L'investissement record dans les comptes 401 (k) donne des résultats impressionnants pour les épargnants retraités. Si vous êtes un baby-boomer prêt à prendre sa retraite, vous souhaiteriez probablement avoir 1 million de dollars mis de côté dans votre pécule. Toutefois, si vous êtes un boomer typique, ce montant est probablement plus proche de 147 000 $ C'est le solde du compte médian de la retraite pour les baby-boomers cités par la 17e enquête annuelle Transamerica retraite, publié en Décembre 2016.

Heureusement, ce triste fait peut changer. C'est parce que les gens se sont récemment moqués de plus d'argent. Les travailleurs en 2015 enregistrés 6. 8% de leur salaire en 401 (k) et les plans d'intéressement, contre 6. 2% en 2010. Enregistrement

Montants en 401 (k) Comptes

Les économies supplémentaires signifie 401 ( k) les comptes et autres régimes à cotisations définies ont accumulé près de 7 billions de dollars à ce jour. Si le taux d'augmentation continue, le montant que les travailleurs épargnent - plus les cotisations de leurs employeurs - pourrait en réalité se rapprocher des 10% à 15% du salaire que la plupart des experts disent que les gens devraient mettre de côté pour la retraite. Les contributions totales, y compris celles provenant des travailleurs, des employeurs et de la participation aux bénéfices, sont déjà en moyenne de 12,4%. (Pour en savoir plus, voir Principes de base d'un régime de retraite 401 (k) .)

Si le récent mouvement positif sur le marché boursier suite à l'élection de Donald Trump se poursuit, l'effet net pourrait avoir un impact positif sur votre bilan de retraite. Voici ce qui se cache derrière cette grosse hausse de l'épargne et ce qu'il nous dit sur la façon dont les particuliers - et les employeurs - peuvent façonner un avenir meilleur.

Le pouvoir de l'inscription automatique

L'augmentation du taux d'épargne s'explique entre autres par le fait que plus d'entreprises incluent immédiatement leurs employés dans le plan 401 (k) de l'entreprise lors de l'embauche. Le manque de paperasserie supplémentaire et de déductions automatiques rendent le processus transparent et presque invisible pour les employés.

Les travailleurs peuvent se retirer, mais lorsqu'ils sont automatiquement inscrits, 89% continuent de faire des contributions et n'abandonnent pas. Sans inscription automatique, seulement 75% des employés s'inscrivent. Les employés inscrits automatiquement épargnent plus: 7. 2% contre 6. 3% pour ceux qui doivent s'inscrire pour participer.

Bump épargne-auto

Une autre caractéristique gagnante est l'auto-escalade, dans laquelle la contribution d'un travailleur augmente annuellement. L'auto-escalade peut être pour un montant ou un pourcentage fixe pour tous les travailleurs ou, dans certains régimes, seulement pour ceux qui sont réputés ne pas épargner suffisamment. Environ 70% des régimes 401 (k) de Fidelity Investment comportent une option d'inscription automatique, et environ 16% d'entre eux offrent une indexation automatique.

Plans de placement en conserve

Dans le cadre du thème de l'automatisation, de nombreux plans d'inscription automatique placent automatiquement le travailleur dans un portefeuille d'investissement recommandé par algorithme.Dans de nombreux cas, vous pouvez l'ajuster au fur et à mesure que vous gagnez des compétences en investissement, mais pour de nombreuses personnes, le plan en conserve fonctionne très bien.

Ces plans d'investissement présélectionnés prennent souvent la forme de fonds à date cible, qui constituent un groupe diversifié d'investissements en fonction de votre âge et / ou de vos années jusqu'à la retraite. Actuellement, jusqu'à 66% des régimes 401 (k) offrent des fonds à date cible. Lisez Fonds à échéancier vs Fonds à risque pour en savoir plus sur cette option.

Les frais sont en baisse

Un dernier élément de l'inscription automatique est que les frais ont diminué. En fait, le coût total de l'administration d'un régime 401 (k) est en baisse de 17% depuis 2009. En fait, les coûts associés aux régimes 401 (k) qui contiennent des fonds communs de placement ont chuté de 28%. Des frais moins élevés signifient que vous gardez plus de votre argent, ce qui signifie que votre solde d'épargne-retraite est plus élevé. Un guide des frais pour les investisseurs vous montrera quelle différence il peut faire.

De combien avez-vous besoin?

Tout cela soulève la question: combien devrais-je avoir dans mon 401 (k)? En partie, la réponse dépend de tout autre revenu de retraite que vous pourriez avoir. Cela inclut la sécurité sociale, une pension à prestations définies (de plus en plus rare), des actions, des obligations et d'autres investissements ou actifs. Un autre facteur important est de savoir si votre employeur a un programme de jumelage pour votre 401 (k). Si c'est le cas, votre contribution personnelle devrait vous suffire pour obtenir le match complet.

En dehors de cela, la contribution minimale communément acceptée est de 10% de votre salaire (15% est préférable) jusqu'à concurrence du montant que l'IRS permet aux employés de mettre dans un 401 (k). Pour 2017, c'est 18 000 $, plus 6 000 $ de plus si vous avez 50 ans ou plus. (Pour en savoir plus, voyez Votre 401 (k): Quelle est la contribution idéale? )

La ligne de fond

Le facteur le plus important pour investir dans un 401 (k) est la cohérence: Commencez tôt, continuez à investir et augmentez le montant ou le pourcentage que vous pouvez. Une étude réalisée en 2016 par l'Employee Benefit Research Institute a révélé que 20% des travailleurs qui mettaient systématiquement de l'argent dans leurs régimes 401 (k) avaient des soldes de plus de 200 000 $, alors que le travailleur moyen n'accumulait que 60 $. 000 à 76 000 $ au cours de la même période.

Plus vous pouvez automatiser - l'auto-escalade, en investissant dans des fonds de date cible et ainsi de suite - le mieux pour la plupart des gens. La tendance est clairement passée à épargner davantage pour la retraite. Il n'y a pas de meilleur moment pour sauter dans ce train que maintenant.