Avec les comptes d'épargne classiques des livrets qui ne paient presque rien, de plus en plus de particuliers recherchent des alternatives plus rentables pour maintenir ces comptes traditionnels. Parmi les nombreuses alternatives disponibles, on trouve le remboursement de la dette, d'autres options de compte et des prêts entre pairs.

Comptes du marché monétaire à plus haut rendement

Une des solutions les plus simples pour déposer de l'argent dans un compte d'épargne traditionnel est d'obtenir un compte sur le marché monétaire à la place. Les comptes du marché monétaire sont assurés par la FDIC, tout comme les comptes d'épargne ou les comptes courants.

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En plus de payer des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne standard, les comptes du marché monétaire offrent des services de compte-chèques limités. Il y a généralement un nombre maximum de chèques que le client peut écrire sur le compte par mois, généralement entre 5 et 10. En contrepartie de cette activité de retrait restreint, les détenteurs de comptes du marché monétaire reçoivent un taux d'intérêt plus élevé que ce qui est disponible pour un compte d'épargne traditionnel. Par exemple, une banque n'offrant qu'un taux d'intérêt de 0, 02% sur les comptes d'épargne standard pourrait offrir un taux d'intérêt de 1,20% sur un compte du marché monétaire.

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En plus de la limite sur les transactions mensuelles, les comptes du marché monétaire ont généralement d'autres restrictions, comme le dépôt minimum requis ou le maintien d'un solde minimum. S'il y a un solde minimum et que le compte tombe au-dessous du minimum, alors les titulaires de compte peuvent simplement recevoir le taux d'intérêt standard plus bas offert sur les comptes d'épargne ordinaires; Cependant, certaines banques facturent également une pénalité. Avant d'ouvrir un marché monétaire ou un autre compte alternatif, il est important d'avoir une connaissance claire des restrictions qui s'appliquent au compte, ainsi qu'une connaissance complète des frais que le compte peut encourir.

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Certificats de dépôt

Pour les particuliers qui ne prévoient pas avoir besoin d'avoir accès à leur épargne pendant au moins un an ou deux, il existe des certificats de dépôt (CD). Plus le terme que les clients sont disposés à avoir leur argent attaché, plus le taux d'intérêt disponible est élevé. Les CD d'un an et de deux ans offrent jusqu'à 10 fois l'intérêt actuellement disponible sur les comptes d'épargne traditionnels. Avec un peu de planification, les particuliers peuvent répartir leur capital entre des CD de différentes durées afin de se procurer plus de liquidités au cas où ils auraient besoin d'accéder à une partie de leurs économies. Les CD sont assurés par la FDIC.

Caisses populaires et banques en ligne

Il est souvent possible d'obtenir un taux d'intérêt plus élevé simplement en transférant un compte d'épargne à une autre institution financière, soit dans la rue, soit par Internet.Les coopératives de crédit fonctionnent à peu près comme les banques, bien qu'elles offrent généralement moins de services financiers. Les caisses de crédit sont assurées par le Fonds d'assurance-actions de la Caisse nationale de crédit (NCUSIF, l'équivalent de la FDIC.

Les coopératives de crédit offrent généralement des taux d'intérêt beaucoup plus élevés que les banques parce que les coopératives de crédit sont des organismes sans but lucratif. un individu peut gagner de 0,22% à 1,5% simplement en ayant un compte d'épargne auprès d'une caisse populaire plutôt que dans une banque traditionnelle.

Les banques en ligne, comme Ally Bank ou American Express Bank, En général, ils offrent des taux d'intérêt plus élevés sur les comptes d'épargne, car ils évitent les frais généraux inhérents à l'entretien des succursales physiques.

Comptes de chèques à haut rendement

Il existe des chèques à haut rendement Les comptes qui offrent de meilleurs taux d'intérêt que les comptes d'épargne.Certains de ces comptes offrent jusqu'à 2% de rendement annuel, contrairement aux taux d'épargne des livrets de seulement 0,02%.

Pour obtenir le plus élevé inter En règle générale, les clients doivent respecter certaines exigences, comme un solde minimum, établir un dépôt direct ou une facture, ou effectuer un nombre minimum de transactions par carte de débit mensuelles. Si les titulaires de compte ne parviennent pas à remplir les conditions pour recevoir les taux plus élevés, il n'y a généralement aucune pénalité. Ils reçoivent juste ce que le taux inférieur standard est à la place.

Services de prêt entre pairs

Les services de prêt entre pairs, généralement gérés par l'intermédiaire de sites Web, sont devenus de plus en plus populaires ces dernières années. Le prêt entre pairs fournit un moyen pour les personnes qui cherchent à emprunter de l'argent pour obtenir des prêts personnels en dehors de la banque, et pour les investisseurs individuels de bénéficier d'un excellent retour sur investissement en finançant les prêts avec leurs dépôts. Grâce à des sites Web tels que Prosper. com, les particuliers du côté des prêts fournissent des capitaux d'emprunt pour les particuliers du côté de l'emprunt.

Les comptes de prêt avec des prêteurs peer-to-peer ne sont pas assurés par la FDIC comme un compte d'épargne dans une banque, et il est possible de perdre de l'argent. Cependant, l'écrasante majorité des investisseurs parviennent régulièrement à réaliser des rendements annuels de l'ordre de 8 à 15%, avec très peu de risque réel. Les emprunteurs sont filtrés par le service et doivent répondre à certaines exigences afin d'obtenir des prêts.

La caractéristique des prêts entre pairs qui réduit considérablement le risque est la structure des prêts. Le risque sur un prêt individuel est réparti entre un grand nombre d'investisseurs prêteurs. Les prêteurs individuels ne financent généralement pas plus de 25 $ à 50 $ d'un prêt. Par exemple, une personne qui demande un prêt de 2 000 $ pour des améliorations domiciliaires verra le prêt financé par 40 prêteurs individuels différents, chacun fournissant 50 $ pour le total du prêt.

Le service de prêt évalue les emprunteurs et l'objet du prêt pour déterminer le risque de crédit et le taux d'intérêt à appliquer pour un prêt.Les investisseurs individuels peuvent choisir leur niveau de risque pour déterminer le type de prêt que leur argent sera utilisé pour financer. Même si un seul emprunteur fait défaut de temps en temps, parce que l'investissement est réparti sur un si grand nombre de prêts différents, les investisseurs prêteurs sont généralement capables de gagner facilement un rendement global de 10% ou plus. Le taux de défaut de prêt sur Prosper. com est inférieur à 5%, et presque tous les défauts se produisent uniquement dans la catégorie de prêt à plus haut risque. Par conséquent, les investisseurs prêteurs qui limitent leurs investissements à des prêts à risque faible ou modéré éliminent pratiquement tous les risques. La catégorie des prêts à risque modéré offre des rendements aussi élevés que 12 à 14%.

L'un des avantages de placer de l'argent dans un compte de prêt entre particuliers est qu'un particulier peut ouvrir un compte de prêt avec un dépôt minimum très faible, de 25 $ à 50 $, puis ajouter de l'argent au compte chaque mois. tout comme ils le feraient avec un compte d'épargne.

Cette option n'est pas garantie par le gouvernement, comme un compte d'épargne, mais c'est un investissement à très faible risque qui offre d'excellents rendements potentiels bien au-delà de ce que propose un compte d'épargne ordinaire.