Les cartes de débit liées aux comptes 401 (k) permettent aux particuliers d'accéder rapidement et facilement aux fonds approuvés pour les prêts provenant de leur épargne-retraite. Mais compte tenu du taux d'épargne déjà faible des Américains pour la retraite, est-ce une bonne idée? Si vous avez un plan 401 (k) et envisagez de demander un prêt sur votre compte, il est essentiel de comprendre comment fonctionne une carte de débit 401 (k) si votre employeur vous permet d'accéder au prêt de cette manière. Jetons un coup d'oeil sur les avantages et les inconvénients potentiels de l'utilisation d'une carte de débit pour accéder à vos fonds de prêt 401 (k), et comment déterminer si vous devriez utiliser la fonctionnalité. (Pour la lecture d'arrière-plan sur les plans 401 (k) lire Le 4-1-1 sur 401 (k) s .)

Comment ils fonctionnent
Les cartes de débit traditionnelles vous permettent de retirer de l'argent ou de faire frais sur un compte bancaire personnel. Comme une carte de débit liée à un compte bancaire, la carte de débit 401 (k) vous permet de retirer de l'argent de votre propre compte 401 (k); Essentiellement, vous retirez votre propre argent d'un compte du marché monétaire, qui est financé avec un prêt de votre compte 401 (k). Cependant, les similitudes s'arrêtent là. La carte de débit 401 (k) a plus en commun avec une carte de crédit et est parfois appelée une carte de crédit 401 (k) en raison des frais et des pénalités qui s'appliquent habituellement, ainsi que les caractéristiques de remboursement. (Pour une lecture similaire, voir Crédit, débit et frais: Dimensionnement des cartes dans votre portefeuille .)

Pour utiliser une carte de débit 401 (k), vous devez d'abord demander un prêt auprès de votre compte 401 (k) et accepter de rembourser le montant emprunté. Vous devez également obtenir l'approbation du prêt de votre employeur. Votre employeur peut accorder une approbation pour une marge de crédit renouvelable ou non renouvelable. Un prêt renouvelable signifie que l'argent que vous remboursez sur le prêt peut être emprunté à nouveau, semblable à une carte de crédit. Avec un prêt non renouvelable ou fixe, vous ne pouvez pas automatiquement emprunter de l'argent que vous remboursez; Au lieu de cela, vous devez demander un nouveau prêt, qui est soumis à un nouveau processus d'examen et d'approbation avec votre employeur. Le montant que vous pouvez emprunter dépend du montant que vous avez déjà déposé dans votre compte 401 (k) et de votre solde acquis. Selon les règles de l'IRS, le plus que vous pouvez emprunter est le moindre de 50 000 $ ou 50% du solde de votre compte. Une exception peut être faite pour vous permettre d'emprunter jusqu'à 10 000 $, même si cela dépasse la limite de 50%. Votre employeur a le pouvoir discrétionnaire de limiter votre prêt (pour diverses raisons) et le but pour lequel le prêt peut être utilisé. (Pour en savoir plus sur les prêts 401 (k), voir Prêts de régime admissibles: Lignes directrices sur les opérations .)

Une fois que votre employeur a approuvé votre demande de prêt, le montant du prêt que vous avez demandé est transféré dans un fonds du marché monétaire et une carte de débit que vous pouvez utiliser pour retirer les fonds vous est envoyée.Certains plans vous permettent également d'écrire des chèques contre le montant de votre prêt. Le montant total que vous empruntez sur votre prêt - que ce soit en utilisant votre carte de débit 401 (k) ou en écrivant un chèque - est comptabilisé quotidiennement et considéré comme un «prêt» unique pour la journée. Les montants utilisés à des dates différentes sont considérés comme des prêts distincts et sont soumis à leurs propres conditions de remboursement.

Vous recevrez chaque mois une facture (semblable à une facture de carte de crédit) indiquant le montant de votre prêt, le montant que vous avez retiré quotidiennement et le montant à rembourser. Comme il s'agit d'un prêt, vous serez facturé à la fois pour le capital que vous avez emprunté et les intérêts accumulés. L'intérêt perçu sur l'utilisation de votre carte de débit est lié au taux préférentiel; vous serez également facturé un frais variable (appelé «marge»), qui est payé au vendeur de la carte de débit. La marge est basée sur le montant que vous retirez chaque mois et vous continuerez à devoir des intérêts jusqu'à ce que le montant soit remboursé en entier. Tout comme une carte de crédit, vous aurez une date d'échéance à laquelle les paiements doivent être effectués et le montant du paiement minimum est dû.

Avantages potentiels
Il peut être avantageux d'utiliser une carte de débit si vous gérez bien votre prêt 401 (k). Regardons plusieurs avantages potentiels à l'aide d'une carte de débit 401 (k):

• Raccourcit le temps d'accès aux fonds. Une fois votre prêt 401 (k) approuvé et votre carte de débit acceptée, vous pouvez accéder immédiatement aux fonds.

• Période de remboursement plus longue. L'utilisation d'une carte de débit peut vous donner plus de temps pour rembourser le prêt si vous quittez votre emploi. Avec un prêt 401 (k) traditionnel, de nombreux employeurs exigent que vous rembourser le prêt en totalité lorsque votre terme d'emploi se termine. Vérifiez auprès de votre employeur et lisez attentivement les documents de prêt afin de connaître vos options de remboursement et vos responsabilités.
  

• Montants de remboursement variables. Au lieu d'être obligé de rembourser un montant fixe chaque mois, les cartes de débit 401 (k) exigent que vous ne remboursiez que le montant minimum en fonction de votre solde impayé.

• Continuez à gagner de l'intérêt. Parce que vos fonds de prêt sont déposés dans un compte du marché monétaire au lieu de vous être envoyés, ils continueront à gagner le même montant d'intérêt au taux du marché monétaire.
  

• Aucune raison nécessaire. Parce que vous pouvez retirer des fonds à votre discrétion, vous n'avez pas besoin de justifier le montant de votre prêt. (Pour plus d'informations, voir Parfois, il vaut mieux emprunter à votre 401 (k) .)

Potentiel Con
Pour tous les avantages potentiels des cartes de débit 401 (k), il y en a autant négatifs potentiels. Par exemple:

• Plus cher. Un taux d'intérêt supérieur à celui d'un prêt 401 (k) traditionnel peut vous être facturé et des frais supplémentaires peuvent vous être facturés, comme des frais d'installation et des frais d'avance pour chaque retrait de votre carte.
• Pas de retenues sur la paie. Grâce aux prêts 401 (k) traditionnels, de nombreux employeurs autorisent les travailleurs à déduire automatiquement le montant du remboursement de leur prêt de leurs chèques de paie - ce qui n'est pas le cas avec les prêts par carte de débit 401 (k).Vous devez vous rappeler de faire le paiement du prêt sur votre propre, comme vous le feriez avec n'importe quel autre type de facture. Si vous manquez des paiements sur votre prêt pendant trois mois consécutifs, votre prêt pourrait être en défaut, ce qui entraînerait le montant imposable; Si vous avez moins de 59 ans 5, vous devrez peut-être payer à l'IRS une pénalité de distribution anticipée de 10%.
• Aucune période de grâce et perte d'intérêt. Des intérêts vous seront facturés sur l'argent que vous retirez immédiatement (pas de période de grâce comme pour les cartes de crédit) et une partie des intérêts (la marge) sera versée au vendeur de la carte de débit.
• Aucune déduction d'intérêt. Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, vous ne pouvez pas déduire de vos impôts les intérêts que vous payez sur un emprunt 401 (k), même si vous utilisez l'argent pour des raisons liées à la maison (p. Ex. une maison).
• Recouvrement accidentel de votre compte de prêt. Vous risquez de surcharger accidentellement votre compte et de subir de lourdes pénalités. (Pour plus de détails, voir Huit raisons de ne jamais emprunter à votre 401 (k) .)

Avant de demander un prêt 401 (k) et d'utiliser une carte de débit 401 (k)
soumettre une demande pour emprunter de l'argent de votre régime d'épargne-retraite, essayez de répondre à certaines questions importantes liées à vos capacités financières actuelles et vos objectifs financiers futurs tels que:

• Pourquoi retirez-vous cet argent? Prenez-vous le prêt pour atteindre un objectif financier important - je. e. les frais de scolarité, l'achat d'une maison - ou avez-vous besoin des fonds pour rembourser d'autres dettes ou pour acheter des produits de première nécessité? Évaluer soigneusement pourquoi vous empruntez l'argent avant de postuler.
• Quelles autres options avez-vous en plus d'emprunter à l'épargne-retraite? Y a-t-il d'autres options moins coûteuses?
• Quels revenus ou actifs avez-vous pour rembourser le prêt?
• Combien va coûter ce prêt? En plus du capital que vous empruntez, ajouter des frais et des intérêts pour obtenir une image claire du coût total du prêt.
• Quand allez-vous (ou pouvez-vous) recommencer à contribuer à votre 401 (k)?

Il est important de considérer combien d'argent vous pourriez manquer dans les fonds jumelés par l'employeur si vous arrêtez de cotiser à votre compte 401 (k) pendant que vous remboursez le prêt. Sachez également que retirer de l'argent de votre épargne-retraite signifie que vous perdrez l'intérêt composé que ces fonds supplémentaires auraient accumulé.

Si vous avez été approuvé pour un prêt 401 (k) et prévoyez d'utiliser une carte de débit pour accéder aux fonds, assurez-vous de lire les documents de l'accord de prêt et de comprendre les modalités et les frais associés à votre prêt.

Conclusion
Retrait d'argent de votre 401 (k) ne devrait pas être fait à la hâte. Évaluez toutes vos options pour connaître l'option de prêt la meilleure et la plus abordable et, si vous choisissez un prêt 401 (k), créez un plan pour rembourser le prêt le plus rapidement possible afin que votre épargne-retraite continue de croître avec un impôt différé base. Si vous utilisez une carte de débit 401 (k) de manière responsable et que vous effectuez vos paiements à temps selon les termes de votre prêt, cela peut être un moyen pratique d'accéder à vos fonds de prêt.