Vous approchez peut-être de la retraite ou vous avez changé d'emploi. Si vous avez un 401 (k), vous êtes confronté à une décision importante: le gardez-vous où il se trouve ou faites-le rouler dans un compte de retraite individuel (IRA)? (Vous pouvez également le transformer en un 401 (k) offert par votre prochain employeur, plus sur cela, ci-dessous.) Il y a des avantages et des inconvénients pour chaque décision, mais voici cinq raisons pour lesquelles vous pouvez rouler votre 401 (k) dans un IRA.

1. Moins de règles déroutantes

Le problème avec les 401 (k) est qu'elles manquent de standardisation. Cela signifie que votre 401 (k) pourrait fonctionner d'une manière totalement différente de celle de votre voisin, qui travaille pour une autre entreprise. Même si vous êtes bien formé en finance et en investissement, comprendre votre 401 (k) exigera de lire beaucoup de jargon juridique. (Pour en savoir plus sur les inconvénients, voir 6 Problèmes avec les plans 401k )

Les IRA sont largement standardisés. Au lieu de votre employeur à faire les règles, l'Internal Revenue Service (IRS) le fait. Vous ne trouverez pas beaucoup de gens qui disent que l'IRS est bon pour rendre les choses simples, mais apprendre et comprendre les règles d'un IRA est plus facile que de comprendre un 401 (k).

2. Plus de contrôle

Si vous avez fait des recherches sur les 401 (k), vous savez qu'il y a des bonnes et des mauvaises 401 (k) s. Parce que votre employeur est chargé de mettre en place le 401 (k), une multitude de facteurs se réunissent pour créer un plan qui est bon - ou qui a des défis. Ceux-ci peuvent inclure les frais, la façon dont l'argent est géré et les services que vous devez payer. En roulant votre 401 (k) dans un IRA, vous avez plus de contrôle sur ces facteurs spécifiques. Et puisque votre employeur ne fait que jumeler les cotisations de votre salaire actuel, le transfert de fonds d'un emploi précédent n'augmentera pas le jumelage de l'employeur.

"Avec un 401 (k), vous êtes soumis au choix du dépositaire de votre employeur. Cependant, en roulant votre 401 (k) dans un IRA, vous pouvez choisir n'importe quel dépositaire qui correspond à vos objectifs d'investissement », explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine chez Excel Tax & Wealth Group à Lake Mary, Floride > 3. Plus de choix

Il y a des milliers d'options de placement à votre disposition en tant qu'investisseur de détail, mais votre 401 (k) pourrait n'en offrir qu'une douzaine. Lesquels vous obtenez dépend en grande partie de l'administrateur du régime. Ces choix peuvent être bons, ou il peut y avoir de meilleurs moyens d'investir votre argent. Rouler sur vos fonds à un IRA vous donne accès à un vaste catalogue d'options d'investissement ne sont pas offerts par votre 401 (k). Un avantage qui va de pair avec cela: «Avec tous les nouveaux choix, vous pouvez réduire les ratios de dépenses pour des économies considérables», explique David S. Hunter, CFP®, président d'Horizons Wealth Management, Inc., à Asheville, N.C.

4. Options de planification successorale

À votre décès, il est fort probable que votre 401 (k) sera liquidée et payée en un seul versement à votre bénéficiaire. Si c'est le cas, lorsque le temps des impôts se terminera en avril, cette personne sera frappée d'une grosse facture fiscale. Un IRA peut permettre d'autres options de distribution qui se produisent au fil du temps ou la possibilité pour votre bénéficiaire de rouler votre IRA dans le sien.

Gardez à l'esprit que la planification successorale autour de votre 401 (k) signifie connaître les règles de ce plan particulier. Il peut permettre à votre bénéficiaire de prendre des distributions pour plusieurs années, tout comme un IRA pourrait. Parce que la planification successorale peut être difficile, c'est une bonne idée d'obtenir une aide professionnelle.

5. Fonds de retraite en un seul endroit

Les normes statistiques indiquent que les Américains restent dans leur emploi pendant un peu moins de cinq ans. Si vous êtes comme la plupart, cela signifie que vous pourriez avoir sept emplois sur une carrière de 30 ans. Et pendant cette carrière, beaucoup de vos employeurs peuvent offrir un 401 (k). Essayer de gérer des montants relativement faibles dans plusieurs comptes peut être compliqué et prendre beaucoup de temps; une meilleure option pourrait être de rouler tout votre argent des employeurs passés dans un IRA.

D'un point de vue purement managérial, c'est un choix judicieux. Cela peut aussi avoir un sens sur le plan financier, étant donné que les choix d'investissement offerts par les régimes 401 (k) des employeurs peuvent être plus limités que ceux offerts par l'entremise d'un IRA. (Voir

Devriez-vous passer votre 401 (k)? pour en savoir plus sur vos options.) Et quand viendra le moment de faire des retraits, "les distributions minimales requises deviennent plus faciles à gérer quand Les comptes sont combinés », explique Russ Blahetka, CFP®, directeur général de Vestnomics Wealth Management à Campbell, en Californie.« Il est également plus facile de suivre les affectations de bénéficiaires sur un seul compte que sur plusieurs comptes. "

The Bottom Line

Dans les finances, comme dans la vie, il n'y a pas de bonne réponse pour tout le monde. Quelles pourraient être de bonnes raisons pour votre collègue de rouler sur son 401 (k) à un IRA pourrait être exactement les mauvaises raisons pour vous. C'est pourquoi vous devriez toujours parler à un expert - en particulier, un conseiller financier de frais seulement - lorsque vous prenez des décisions d'argent qui pourraient vous affecter et votre famille.