Quand vous prendrez votre retraite, seriez-vous en mesure de vous le permettre? Presque toutes les recherches menées sur le sujet au cours des dernières années montrent que la plupart des individus ne sont pas en mesure de démontrer leur capacité financière à prendre leur retraite. Cela ne fait que souligner le fait que l'épargne pour la retraite est un processus difficile qui nécessite une planification minutieuse et un suivi. Nous passons en revue quelques conseils utiles qui devraient vous aider à prendre une retraite confortable.

1. Commencez dès que possible

Il est évident qu'il vaut mieux commencer à épargner tôt, mais il n'est jamais trop tard pour commencer - même si vous êtes déjà près de vos années de retraite - parce que chaque centime économisé aide à couvrir vos dépenses.

Si vous économisez 200 $ par mois pendant 40 ans à un taux d'intérêt de 5%, vous économiserez beaucoup plus qu'un individu qui économise au même taux pendant 10 ans. Cependant, le montant épargné sur une période plus courte peut aider à couvrir les dépenses pendant la retraite. De plus, gardez à l'esprit que d'autres aspects de la planification financière, comme la répartition de l'actif, deviendront de plus en plus importants à mesure que vous approcherez de la retraite. En effet, votre tolérance au risque diminue généralement à mesure que le nombre d'années pendant lesquelles vous pouvez récupérer les pertes diminue.

2. Traitez votre épargne comme une dépense

Économiser sur une base régulière peut être un défi, surtout si l'on considère les nombreuses dépenses courantes auxquelles nous sommes tous confrontés, sans parler des biens de consommation alléchants qui nous incitent à dépenser notre argent disponible. Vous pouvez garder les montants que vous voulez ajouter à votre pécule de cette tentation en traitant votre épargne-retraite comme une dépense récurrente, semblable au paiement d'un loyer, d'une hypothèque ou d'un prêt automobile. C'est encore plus facile si le montant est débité de votre salaire par votre employeur. (Remarque: Si le montant est déduit de votre salaire sur une base avant impôt, il contribue à réduire le montant des impôts sur le revenu dû sur votre salaire . )

Alternativement (ou en plus), vous pouvez faire déposer directement votre salaire sur un compte chèque ou d'épargne, et faire en sorte que le montant de l'épargne désigné soit crédité sur un compte d'épargne-retraite le le même jour que le salaire est crédité.

3. Économisez autant que possible dans un compte à impôt différé

La cotisation à votre retraite dans un compte de retraite à impôt différé vous empêche de dépenser ces sommes à la hâte, car vous risquez de subir des conséquences fiscales et des pénalités. Par exemple, tout montant distribué à partir d'un compte de retraite peut être assujetti à l'impôt sur le revenu l'année où la distribution a lieu, et si vous avez moins de 59-1 / 2 lorsque la distribution a lieu, le montant pourrait être pénalité de distribution (taxe d'accise).

Si vous avez un revenu suffisant, déterminez si vous pouvez augmenter le montant que vous épargnez dans les comptes à impôt différé. Par exemple, en plus d'épargner dans un régime de retraite parrainé par l'employeur, pensez si vous pouvez également vous permettre de contribuer à un compte de retraite individuel (IRA), et si l'IRA devrait être un Roth IRA ou un IRA traditionnel.

4. Diversifier votre portefeuille

Le vieil adage qui nous dit que nous ne devrions pas mettre tous nos oeufs dans le même panier vaut pour les actifs de retraite. Mettre toutes vos économies dans une forme d'investissement augmente le risque de perdre tous vos investissements, et cela peut limiter votre retour sur investissement (ROI). En tant que tel, l'allocation d'actifs est un élément clé de la gestion de vos actifs de retraite. Une allocation d'actifs appropriée prend en compte des facteurs tels que:

• Votre âge - Cela se reflète généralement dans l'agressivité de votre portefeuille, qui prendra probablement plus de risques lorsque vous êtes plus jeune et moins vous approcherez de l'âge de la retraite.
• Votre tolérance au risque - Cela permet de s'assurer que, si des pertes surviennent, elles surviennent à un moment où les pertes peuvent encore être récupérées.
• Que vous ayez besoin de faire croître vos actifs ou de produire un revenu.

5. Tenez compte de toutes vos dépenses potentielles dans votre plan financier

Lorsque vous planifiez votre retraite, certains d'entre nous font l'erreur de ne pas tenir compte des frais médicaux et dentaires, des soins de longue durée et des impôts sur le revenu. Lorsque vous décidez combien vous devez épargner pour la retraite, dressez une liste de toutes les dépenses que vous pourriez engager pendant vos années de retraite. Cela vous aidera à faire des projections réalistes et à planifier en conséquence.

6. Budget

Économiser beaucoup d'argent, c'est bien, mais les avantages sont érodés ou même annulés si cela signifie que vous devez utiliser des prêts à taux d'intérêt élevé pour payer vos frais de subsistance. Par conséquent, préparer et travailler dans un budget est essentiel. Votre épargne-retraite devrait être comptée parmi vos dépenses récurrentes budgétées afin de vous assurer que votre revenu disponible est calculé avec précision.

7. Réévaluer périodiquement votre portefeuille

À mesure que vous vous rapprochez de la retraite et que vos besoins financiers, vos dépenses et votre tolérance au risque changent, une répartition stratégique de l'actif doit être effectuée sur votre portefeuille pour permettre les ajustements nécessaires. Cela vous aidera à vous assurer que votre planification de la retraite est en bonne voie.

8. Réévaluez vos dépenses et modifiez-les lorsque cela est possible

Si votre style de vie, votre revenu et / ou vos responsabilités fiscales ont changé, il pourrait être utile de réévaluer votre profil financier et de faire des ajustements lorsque cela est possible. votre pécule de retraite. Par exemple, vous pourriez avoir fini de rembourser votre prêt hypothécaire ou le prêt pour votre voiture, ou le nombre de personnes pour lesquelles vous êtes financièrement responsable peut avoir changé. Une réévaluation de vos revenus, dépenses et obligations financières vous aidera à déterminer si vous devez augmenter ou diminuer le montant que vous épargnez régulièrement.

9. Tenez compte de votre conjoint

Si vous êtes marié, demandez-vous si votre conjoint épargne aussi et si certaines dépenses peuvent être partagées pendant vos années de retraite.Si votre conjoint n'a pas épargné, vous devez déterminer si votre épargne-retraite peut couvrir non seulement vos dépenses, mais aussi celles de votre conjoint.

10. Travaillez avec un planificateur financier expérimenté

À moins d'avoir de l'expérience dans le domaine de la planification financière et de la gestion de portefeuille, vous aurez besoin des services d'un planificateur financier expérimenté et qualifié. Choisir celui qui vous convient sera l'une des décisions les plus importantes que vous prendrez.

The Bottom Line

Ce que nous avons discuté ici ne sont que quelques-uns des facteurs qui peuvent influer sur le succès de votre régime de retraite et déterminer si vous profitez d'une retraite financièrement sûre. Votre planificateur financier vous aidera à déterminer si vous devriez tenir compte d'autres facteurs. Comme nous l'avons déjà dit, commencer tôt rendra la tâche plus facile, mais il n'est pas trop tard pour adopter certaines de ces pratiques, même si vous êtes déjà à la retraite.