les fonds indiciels, de loin, affichent certains des ratios de frais les plus bas du secteur. C'est parce que les fonds indiciels ne dépensent pas beaucoup d'argent sur une armée de personnel qui tente de surperformer le marché », explique Mark Hebner, fondateur et président, Index Fund Advisors, Inc, à Irvine, en Californie, et auteur de "Fonds indiciels: le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "

2. Quels investissements sont appropriés pour mon compte de retraite?

Assurez-vous de bien comprendre les investissements sous-jacents dans votre compte de retraite. Sont-ils des actions / obligations individuelles ou des fonds communs de placement? Représentent-ils une position d'investissement conservatrice ou agressive? Pris ensemble, reflètent-ils un portefeuille suffisamment diversifié?

De plus, comme un compte de retraite est déjà avantageux sur le plan fiscal, vous n'avez pas à le remplir de placements avantageux sur le plan fiscal, comme les obligations municipales. Gardez ces placements pour votre compte de placement régulier, celui sur lequel vous devez des gains en capital lorsque vous faites de l'argent. Connaissez les réponses à ces questions même si vous travaillez avec un conseiller financier.

3. Puis-je retirer de l'argent de ce compte pendant que je travaille encore?

Quand il s'agit de retirer de l'argent d'un compte de retraite, vous devez comprendre les règles de l'IRS et tous les frais que vous pourriez avoir à payer pour quitter vos investissements sous-jacents. Les règles sont différentes selon le type d'IRA que vous avez.

IRA traditionnel. Les règles de l'IRS vous permettent de retirer de l'argent à tout moment auprès de votre IRA ordinaire; le hic, c'est que vous devez payer des impôts sur l'argent retiré parce que vous avez utilisé des dollars avant impôt pour financer le compte. Le montant que vous retirez est ajouté à votre revenu ordinaire pour l'année où vous effectuez le retrait.

De plus, vous avez moins de 59 ans et demi, votre retrait peut être assujetti à une pénalité fiscale de 10% à moins que vous ne rencontriez quelques exceptions limitées. (Découvrez ce qu'ils sont ici: 9 Retraits IRA sans pénalité.)

Roth IRA. Vous pouvez retirer seulement l'argent que vous avez contribué (pas le revenu gagné) de votre Roth IRA à volonté. Pour plus de détails, voir Comment utiliser votre Roth IRA en tant que fonds d'urgence . Tant que vous ne retirez pas vos gains (uniquement les cotisations), vous ne serez pas soumis à une pénalité fiscale de 10%.

4. Dois-je retirer tout mon argent de mon IRA après ma retraite?

À compter de l'âge de 70 ans et demi, vous devez commencer à recevoir les distributions minimales requises (RMD) de votre compte IRA ordinaire; ce n'est pas nécessaire pour Roth IRAs.Le montant de votre RMD annuel est "calculé en prenant votre solde final de l'année précédente et en le divisant par le tableau d'espérance de vie fourni par l'IRS", explique Amy Irvine, CFP®, directrice, Irvine Wealth Planning Strategies à Corning, NY C'est une bonne feuille de travail », ajoute-t-elle.

Le défaut de prendre les distributions minimales requises peut entraîner des amendes importantes. Vous pouvez toujours retirer plus que le montant minimum requis à tout moment.

5. Combien puis-je contribuer chaque année à un compte IRA?

Tous les comptes de retraite ont des plafonds annuels de cotisations qui sont périodiquement ajustés à la hausse pour le coût de la vie. En 2017, la limite de cotisation pour un IRA régulier est de 5 500 $ si vous avez moins de 50 ans et de 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus. Roth IRA fonctionnent un peu différemment; votre capacité à faire la contribution maximale dépend de votre situation fiscale et de votre revenu brut ajusté modifié (MAGI). Au fur et à mesure que votre MAGI augmente, votre contribution peut être réduite et finalement éliminée. Cliquez ici pour plus de détails.

Conclusion

Assurez-vous d'être satisfait des réponses que vous avez recueillies à ces questions à mesure que vous avancez dans vos comptes de retraite. Cela peut vous aider à économiser de l'argent, éviter les problèmes fiscaux potentiels et vous assurer que les investissements que vous choisissez sont les bons pour vous.