Maintenant que vous êtes prêt à commencer la prochaine phase de votre vie - quitter un emploi avec un chèque de paie et entrer dans la scène quand vous commencez à vivre des économies que vous avez accumulées pendant vos années de travail - le meilleur moyen de s'assurer que vous ne survivrez pas à vos actifs? Généralement, les conseillers financiers vous diront que vous pouvez prévoir en toute sécurité de retirer entre 4% et 6% de vos actifs de retraite. Calculez vos retraits en fonction de ce principe; ajouter un revenu mensuel anticipé de la sécurité sociale et de toute autre source garantie; Développer ensuite un budget que vous pouvez gérer avec ces fonds.

La clé sera de savoir comment retirer des fonds de votre portefeuille sans subir de perte sur les actifs réels. Vous devez gérer le contenu de votre portefeuille pour vous assurer que vous n'aurez pas besoin de vendre un actif lorsque sa valeur est inférieure à celle que vous avez payée. Mais vous ne voulez pas non plus faire l'erreur de laisser trop d'argent dans des actifs qui rapportent moins de 1% d'intérêt, comme un marché monétaire ou des CD à court terme. (Pour en savoir plus, voir Évitez ces erreurs de portefeuille de retraite .)

Un processus en quatre étapes

Étape 1 - Calculez l'argent que vous prévoyez retirer de vos actifs de retraite au cours des deux prochaines années. Vendez des obligations, des actions ou d'autres actifs dans lesquels vous avez réalisé un gain et placez-les dans un placement sûr, tel qu'un fonds du marché monétaire ou un CD. De cette façon, si le marché boursier ou obligataire subit un ralentissement, vos actifs auront le temps de se rétablir et vous ne devrez rien vendre à perte.

Étape 2 - Calculez l'argent dont vous aurez besoin au cours des trois à cinq prochaines années. Réaffectez votre portefeuille pour vous assurer que vous avez suffisamment d'argent dans des placements relativement sûrs - comme des obligations, des actions de premier ordre ou des fonds communs de placement conservateurs - pour vous assurer que certains investissements rapporteront un peu plus que les actifs dans la première étape, mais n'est pas susceptible de voir une perte de capital importante.

Étape 3 - Calculez l'argent dont vous aurez besoin pour les 5 à 10 prochaines années. Cet argent peut être déplacé vers quelque chose d'un peu plus risqué, car vous avez au moins cinq ans pour vous remettre de tout ralentissement du marché. Généralement, une bonne idée est d'utiliser des actions de croissance ou des fonds communs de placement.

Étape 4 - Placez le reste de votre portefeuille dans des actifs de croissance ou de croissance agressifs. Cela dépendra de votre tolérance au risque. Si vous mettez votre argent dans un actif qui vous rend éveillé la nuit, il est trop agressif pour vous. Cependant, rappelez-vous que l'espérance de vie moyenne aux États-Unis est de 76 ans pour un homme et de 81 ans pour une femme, de sorte que vous avez besoin de croissance dans votre portefeuille pour le faire durer assez longtemps. Beaucoup de gens vivent 15, 20 ou même 30 ans à la retraite, alors vous voulez donner à votre portefeuille une chance de grandir.Le laisser dans des investissements sûrs et à faible revenu signifiera qu'il pourrait être réduit par l'inflation.

Ajuster votre portefeuille

À la fin de chaque année, ajustez l'allocation de votre portefeuille afin qu'elle corresponde aux quatre étapes ci-dessus. Par exemple, vous devrez transférer des fonds aux étapes 2, 3 ou 4 à l'étape 1 afin d'avoir suffisamment d'argent pour les deux prochaines années. Ajustez les actifs dans chacune des étapes pour vous assurer que vos objectifs continuent d'être atteints à chaque étape. Si vous le faites chaque année, vous devriez toujours être en mesure de déplacer votre argent pendant que les actifs sont en position de gain.

Surveillez de près votre taux de retrait

Il est essentiel de surveiller de près votre taux de retrait et l'incidence de ce taux sur le capital de votre portefeuille. Comme Tom Balcom, fondateur de 1650 Wealth Management, a déclaré à Bankrate. com, "Les taux de retrait sont le facteur le plus important, car vous avez une offre limitée d'actifs à la retraite. Vous devez être sûr de savoir à quoi vous attendre et être prêt à ajuster votre taux de retrait si le marché baisse. "

Testez toujours votre taux de retrait au début de l'année pour vous assurer que vous ne retirez pas trop votre capital. Un autre bon test consiste à calculer le gain de votre portefeuille au cours de l'année précédente. Si votre retrait d'espèces prévu réduit votre capital, vous devrez peut-être réévaluer cette action au cours d'une année où l'économie a connu un ralentissement.

Vous pouvez peut-être retirer plus que le pourcentage que vous avez planifié en une année, mais vous devriez regarder attentivement. S'il y a un ralentissement soutenu du marché sur plusieurs années, vous devez réévaluer le montant d'argent que vous pouvez retirer ainsi que vos dépenses budgétisées pendant la récession. Plus vous corrigez rapidement les problèmes budgétaires, moins ils auront d'impact sur votre capacité à ne pas survivre à vos actifs.

The Bottom Line

Gérer votre portefeuille tout en tenant compte de l'argent dont vous aurez besoin est un excellent moyen de s'assurer que vous ne retirerez pas de fonds dans une position de perte. Transférer votre allocation d'actifs de sorte que vous ayez toujours deux ans d'attente dans des placements sûrs vous permettra d'éviter de prendre de l'argent à perte. (Pour en savoir plus, consultez Gestion de votre portefeuille de retraite en 2016 .)