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Dans le marché acharné des cartes de crédit d'aujourd'hui, les émetteurs font face à une pression croissante pour attirer les consommateurs loin de la concurrence. Cela signifie offrir une vaste gamme d'avantages spéciaux, allant des périodes d'introduction sans intérêt à des récompenses comme les remises en argent et les milles aériens. Selon l'American Bankers Association, les cartes de fidélité représentent maintenant plus de la moitié des nouveaux comptes, ce qui reflète leur attrait auprès des consommateurs américains.
Cependant, avant de vous inscrire à l'une de ces cartes, il est important de comprendre que certaines de ces incitations sont meilleures que d'autres. Souvent, prendre la meilleure décision revient à examiner vos habitudes de dépenses et votre capacité à utiliser ces avantages à l'avenir.
Miles aériens
Les cartes de crédit aériennes, qui encouragent les dépenses en permettant à l'emprunteur de cumuler des miles gratuits, restent extrêmement populaires. Ces cartes appartiennent à deux catégories de base. Les premières sont des cartes sponsorisées par les compagnies aériennes, où les miles ne sont bons que pour ce transporteur. Une autre variété sont les cartes émises par les banques, qui permettent au détenteur de la carte de voler avec la compagnie aérienne de son choix.
Les règles régissant l'accumulation et le rachat de miles varient considérablement d'une offre à l'autre. Fréquemment, l'émetteur de la carte nécessitera 25 000 miles pour un vol domestique, l'utilisateur gagnant un mile pour chaque dollar dépensé.
Certains émetteurs sont toutefois plus généreux. Par exemple, la carte Primes-voyages BankAmericard procure 1 5 milles pour chaque dollar que vous facturez. Parmi les cartes sponsorisées par les compagnies aériennes, Southwest et Frontier confèrent deux points (Southwest) ou deux miles (Frontier) que vous pouvez échanger contre des vols. Par exemple, pour chaque dollar que vous dépensez en achats effectués directement auprès de la compagnie aérienne, vous obtenez deux points pour les vols sur Southwest. Dans le cas de Frontier, si vous dépensez 1 $ sur les achats Frontier, vous obtenez deux miles vers un vol sur Frontier, et dans les deux cas, vous obtenez un point, ou un mile, pour tout le reste.
Il ne fait aucun doute que ces cartes peuvent être une excellente idée pour les personnes qui volent fréquemment. Mais il y a quelques mises en garde. Pour un, ils ont souvent des frais annuels. Et, en règle générale, ils ont tendance à avoir un APR supérieur à la moyenne, ou un taux annuel en pourcentage. Donc, si vous ne payez pas votre solde complet chaque mois, les récompenses que vous accumulez pourraient pâlir en comparaison de vos frais d'intérêt.
Un autre facteur à considérer est votre capacité à utiliser réellement ces points ou miles gratuits. Cela peut être un problème particulièrement important avec les cartes spécifiques aux compagnies aériennes. Vous pouvez constater que vos miles sont sujets à des dates d'interdiction ou que la disponibilité des places est limitée sur certains vols. Ou vous pouvez découvrir que le transporteur ne vole pas dans la ville que vous voulez visiter. Si oui, votre «récompense» pourrait finir par être beaucoup moins précieux.D'un autre côté, si vous utilisez beaucoup cette compagnie aérienne, vous constaterez peut-être que la carte offre des avantages supplémentaires utiles, tels que l'embarquement prioritaire ou un bagage enregistré gratuit que vous ne recevrez pas d'une carte bancaire.
Les cartes bancaires sont toutefois beaucoup plus flexibles car vous pouvez choisir plusieurs transporteurs. Sauf si une compagnie aérienne particulière vole partout où vous devez aller et est exceptionnellement charitable avec ses miles, il y a un cas à faire pour aller avec cette option plus polyvalente. (Voir Les avantages de voyage de votre carte font-ils la note? )
Voici un autre point à retenir en ce qui concerne les cartes de voyage. Souvent, les miles que vous accumulez ne sont pas bons pour une durée illimitée. Avec la carte United MileagePlus, par exemple, les miles expirent si vous ne les échangez pas avec 18 mois. Sauf si vous avez l'intention de voler assez tôt, vous pourriez être mieux de poursuivre un type différent de prestation de carte de crédit. (Voir Cartes de crédit des meilleures compagnies aériennes .)
Figure 1. Le tableau suivant montre l'utilisation croissante des cartes de crédit basées sur les récompenses parmi les consommateurs américains. Les chiffres reflètent le montant moyen dépensé, en milliards de dollars, en utilisant des cartes traditionnelles par rapport à celles avec des récompenses.
Remise en argent et points
Bien que les cartes de remboursement ne soient pas toujours la meilleure option pour les voyageurs fréquents, elles offrent des avantages importants. Vous n'avez pas à vous soucier des dates d'expiration ou à ne dépenser vos récompenses que sur les vols des compagnies aériennes. Et beaucoup viennent sans frais annuels, contrairement à beaucoup d'autres cartes de récompense.
Généralement, les cartes de remise en argent vous permettent d'accumuler une prestation en espèces correspondant à un pourcentage de vos dépenses. L'une des versions les plus populaires, la carte Discover it, offre une remise en argent de 5% pour certaines catégories de dépenses (qui changent chaque trimestre) et de 1% pour tous les autres achats. La carte Capital One Quicksilver est une alternative plus simple, offrant une remise en argent de 1, 5%, peu importe ce que vous achetez.
Certains vous offrent également des incitations spéciales à l'inscription. La carte Quicksilver, par exemple, offre aux emprunteurs une prime de 100 $ lorsqu'ils dépensent au moins 500 $ au cours des trois premiers mois. (Pour en savoir plus, voir Trouver les meilleures cartes de crédit Cash Back .)
0% APR Cards
Si vous avez besoin d'effectuer un achat important et que vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte bancaire l'argent comptant, un APR d'introduction de 0% pourrait être le meilleur avantage de tous. Heureusement, cet avantage devient si omniprésent que vous pouvez souvent profiter d'une période sans intérêt, même avec des cartes de voyage et de remise en argent.
Gardez à l'esprit que certaines cartes offrent une période plus longue de 0% d'intérêt que d'autres. Bien que les intervalles de 12 et 15 mois soient assez courants, la carte Citi Simplicity ne commence pas à susciter l'intérêt pendant 21 mois. Lorsque vous considérez que de nombreuses cartes ont des taux d'intérêt en cours de plus de 10%, cela dépasse de loin les avantages de toute offre de remboursement, au moins à court terme.
Bien sûr, les tarifs des teasers ne sont pas tout. Il est également important de prendre en considération le TAP en cours - à moins que vous ne sachiez que vous aurez les fonds nécessaires pour rembourser votre solde lorsque l'offre de lancement prendra fin.Quelques mois sans intérêt signifie peu si vous devrez payer plus de 20% sur un grand solde sur le long terme.
Il est également intéressant de noter que certains taux d'accroche s'appliquent uniquement aux nouveaux achats et non aux transferts de solde. Assurez-vous de lire attentivement l'offre afin de savoir que vous obtenez la meilleure carte pour vos besoins. (Voir Meilleures promotions de cartes de crédit de transfert de solde 2015 pour quelques exemples.)
Le résultat
Les consommateurs ont beaucoup de choix ces jours-ci quand il s'agit de récompenses de carte de crédit. Assortir votre style de vie à la gamme d'avantages que vous pourriez obtenir est une façon de faire un choix.
Mais il est important de se rappeler que les avantages ne devraient être qu'une partie de votre décision. Vous devriez également peser les frais annuels et les taux d'intérêt en cours pour s'assurer que la carte est vraiment aussi bonne affaire qu'elle en a l'air.
Récompenses par carte de crédit: Cash Back Vs. Miles aériens
Examinez votre style de vie, si vous payez votre carte chaque mois et quels sont les frais avant de décider quel type vous convient le mieux.
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