Dans un monde idéal, nous commencerions à contribuer à nos comptes d'épargne-retraite au moment où nous recevrons notre premier chèque de paie de notre premier emploi. Avec la rumeur d'une baisse des prestations de sécurité sociale, vous ne pouvez plus compter sur cette forme de financement à la retraite. En cette période d'incertitude financière, il existe de nombreuses décisions financières qui peuvent vous faire ou vous briser au cours de vos années de formation. Voici les dix pires décisions financières que vous pouvez prendre à la retraite.
En supposant que vous allez prendre votre retraite à un âge spécifique
De nombreux facteurs peuvent influencer l'âge auquel vous prenez votre retraite, dont certains ne sont pas sous votre contrôle. Une mise à pied malheureuse, une retraite anticipée forcée ou des problèmes de santé invisibles peuvent vous amener à prendre votre retraite plus tôt que prévu. Si vous comptez sur les dernières années d'épargne pour mettre tout en ordre, vous pouvez vous retrouver avec un manque de revenu dans un marché du travail difficile. C'est pourquoi il est absolument impératif que vous commenciez votre planification de la retraite dès que vous le pouvez. D'un autre côté, ce n'est pas parce que vous atteignez 62 ou 65 ans que vous devriez automatiquement prendre votre retraite. Prenez le temps de faire une analyse des flux de trésorerie et parlez avec un planificateur financier pour déterminer quand vous pouvez prendre votre retraite confortablement.
S'appuyer sur le conseil d'amis et de famille au lieu d'un professionnel.
Tout le monde a un ami ou un membre de la famille qui est un génie financier autoproclamé. Ils peuvent même fournir d'excellents conseils pour économiser, mais il est toujours préférable de s'asseoir avec un professionnel qui peut évaluer directement vos finances. Votre ami peut avoir fait un excellent travail avec sa propre retraite, mais cela ne signifie pas qu'il ou elle comprend vos besoins spécifiques. Dans le pire des cas, il en sait encore moins que vous et votre retraite commence comme le fier propriétaire d'une ferme de betteraves en Amérique du Sud.
Vous n'avez pas besoin d'être riche pour vous asseoir avec un planificateur financier ou un spécialiste de la retraite. Plus tôt vous commencerez à créer un plan de retraite, plus il sera facile de le gérer à l'avenir. La valeur d'un professionnel qui peut intégrer tous vos revenus et économies dans un plan cohérent ne peut être sous-estimée.
Commencer la sécurité sociale trop tôt
Beaucoup de gens veulent commencer à percevoir leurs prestations de sécurité sociale à l'âge de 62 ans et deviennent les premiers admissibles. Ce que beaucoup de gens ne réalisent pas, c'est que le montant des prestations que vous recevez échelles avec l'âge que vous commencez à recevoir des prestations. Plus vous attendez pour commencer à collecter, plus votre revenu annuel initial est élevé. Les paiements reçus si vous commencez à collecter à 70 ans (lorsque les prestations n'augmentent plus) sont presque le double de ceux que vous recevriez si vous commencez à 62 ans.
Les prestations de sécurité sociale offrent de nombreux avantages par rapport aux autres options de retraite. pour maximiser le rendement.Les paiements s'ajustent avec l'inflation, ne sont pas influencés par le marché boursier, sont soumis à peu ou pas d'impôt sur le revenu, et peuvent être transmis à votre conjoint au décès. Une planification financière rigoureuse peut vous permettre de retarder le début des avantages et de récolter les fruits d'un paiement à vie très sûr.
Surmonter les conséquences fiscales
L'un des principaux avantages de la création d'un IRA est que, une fois retirées correctement, les bénéfices sont exonérés d'impôt. Si vous ne comprenez pas les pénalités associées au fait de retirer de l'argent trop tôt ou trop tard, vous pouvez vous retrouver à payer d'énormes pénalités fiscales, ce qui peut gravement affecter votre retraite. Presque toutes les options de retraite ont des règles très spécifiques concernant les frais de retrait d'argent au mauvais moment. Si vous êtes répartis entre des comptes imposables et des comptes non imposables, retirez-en un peu des deux pour éviter une forte incidence fiscale en passant à une tranche supérieure. C'est une autre raison pour laquelle vous devriez planifier votre avenir financier avec un spécialiste de la retraite professionnelle.
Ne pas mettre à jour votre plan de retraite
Atteindre votre retraite ne signifie pas qu'il est temps d'abandonner le risque. Beaucoup de retraités font l'erreur de se débarrasser des actions à risque élevé de leur portefeuille en faveur des obligations à faible risque. Le problème est que les obligations ne fournissent pas le potentiel à long terme requis pour maintenir un revenu de retraite pendant plus de vingt ans. Les CD et les rentes peuvent fournir des flux de revenus garantis, mais vous négociez la croissance pour des raisons de sécurité. N'ayez pas peur de conserver une allocation d'actifs qui est lourde sur les actions.
Ne pas comprendre la distribution
Prenez le temps de comprendre quand et comment retirer et transférer des fonds de vos comptes de retraite vers des comptes personnels. Au départ, si vous devez déplacer de l'argent, il est préférable de transférer des fonds qui ne sont pas assujettis à l'impôt sur le revenu afin d'éviter les pénalités fiscales. Se retirer prématurément d'un 401 (k) ou passer inopinément dans un nouveau plan peut entraîner des pénalités fiscales allant jusqu'à 20%. Ne laissez pas une simple erreur ou mauvaise lecture affecter les 20 prochaines années de votre vie. L'objectif de votre stratégie de distribution est de convertir les fonds provenant des comptes de préretraite en comptes de retraite qui vous procureront votre revenu de retraite. Il est fortement recommandé de s'asseoir avec un planificateur financier pour préparer votre stratégie de distribution.
Sous-estimer les dépenses futures en soins de santé
La première inconnue à considérer est la durée potentielle de votre vie. Si vous prenez votre retraite à l'âge de 65 ans et que vous vivez jusqu'à l'âge de 90 ans, cela représente 25 années de revenu et de dépenses dont vous devez tenir compte. Medicare et Medicaid peuvent vous aider mais il y a beaucoup de choses qu'ils ne couvrent pas. Vous pouvez même vous trouver inéligible en fonction de votre valeur nette. La meilleure façon de réduire ces coûts potentiels est de rester actif et en bonne santé en vieillissant. L'exercice préventif dans la soixantaine est un excellent investissement pour vos années 80. Vous avez travaillé dur pour atteindre la retraite et vous devriez investir dans votre capacité à en profiter. Une maladie grave pour vous ou votre conjoint pourrait éventuellement détruire votre épargne. Fidelity estime qu'un couple de 65 ans engagera 220 000 $ en frais médicaux à la retraite.
Omettre de diversifier vos risques
Beaucoup de gens qui croient que leurs économies personnelles et leurs prestations de sécurité sociale seront suffisantes pour prendre soin de leur retraite. L'ajout d'un 401k ou IRA peut vous donner un coup de pouce, mais il y a plus que vous pouvez faire avec votre revenu. Pour vous protéger contre le marché, tout en offrant le potentiel de rendements solides, répartissez vos placements entre différents risques. C'est là qu'un conseiller professionnel peut vous aider à structurer votre allocation d'actifs afin de créer un portefeuille composé d'obligations, de CD et de rentes à faible risque, ainsi que d'actions à risque plus élevé.
Prendre sa retraite avec trop de dettes
Vous devriez faire du remboursement de vos cartes de crédit à intérêt élevé une priorité absolue à l'approche de la retraite. Il n'est peut-être pas possible de commencer la retraite entièrement sans dette, mais les paiements d'intérêts sur les comptes à intérêt élevé vont rogner sur votre épargne. Si vous êtes en bonne santé et que vous pouvez vous permettre de travailler pendant encore quelques années, retarder votre retraite peut vous donner la marge de manœuvre nécessaire pour éliminer cette dette. Personne ne veut dépenser sa retraite pour rembourser ses dépenses de préretraite.
Refuser de réduire les habitudes de vie
Selon le niveau d'épargne, les retraités devraient s'attendre à réduire leur revenu vital de 25% ou plus. Beaucoup de gens sont tentés de partir immédiatement en vacances ou de faire un gros achat, mais ces décisions peuvent avoir un effet durable sur les économies futures. Les deux principaux domaines qu'un retraité peut aborder sont sa maison et ses véhicules. En déménageant dans une maison plus petite ou dans une région moins chère, vous pouvez réduire considérablement vos dépenses. La réduction de la flotte familiale à un seul véhicule ou l'acquisition d'un véhicule plus économe en carburant libérera également plus de revenus. C'est le compromis que vous faites pour le temps libre que permet la retraite.