Les années précédant la retraite peuvent être une période d'excitation et d'anxiété accrues. Pour beaucoup, la retraite offre la possibilité de poursuivre de nouvelles opportunités et expériences. Cependant, avec ce nouveau sentiment de liberté vient un niveau accru de préoccupation quant à savoir si votre argent va durer. Pour une retraite réussie, rien ne remplace une planification minutieuse et une prise de décision éclairée.

Commencez par rassembler des informations sur les différents éléments qui constituent la retraite - de la façon dont vous espérez consacrer du temps à vos dépenses et à vos ressources. Toutes ces informations iront dans votre plan. Assurez-vous d'avoir tout fait sur cette liste de contrôle avant de prendre votre retraite.

1. Définir ce que vous voulez faire

Après avoir travaillé la majeure partie de votre vie, la retraite est le moment de savoir s'il y a des choses que vous voulez faire que vous avez manqué plus tôt dans votre vie. Certaines personnes prennent de nouveaux passe-temps tels que le golf ou le tennis. Beaucoup utilisent ce temps pour voyager et voir le monde. D'autres s'impliquent profondément dans le bénévolat ou entreprennent une nouvelle carrière. Si vous vivez dans le nord, vous pouvez décider de passer l'hiver dans un climat plus chaud, soit en louant ou en achetant une maison de vacances. Certains retraités décident de déménager dans un autre pays, au moins pour les premières années de leur retraite (voir Retraite: États-Unis vs. Étranger) .

"Je recommande à tous ceux et celles avec qui je traite d'écrire ce à quoi ressemble la retraite - au-delà d'où, à ce que vous aimeriez faire pendant 16 heures par jour. Cela vous permettra de rester engagé dans la vie et de vous assurer une longue et agréable retraite », explique Mark Minder, RFC, Minder Planning Group, LLC, Grand Blanc, Michigan.

Une fois que vous aurez compris ce que vous voulez faire retraite, vous devez définir, hiérarchiser et quantifier vos choix clés en termes d'argent. Commencez par prioriser vos objectifs du plus souhaitable au moins souhaitable. Cela devrait vous aider à déterminer les objectifs les plus importants à atteindre. Puis chiffrer chaque objectif et voir à quel point cela correspond à votre situation. Si vous voulez dépenser 50 000 $ par année en voyages, par exemple, mais que vous ne disposez que de 600 000 $ de l'actif total, vous devez repenser vos plans. Une fois que vous définissez et quantifiez ce que vous voulez faire à la retraite, c'est un signe que vous êtes mentalement prêt à prendre votre retraite. Il devrait également vous aider à déterminer combien d'argent supplémentaire au-delà des frais de subsistance mensuels que vous devez allouer.

"Avant de prendre votre retraite, nous vous recommandons d'avoir un plan. Bien qu'un plan complet soit le meilleur, un plan ciblé conçu pour évaluer votre préparation financière à la retraite est une étape essentielle à franchir avant de commencer cette nouvelle phase », explique Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Budget pour vos frais de subsistance

L'une des erreurs les plus courantes commises par les retraités est de sous-estimer le revenu dont ils auront besoin pendant leur retraite.La règle utilisée pour que 60% à 80% de votre revenu de travail actuel était le montant dont vous devriez vous attendre à avoir besoin. Mais ce n'est pas la meilleure façon d'estimer vos dépenses de retraite, et la principale raison pour laquelle les retraités manquent d'argent est leur mauvaise capacité de budgétisation.

Voici la meilleure approche: Additionnez vos dépenses courantes, en utilisant vos dossiers bancaires en ligne ou chéquiers et tous les autres paiements réguliers. Déterminez vos dépenses mensuelles et déterminez si elles vont augmenter, diminuer ou rester les mêmes pendant la retraite. Beaucoup de retraités font l'erreur de supposer que les dépenses diminueront. Toutefois, si vous décidez, par exemple, d'acheter une maison de vacances, cela pourrait ajouter un paiement hypothécaire mensuel supplémentaire - et vous devrez certainement des taxes, des services publics et de l'entretien général, plus les frais d'association possibles. Un voyage long et coûteux pourrait avoir un effet similaire sur vos finances. Notre tutoriel Bases de la budgétisation peut vous aider à démarrer.

Une fois que vous aurez établi un budget de retraite, tenez compte du fait que ce dont vous aurez besoin augmentera à un taux inflationniste de 3 à 4% par année. Même si cela peut sembler élevé, il est préférable d'être prudent à long terme. La surestimation de l'inflation ne fait que laisser plus d'actifs à vos héritiers au lieu de risquer de manquer d'argent.

L'inflation étant l'un des plus grands risques auxquels les retraités doivent faire face au cours de la deuxième moitié de leur vie, il est extrêmement important de le planifier à l'avance. Pour illustrer les effets de l'inflation, considérons qu'un flux de revenu de retraite de 50 000 $ devrait valoir 67 195 $ en 10 ans. Obtenir le pouvoir d'achat de 50 000 $ après 20 ans nécessiterait 90 305 $.

Une fois que vous avez établi un budget, il est temps de le comparer avec ce que vous pensez avoir pour la retraite et de déterminer dans quelle mesure deux chiffres correspondent. Mais d'abord, n'oubliez pas de tenir compte du fait que le coût des soins médicaux et dentaires change lorsque vous prenez votre retraite.

3. Ajoutez à vos options et à vos coûts de soins de santé

«Les dépenses imprévues qui peuvent ruiner la retraite sont les soins de santé, qu'il s'agisse de soins médicaux ou de soins de longue durée, comme les soins à domicile, la vie assistée et les soins infirmiers à domicile. ., un gestionnaire de patrimoine et fondateur de Excel Tax & Wealth Group dans la région d'Orlando, en Floride. La plupart des gens supposent que lorsqu'ils prennent leur retraite, les soins de santé sont pris en charge. Après tout, une fois que les gens atteignent l'âge de 65 ans, ils sont automatiquement admissibles à l'assurance-maladie, n'est-ce pas?

La réponse: Pas nécessairement. Vous êtes admissible à une couverture de la partie A sans prime si vous avez travaillé au moins 40 trimestres de couverture et avez payé la taxe sur les salaires Medicare appropriée. Vous pouvez également être admissible si votre conjoint a travaillé 40 trimestres de couverture. Si vous n'êtes pas admissible, le taux de cotisation de 2017 pour la partie A pourrait atteindre 413 $ par mois. Cela pourrait être une dépense imprévue qui coupe dans votre pécule de retraite.

Et la partie A n'est que le début (voir Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 parties? ). Il est toujours important de savoir comment Medicare fonctionne avec vos médecins et traitements existants.Beaucoup de médecins ne peuvent pas prendre l'assurance-maladie comme une forme de paiement - vous devrez peut-être changer de médecin ou payer beaucoup plus que vous ne l'avez fait auparavant. La partie B, qui aide à payer les services médicaux, les soins ambulatoires et l'équipement médical, est généralement recommandée pour la plupart des retraités. Pour s'inscrire, le retraité moyen paie des primes Medicare partie B de 134 $ par mois à partir de 2017 (ceux dont le revenu est supérieur à 85 000 $ - 170 000 $ si marié et déposer une déclaration de revenus conjointe - payer plus). Au sommet, les célibataires dont le revenu est supérieur à 214 000 $ (428 000 $ s'ils sont mariés et déclarent conjointement) paient 428 $. 60 par mois.

Medicare propose également le Plan C (également appelé Medicare Advantage) et le Plan D (assurance médicaments) comme options d'achat supplémentaires pour aider à réduire les coûts de santé globaux. Une autre option, avec les parties A, B et D est un plan Medigap d'un assureur privé pour remplir les paiements manquants de l'assurance-maladie régulière (voir Avantage Medigap vs Medicare: Quel est le meilleur?) . Avant de vous inscrire à Medicare, comprenez ce que chaque partie coûte et quels services elle couvre.

Si vous décidez de prendre votre retraite avant l'âge de 65 ans, les soins de santé constituent un problème très important. À moins que votre employeur précédent n'ait structuré un ensemble de prestations de retraite, vous devrez faire appel à un service de soins de santé externe. Ce plan doit «combler l'écart» entre le moment présent et quand vous atteignez l'âge de 65 ans. Lire 5 choses à savoir sur le marché de l'assurance santé pour le moment, mais une nouvelle législation pourrait bientôt changer le paysage des soins de santé.

4. Assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent

Lorsque la plupart des gens commencent à planifier leur retraite, le segment de la planification du revenu est un point de départ commun. Cependant, il est plus judicieux d'effectuer cette tâche après avoir quantifié exactement ce qui est nécessaire sur une base de dépenses.

La première étape de cette partie du processus consiste à déterminer combien vos flux de revenus stables vont payer. Ceux-ci comprennent les pensions, la sécurité sociale et les rentes.

La plupart des retraités font l'erreur de prendre trop tôt la sécurité sociale sans faire d'abord des recherches appropriées. Tout retrait effectué avant votre retraite complète entraîne une réduction permanente de vos prestations. Si vous décidez de continuer à travailler au-delà de votre âge de retraite, prendre la sécurité sociale en plus de votre revenu d'emploi pourrait le rendre imposable. De plus, en retardant la sécurité sociale, vos prestations augmentent à un taux garanti.

Ensuite, vous devez regarder vos atouts. Un élément clé est "évaluer vos allocations d'investissement, que ce soit dans un 401 (k) ou IRA, et de s'assurer que vous ne prenez pas de risque excessif ou compromettre votre retraite en raison d'un ralentissement du marché comme 2008", dit Dias. Une fois déterminés les montants et le calendrier de ces flux de revenus, vous pouvez décider combien vous devez retirer de l'épargne.En règle générale, la plupart des retraités doivent retirer un maximum de 3% à 4% d'un portefeuille. le risque d'épuisement précoce des fonds: par exemple, pour un pécule totalisant 1 million de dollars, le taux de retrait total ne devrait pas dépasser 40 000 $.Si l'argent reste dans un compte ne portant pas intérêt et que le taux de retrait augmente de 3% chaque année, le million de dollars ne durera qu'un peu plus de 19 ans. Augmenter le taux de retrait de 1% réduit ce même délai de trois ans et le million de dollars ne durera que 16 ans. Cela démontre également l'importance de l'investissement, car l'inflation érode la longévité de votre portefeuille de retraite (voir

À quoi ressemble un portefeuille de retraite idéal?) . À la retraite, vous devriez avoir une saine combinaison d'investissements productifs et de croissance. Bien qu'il puisse sembler logique au début de générer 3% à 4% de revenu fixe, l'inflation affecte finalement la performance totale. Avec de la chance, et grâce aux progrès dans les soins de santé, la personne moyenne pourrait passer de 25 à 30 ans à la retraite ou même plus. Cela fait des années de retraite un horizon d'investissement à long terme qui justifie de placer une partie de votre argent dans des investissements de croissance. (Voir

Quelle est la meilleure stratégie de retrait pour vous? ) 5. Développez et surveillez votre plan de retraite

Si vous avez terminé les quatre tâches ci-dessus, vous avez pris des mesures importantes pour assurer une retraite réussie et sûre. Vous aurez des plans, un budget de dépenses qui comprend les soins de santé et une évaluation de combien de revenus vous pouvez vous attendre. La dernière étape consiste à assembler toutes les pièces et à tirer vos conclusions. Combien pouvez-vous vous permettre de dépenser en fonction du revenu que vous avez, plus l'argent que vous pouvez retirer de votre épargne? Comment cela se compare-t-il à vos projets de retraite? Réfléchissez à vos budgets mensuels et annuels pour déterminer ce que vous pouvez dépenser et quels changements vous pourriez avoir besoin de faire dans votre vie.

Réalisez que même ceci n'est que votre point de départ. La vie et la retraite changent constamment. Les marchés se déplacent de haut en bas. Des événements imprévus se produisent pour lesquels vous ne pouvez pas planifier. La retraite elle-même a des étapes, et vous devez planifier pour ceux-ci aussi bien. Utilisez

Les 4 phases de la retraite et comment les budgétiser pour vous aider à réfléchir à ce processus. "Si vous surveillez efficacement votre plan, vous serez plus efficace dans la planification d'autres aspects tels que les taxes, les dépenses de santé et l'inflation. On ne devrait jamais utiliser l'état d'esprit "set-it-and-forget-it" car cela conduira à de nombreuses surprises imprévues ", explique Dias.

C'est pourquoi il est important de faire un suivi continu et d'ajuster votre plan de retraite au besoin. Ces ajustements pourraient nécessiter de modifier votre taux de retrait, de réévaluer votre tolérance au risque d'investissement ou même d'abandonner un objectif de retraite. Pour vous aider dans le processus de surveillance, consultez

5 applications et calculatrices pour la planification de la retraite . The Bottom Line

Vous êtes prêt à prendre votre retraite si vous avez défini ce que vous voulez faire, établi un budget, décidé de vos soins de santé, déterminé que vous avez assez d'argent et élaboré un plan de retraite. Manquer l'une de ces étapes cruciales pourrait nuire à votre capacité de rester à la retraite. Il existe de nombreuses ressources disponibles concernant la planification de la retraite, mais il est toujours recommandé de rencontrer un conseiller financier ou un planificateur financier agréé pour confirmer que vous prenez le bon chemin pour le reste de votre vie.