L'achat de votre première maison peut être une tâche ardue. Mais des millions de personnes ont été là avant vous et ont survécu. Si vous faites vos devoirs, vous aurez la meilleure chance possible de trouver un endroit que vous pouvez vous permettre pour un prix que vous pouvez gérer. La grande surprise pour beaucoup de débutants est qu'ils doivent finir les cinq premières étapes sur cette liste avant même qu'ils puissent commencer à chercher une maison.
1. Passez en revue votre santé financière.
Avant de cliquer sur des pages d'annonces en ligne ou de tomber amoureux de la maison de vos rêves, faites un audit sérieux de vos finances.
Regardez d'abord les économies. N'envisagez même pas d'acheter une maison avant d'avoir un compte d'épargne d'urgence avec trois à six mois de frais de subsistance. Regardez combien il en reste dans vos comptes d'épargne et d'investissement qui pourraient aller vers un acompte.
Ensuite, passez en revue exactement combien vous dépensez chaque mois - et où ça va. Cela vous indiquera combien vous pouvez allouer à un paiement hypothécaire. «Assurez-vous de comptabiliser chaque dollar que vous dépensez en services publics, activités pour enfants, nourriture, entretien automobile et paiements, vêtements, divertissement, épargne-retraite, épargnes régulières, petits articles divers, etc., pour savoir où et comment un nouveau paiement hypothécaire s'inscrit dans votre budget », déclare Liz Recchia, propriétaire / courtier chez We Sell Real Estate, LLC, à Phoenix, Arizona, et auteur de« HELP! Je ne peux pas faire mon paiement de maison! "
Lorsque vous effectuez des recherches sur les quartiers, tenez compte de la façon dont les déménagements changeraient vos coûts de transport au travail. Le calculateur de coût de Commute Solutions prend en compte le type de véhicule de votre voiture avec les paiements de voiture, le gaz, les miles parcourus et d'autres facteurs pour vous aider à estimer le coût d'un trajet potentiel.
2. Vérifiez dans les avantages pour les acheteurs d'une première maison.
Avant de commencer à rencontrer des prêteurs, il est bon de savoir ce qui constitue une bonne affaire. Et cela inclut la recherche de programmes spéciaux qui pourraient vous aider à trouver une propriété que vous pouvez vous permettre. Lisez Crédits pour les acheteurs d'une première maison pour en savoir plus sur ces options. Prenez cette information avec vous lorsque vous commencez à chercher une hypothèque.
3. Rencontre avec les prêteurs .
Beaucoup d'agents immobiliers ne passeront pas de temps avec des clients qui n'ont pas précisé combien ils peuvent se permettre de dépenser. Et dans la plupart des cas, les vendeurs ne pourront même pas recevoir une offre qui n'est pas accompagnée d'une préautorisation hypothécaire. C'est pourquoi - si vous n'avez pas tout l'argent (combien d'accédants à la propriété font-ils?) - votre prochaine étape est de parler à un prêteur et / ou un courtier hypothécaire.
Un prêteur ou un courtier évaluera votre pointage de crédit et le montant auquel vous pouvez être admissible pour un prêt. Il ou elle discutera également de vos actifs (épargne, 401 (k), etc.) et de votre dette, ainsi que des programmes locaux qui pourraient être disponibles pour l'aide au paiement.C'est là que vos devoirs sur les programmes d'achat d'une première maison peuvent aider. Si vous pensez que vous êtes admissible, recherchez un prêteur qui gère le programme que vous espérez obtenir.
Effectuez des recherches en ligne, mais travaillez avec une personne en direct qui peut examiner votre situation, répondre aux questions et, si nécessaire, suggérer des moyens d'améliorer votre crédit. «Les calculatrices en ligne n'incluent pas toujours l'assurance et les taxes ou PMI [assurance hypothécaire privée requise si l'acompte est inférieur à 20%] et ne sont pas toujours une image précise du paiement ou des frais réels du prêt», explique Anita Waggoner Brown, directeur des ventes et du marketing chez Home Creations, le plus grand constructeur de maisons neuves d'Oklahoma. Pour plus d'informations, lisez le tutoriel Investopedia Principes de base des prêts hypothécaires .
4. Magasinez pour une hypothèque.
Ne soyez pas lié par la loyauté lors d'une demande d'approbation préalable ou de la recherche d'une hypothèque. «Les prêteurs de magasins, même si vous n'êtes admissible qu'à un type de prêt», explique Recchia.
Les frais peuvent être étonnamment variés. Par exemple, un prêt FHA peut avoir des frais différents selon que vous faites une demande de prêt auprès d'une banque locale, d'une coopérative de crédit, d'un banquier hypothécaire, d'une grande banque ou d'un courtier hypothécaire. Voir Compréhension des prêts immobiliers FHA .
Une fois que vous avez obtenu la meilleure offre possible, procurez-vous une préautorisation hypothécaire pour savoir combien de maison vous pouvez acheter. Et assurez-vous que sont pré-approuvés, et pas seulement pré-qualifiés. Voir Vs pré-qualifiés. Pré-approuvé - Quelle est la différence?
5. Avoir un prêteur de secours .
L'admissibilité à un prêt n'est pas une garantie que votre prêt sera éventuellement financé: les lignes directrices en matière de tarification changent, les modifications de l'analyse du risque du prêteur et les marchés d'investisseurs peuvent changer. «J'ai eu des clients qui ont signé des documents de prêt et d'entiercement, et de 24 à 48 heures avant qu'ils ne soient censés fermer ont été notifiés le prêteur a gelé le financement de leur programme de prêt», explique Recchia. Avoir un deuxième prêteur qui vous a déjà qualifié pour une hypothèque vous donne une autre façon de garder le processus sur, ou près de, l'horaire
6. Trouver un agent immobilier .
Une fois que vous savez combien vous pouvez vous permettre et le montant du prêt pour lequel vous serez admissible, il est temps de trouver un agent immobilier. Cherchez-en un qui travaille avec une équipe de personnes qui peuvent offrir des suggestions sur les inspecteurs d'habitations, les agents d'assurance, etc.
«Les agents immobiliers font grand-chose pour vous en contactant les agents inscripteurs pour vous aider à négocier. l'achat », explique Brandon Gentile, un agent immobilier chez Keller Williams Realty à Clarkson, au Michigan.« La meilleure partie est, un acheteur ne paie pas pour travailler avec un agent immobilier. Le service est gratuit pour un acheteur, les vendeurs payant toute la commission. "Pour en savoir plus, voir Comment trouver le meilleur agent immobilier .
7. Décidez d'un quartier.
Vous aurez probablement un emplacement idéal, mais gardez l'esprit ouvert quand vous voyez combien de maison vous pouvez acheter dans différentes zones. Les maisons et les terrains sont moins chers, plus ils sont éloignés d'une région métropolitaine. D'un autre côté, imaginer que le long trajet ne compte pas autant est un piège facile à prendre.Le stress et les coûts d'un long trajet peuvent miner les mariages, les finances et la santé mentale. Utilisez la calculatrice à l'étape 1 pour voir ce que ce voyage supplémentaire pourrait ajouter à votre facture mensuelle.
8. Lorsque vous trouvez une propriété, crunch vos numéros à nouveau.
Si vous songez à faire une offre sur une maison, jetez un coup d'œil à votre budget. Ce facteur prend en compte les frais de déménagement, les frais de déménagement et les réparations immédiates et les appareils dont vous pourriez avoir besoin avant de pouvoir emménager chez vous, indique Felipe Pacheco, chef divisionnaire de Primary Residential Mortgage Inc. (PRMI), à Salt Lake City. . Ne négligez pas les coûts cachés tels que l'inspection de la maison, l'assurance habitation, les taxes foncières, les frais d'association des propriétaires et plus encore.
9. Regardez sur les factures de services publics.
Les acheteurs d'une première maison passent souvent d'une location qui consomme moins d'énergie (gaz, mazout, électricité, propane, etc.) et d'eau à une plus grande maison neuve. Il est facile d'être pris en embuscade par des taux élevés lorsque votre nouvelle maison a des plafonds plus élevés que votre location - ou des fenêtres plus anciennes qui fuient l'air. Ensuite, il existe des services publics inattendus, tels que l'achat de gaz pour alimenter une tondeuse à gazon. Ces coûts peuvent faire exploser un budget.
Avant de soumettre une offre d'achat, demandez les factures d'énergie des 12 derniers mois pour avoir une idée du coût mensuel moyen, suggère Marianne Cusato, une designer primée basée à Miami, en Floride, et co-auteur de " La juste maison droite. " La plupart des entreprises de services publics peuvent fournir des copies d'un propriétaire sur demande. «Si vous êtes amoureux d'une maison et que tout le reste fonctionne, mais les factures d'énergie, faites un audit préformé pour évaluer quelles sont vos options pour le rendre plus économe en énergie», explique Cusato. "Dans de nombreuses villes, la compagnie d'électricité sortira et fera l'évaluation gratuitement. "
10. Ne renoncez pas à une inspection de la maison .
Une fois votre offre acceptée, faites une folie pour une inspection de la maison. Dépenser même 500 $ peut vous renseigner sur la maison et vous aider à décider si vous voulez vraiment payer pour les réparations nécessaires. Vous pouvez également tirer parti de votre offre en fonction des résultats du rapport d'inspection et rendre le vendeur financièrement responsable de tout ou partie des réparations. Pour en savoir plus sur ce qu'il faut rechercher, reportez-vous à la section 1 0 Raisons pour lesquelles vous ne devriez pas ignorer une inspection de la maison .
The Bottom Line
L'achat de votre première maison est peut-être la plus grande décision financière que vous aurez jamais prise. Ne prenez pas plus d'une obligation financière que vous pouvez gérer. Un petit tronçon peut en valoir la peine, mais un gros pourrait vous hanter si la vie devient temporairement cahoteuse.
C'est pourquoi Recchia suggère de garder à l'esprit votre tolérance au risque. "Si vous trouvez une grande sécurité dans la possession de votre maison, économisez plus d'argent pour un acompte important et trouvez un prêt qui fonctionne pour vous. Plus l'acompte est élevé, moins vous serez endetté; moins vous serez endettée, mieux vous serez en mesure de traverser les tempêtes économiques et de toujours posséder votre maison », dit-elle. Pour plus de conseils avant de sauter, lisez 10 erreurs d'acheteur d'une première maison les moins bienvenues .
ÉTapes pour acheter une maison
Lorsque vous êtes prêt à acheter une maison, prenez ces mesures pour vous assurer d'obtenir une bonne affaire à un prix abordable.
Je suis un acheteur d'une première maison. Si je prends une distribution de mon 401 (k) pour acheter un terrain et une maison, devrai-je payer une pénalité pour cette distribution? En outre, quel type de formulaire vais-je devoir déposer avec mes impôts, montrant l'IRS que 10 000 $ sont allés vers un ho
Comme vous le savez peut-être, vous devez répondre à certaines exigences, décrites dans le 401 (k ) du plan, pour être considéré admissible à recevoir une distribution du plan. Votre employeur ou l'administrateur du régime vous fournira une liste des exigences. Les montants retirés de votre régime 401 (k) et utilisés pour l'achat de votre maison seront assujettis à l'impôt sur le revenu et à une pénalité de distribution anticipée de 10%.
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Régimes de participation aux bénéfices sont des régimes de retraite avec des entreprises qui donnent aux salariés un pourcentage des revenus de la société. Un plan de participation aux bénéfices est similaire à un 401 (k) car il est considéré comme un régime à cotisations définies. La seule différence est que la seule entité contribuant au régime est l'employeur - sur la base des bénéfices de l'entreprise à la fin de chaque année fiscale.