L'état général de préparation à la retraite aux États-Unis est médiocre selon de nombreuses études et rapports récents. Dans cette optique, il faut s'interroger sur la sagesse de prendre un prêt à partir d'un plan 401 (k). L'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés a indiqué que 21% des participants dont les plans les autorisaient ont contracté un prêt en 2012 et ont actuellement un solde impayé moyen de plus de 7 000 $.

Les prêts ne sont pas tous admissibles. Il existe généralement des règles concernant les raisons pour lesquelles un prêt peut être pris, le pourcentage de votre compte qui peut être pris, le nombre de prêts qui peuvent être en cours et la période de remboursement. La flexibilité a permis aux participants d'accorder des prêts 401 (k), ce qui peut faciliter la contribution de certains, bien qu'ils devraient être utilisés avec prudence et généralement seulement après que toutes les autres sources de financement aient été utilisées. Il y a quelques exceptions à cela, alors regardons les avantages et les inconvénients des prêts 401 (k). (Pour en savoir plus, voir: Le tutoriel des plans 401 (k) et des plans qualifiés .)

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Cons

Il y a tellement de raisons de parler d'un prêt 401 (k) que cela pourrait devenir long, mais en voici quelques-uns:

Quitter votre emploi. Cela peut rendre le solde du prêt immédiatement exigible et avoir de nombreuses implications. Si vous êtes laissé partir de votre position, votre prêt pourrait devenir exigible et payable immédiatement en même temps que vous vous trouvez dans une situation financière vulnérable. Si vous n'avez pas l'argent pour rembourser le prêt, le solde pourrait devenir une distribution non seulement assujettie à l'impôt sur le revenu, mais aussi à une pénalité de 10% si vous avez moins de 59 ans et demi. Un prêt 401 (k) en circulation pourrait également vous laisser pris au piège dans un emploi pour la même raison que le départ pour une meilleure position pourrait déclencher les mêmes résultats. (Pour en savoir plus, voir: 8 raisons pour ne jamais emprunter à votre 401 (k) .)

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Frais de dossier et frais. La plupart des fournisseurs et des plates-formes de régimes 401 (k) imposeront des frais pour traiter et assurer le service d'un prêt. Cela ajoute au coût d'emprunt et de remboursement.

Coûts d'opportunité. Pendant que vous payez de l'intérêt pour vous-même lorsque vous remboursez le prêt au moyen de retenues à la source, le taux d'intérêt est dérisoire par rapport à ce que vous pourriez gagner en investissant entièrement dans votre compte 401 (k). L'indice Standard & Poor's 500 a progressé de plus de 200% par rapport aux creux de marché de 2009 jusqu'à la fin de 2014. Les investisseurs dont une grande partie de leur 401 (k) est liée à des prêts ont été exclus. (Pour en savoir plus, lisez: Emprunts auprès de votre régime de retraite .)

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Raid à la retraite pour financer un actif qui se déprécie. C'est généralement un mauvais pari. Raider votre retraite pour acheter un nouveau réfrigérateur ou un téléviseur grand écran est tout simplement une mauvaise chose. Longtemps après ces achats ont été mis au rebut et remplacé, vous serez toujours derrière vos économies de retraite.

Avantages

Le principal avantage est que les prêts sont disponibles dans de nombreux régimes. Alors que les prêts 401 (k) sont mieux évités, la réalité est que parfois ils sont nécessaires.Les événements de la vie ne vont pas toujours notre chemin. Des choses telles que les frais médicaux, le danger de perdre votre maison et d'autres événements terribles se produisent et il est bon de savoir que cette source de financement est disponible. (Pour en savoir plus, voir: Parfois, il vaut mieux emprunter à votre 401 (k) .)

Quand éviter

En général, il existe plusieurs situations spécifiques où les prêts doivent être évités autant que possible .

• Vous approchez de la retraite.
• Vous économisez pour la retraite.
• Votre sécurité d'emploi peut être compromise.
• Vous prévoyez quitter votre emploi dans un proche avenir.
• Vous pouvez toucher d'autres sources pour l'argent dont vous avez besoin.
• Vous pensez que le remboursement du prêt causera des difficultés financières.

Prendre un prêt 401 (k) dans l'une de ces situations peut entraîner un accident financier. Qu'il s'agisse d'un manque à gagner pour la retraite et d'une diminution de la qualité de la vie ou d'être frappé d'impôts et de pénalités pour lesquels vous n'êtes pas préparé, il est particulièrement important d'éviter un prêt 401 (k) dans les circonstances énumérées ci-dessus. Pour en savoir plus, lisez: Devriez-vous emprunter à votre régime de retraite? )

Comment les conseillers et les promoteurs de régimes peuvent vous aider

Les investisseurs qui travaillent avec des conseillers financiers devraient déjà recevoir des conseils pour les aider à planifier leurs achats importants, à l'université et en cas d'urgence financière. Alors que même les meilleurs plans peuvent être déraillés, la planification financière peut aider à éviter la nécessité d'exploiter des fonds coûteux via un prêt 401 (k). La planification comprend non seulement l'épargne pour les urgences et les grosses dépenses, mais aussi l'assurance en place pour des choses comme la santé et l'invalidité.

Les promoteurs de régimes 401 (k) comprennent également le besoin d'aider leurs employés à faire de bons choix financiers. Le stress financier est énorme perte de productivité sur le tas. Des épargnes de retraite inadéquates ont également des conséquences pour des organisations telles que les travailleurs qui ne partent pas à la retraite en temps opportun, ce qui peut créer une confusion dans les carrières des jeunes travailleurs que l'entreprise aimerait conserver. Une partie de ceci est certainement liée aux raisons pour lesquelles les employés prennent des prêts 401 (k) et les résultats dans ces participants mettent un frein à leurs efforts d'épargne-retraite. (Pour en savoir plus, voir: Quand un retrait de difficultés de 401 (k) prend du sens .)

La ligne de fond

La possibilité de contracter un prêt 401 (k) est considérée comme un bon les employés ont la possibilité d'emprunter s'ils se trouvent dans une situation financière difficile. Prêter un prêt ne devrait pas être fait à la légère et devrait être la dernière source de financement. Il est assez difficile pour beaucoup d'épargner pour la retraite sans utiliser leur principal véhicule d'épargne-retraite comme une tirelire.