Votre pointage de crédit est la porte d'accès à votre capacité d'emprunt et à quel point vous pouvez obtenir des prêts à moindre coût, et vous voulez donc qu'il soit aussi élevé que possible. Si vous possédez un pointage de crédit de 750 ou plus, vous allez payer le taux d'intérêt le plus bas offert sur la plupart des prêts et des cartes de crédit. Mais si votre pointage de crédit est de 650 ou moins, vous serez frappé avec beaucoup de frais et des taux d'intérêt plus élevés, si vous obtenez l'approbation du crédit du tout. Parce que la plupart des Américains n'ont pas une énorme somme d'argent pour payer une maison, acheter une nouvelle voiture ou même envoyer leur enfant à l'université, garder votre pointage de crédit intact est le meilleur moyen d'éviter de trop payer en empruntant. Trop souvent, les gens font des erreurs qui peuvent nuire à leur pointage de crédit pour aussi longtemps que sept ans. De paiements manquants à saisir sur votre maison, voici un coup d'oeil à cinq mauvais mouvements qui torpilleront votre pointage de crédit.

Faire des retards de paiement ou les oublier

L'un des éléments les plus simples à éviter qui peut avoir un impact important sur votre pointage de crédit est le manque de paiements sur vos cartes de crédit, hypothèques, prêts étudiants ou autres. autres dettes garanties ou non garanties. (Lire la suite Dans «Comment fonctionne la défaillance de carte de crédit.») C'est parce que l'une des choses que les agences de notation de crédit regardent lors de la détermination d'un pointage de crédit est votre historique de paiement. Manquer un paiement ici ou là n'est pas une grosse affaire, mais si vous avez beaucoup de paiements en retard ou manqués sur une longue période de temps, votre pointage de crédit sera fait beaucoup de mal. Même payer le minimum chaque mois est mieux que d'être en retard avec vos paiements.

Des soldes de cartes de crédit trop élevés

En plus de vos antécédents de paiement, une grande partie de la détermination de votre pointage de crédit provient du montant de la dette actuelle que vous avez. (Lire la suite dans «3 facteurs importants de pointage de crédit».) Connu comme l'utilisation du crédit, c'est le ratio des soldes de cartes de crédit aux limites de cartes de crédit. Plus votre utilisation du crédit est faible, mieux votre pointage de crédit sera parce qu'il démontre que vous avez le contrôle de soi. Bien sûr, vous pouvez avoir 10 000 $ disponibles en crédit, mais si vous avez utilisé seulement 1 000 $ de celui-ci, vous aurez l'air bien aux yeux des prêteurs. Si vos cartes de crédit sont au maximum, votre utilisation du crédit sera de 100%, ce qui n'est pas de bon augure pour un pointage de crédit élevé.

Votre compte passe en statut «Charged-Off»

Des paiements manquants en soi nuiront à votre pointage de crédit, mais faites-le trop souvent et le statut de cette carte de crédit en particulier pourrait être facturé. Ce statut signifie que, même si vous devez rembourser votre dette, vous n'êtes pas autorisé à faire des achats sur la carte de crédit. Généralement, un compte est débité après 180 jours de non-paiement et restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans.

Un compte se trouve dans des collections

Ce n'est pas parce que vous ignorez les factures par la poste et que les appels téléphoniques de vos créanciers ne disparaissent miraculeusement. Bien que l'ignorer puisse vous faire perdre du temps, du moins dans votre esprit, attendez trop longtemps pour traiter un projet de loi et il finira dans les collections. De nombreuses entreprises font appel à des agences de recouvrement tierces pour recouvrer les créances échues. (Lire la suite dans «Comment l'entreprise de l'Agence de recouvrement de la dette fonctionne.") Si votre compte se retrouve dans les collections et vous ne faites rien, votre pointage de crédit va tomber. Avoir un compte signalé comme dans les collections peut entraîner une réduction substantielle de votre pointage de crédit. Pour les personnes qui ont des scores de crédit élevés pour commencer, le nombre de points que vous allez perdre sera plus élevé que celui d'un pointage de crédit faible.

Votre maison a été refoulée

La bulle immobilière et le déclin subséquent d'il y a quelques années ont laissé de nombreuses personnes sous hypothèques sous-marines et de gros paiements mensuels qu'elles ne pouvaient pas se permettre. Le résultat: une période de saisies record qui a torpillé le pointage de crédit de nombreux américains. Et bien que beaucoup de gens étaient dans le même bateau, cela n'a pas empêché leurs scores de crédit de prendre un grand coup d'une forclusion. Sans parler de la forclusion restera sur votre pointage de crédit pendant sept ans, bien que l'impact diminue avec le temps. Dès que vous commencez à avoir des difficultés à faire vos paiements hypothécaires, c'est une bonne idée de communiquer avec votre prêteur pour voir quelles sont les options qui s'offrent à vous. Bien qu'une forclusion ne gâchera pas votre pointage de crédit pour toujours, elle aura un impact négatif à moyen terme.

The Bottom Line

Avoir un pointage de crédit élevé signifie que vous n'avez pas à payer trop cher lorsque vous empruntez. Mais un pointage de crédit peut facilement changer si vous ne faites pas attention. Faire de grandes erreurs comme être en retard ou manquer des paiements, laisser un compte devenir classé comme une charge ou se retrouver dans des collections et de forclusion sur votre maison sont tous les moyens pour un bon pointage de crédit pour devenir rapidement un mauvais.