Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt étudiant, vous ne trouverez probablement pas une équipe de maréchaux armés à votre porte, comme l'a fait récemment un Texas. Mais c'est toujours une très mauvaise idée d'ignorer cette dette.

À bien des égards, le défaut de rembourser un prêt étudiant a exactement les mêmes conséquences que de ne pas rembourser une carte de crédit. Mais d'un point de vue clé, cela peut être bien pire. La plupart des prêts étudiants sont garantis par le gouvernement fédéral, et les autorités fédérales ont des pouvoirs dont les créanciers ne peuvent que rêver. Ce ne sera probablement pas aussi mauvais que les policiers armés à votre porte, mais cela pourrait devenir très désagréable.

Voici ce qui se passe.

D'abord, vous êtes «délinquant»

Lorsque votre paiement de prêt est en retard de 90 jours, il est officiellement «en souffrance». "Ce fait est rapporté aux trois principaux bureaux de crédit. Votre cote de crédit sera atteinte.

Cela signifie que toute nouvelle demande de crédit peut être refusée ou accordée uniquement aux taux d'intérêt plus élevés offerts aux emprunteurs à risque. Une mauvaise cote de crédit peut vous suivre d'autres façons. Les employeurs potentiels vérifient souvent les cotes de crédit des candidats et l'utilisent comme une mesure de votre personnalité. Ainsi, les fournisseurs de services de téléphonie cellulaire peuvent vous refuser le contrat de service que vous souhaitez. Les entreprises de services publics peuvent exiger un dépôt de garantie de la part de clients qu'elles jugent non solvables. Un propriétaire potentiel pourrait rejeter votre demande, aussi.

Suivant Vous êtes 'En défaut'

Lorsque votre paiement est en retard de 270 jours, il est officiellement "en défaut". "L'institution financière à qui vous devez l'argent envoie le problème à une agence de recouvrement. L'agence fera de son mieux pour vous faire payer, à l'exception des actions qui sont interdites par la Loi sur les pratiques de recouvrement des dettes. Les collecteurs de dette peuvent également virer des frais pour couvrir le coût de la collecte de l'argent.

Il se peut que des années se soient écoulées avant que le gouvernement fédéral intervienne, mais quand c'est le cas, ses pouvoirs sont considérables. Il peut saisir votre remboursement d'impôt et l'appliquer à votre dette. Il peut «garnir» votre chèque de paie, ce qui signifie qu'il contactera votre employeur et fera en sorte qu'une partie de votre salaire soit envoyée directement au gouvernement.

Ce que vous pouvez faire

Ces conséquences désastreuses peuvent être évitées, mais vous devez agir avant que votre prêt ne soit en défaut. Plusieurs programmes fédéraux sont conçus pour aider, et ils sont ouverts à tous ceux qui ont des prêts étudiants fédéraux, comme les prêts Stafford ou Grad Plus, mais pas aux parents qui ont emprunté pour leurs enfants.

Trois programmes similaires, appelés Remboursement basé sur le revenu (RIB), Remboursement de la rémunération (CAFE) et Remboursement de la rémunération au fur et à mesure (REPAYE) réduisent les remboursements à un niveau abordable, en fonction du revenu et de la taille de la famille.Le gouvernement peut même contribuer une partie des intérêts sur le prêt et pardonnera toute dette restante après avoir effectué vos paiements sur une période de plusieurs années.

• Cette dernière caractéristique, d'ailleurs, est à l'origine du surnom "Programme de pardon des prêts étudiants d'Obama". "Le solde est en effet pardonné, mais seulement après 20 à 25 ans de paiements. Et les paiements peuvent être réduits à zéro, mais seulement lorsque la personne endettée a un revenu très faible.

Le programme de pardon des prêts de la fonction publique est conçu spécifiquement pour les personnes qui travaillent dans des emplois de la fonction publique, que ce soit pour le gouvernement ou pour une organisation à but non lucratif. Les personnes qui participent peuvent être admissibles à l'annulation de la dette fédérale après 10 ans d'emploi et 10 ans de paiements. (Pour en savoir plus, voir

• Pardon de la dette: Comment sortir de vos prêts étudiants. ) Les détails de ces programmes fédéraux sont disponibles en ligne, tout comme les informations sur l'admissibilité.

Il est important de se rappeler qu'aucun de ces programmes n'est accessible aux personnes dont les prêts étudiants sont en défaut de paiement.

Une bonne première étape consiste à contacter votre prêteur dès que vous réalisez que vous pourriez avoir de la difficulté à vous acquitter de vos paiements. Ils peuvent être en mesure de travailler avec vous sur un plan de remboursement plus faisable, ou vous orienter vers l'un des programmes fédéraux.

The Flip Side

Il y a un avantage à la dette des étudiants, et c'est ceci: Si vous continuez vos paiements, cela améliorera votre pointage de crédit. Selon Experian, les consommateurs ayant une dette de prêt étudiant ont en moyenne un pointage de crédit plus élevé que ceux qui ne sont pas endettés. Cette histoire de crédit solide peut être cruciale pour un jeune adulte qui va pour un premier prêt automobile ou un prêt hypothécaire.

Scénario du pire des cas

À propos de cet homme qui s'est retrouvé avec des maréchaux armés sur le pas de sa porte: il a emprunté l'argent il y a 29 ans et n'a pas remboursé le prêt. Le gouvernement a finalement poursuivi en justice. Selon le US Marshals Service, plusieurs tentatives pour le servir avec une ordonnance du tribunal ont échoué. Contacté par téléphone en 2012, il a refusé de comparaître devant le tribunal. Un juge a émis un mandat d'arrêt contre lui cette année-là, invoquant son refus de comparaître. Quand les maréchaux l'ont finalement confronté devant sa maison, il a dit à CNN qu'il «est allé à l'intérieur pour prendre mon arme parce que je ne savais pas qui étaient ces gars. "

Et c'est ainsi que vous finissez par faire face à une bande armée de maréchaux américains, avec la police locale en renfort, pour avoir échoué à payer un prêt étudiant de 1 500 $. (Pour information, l'homme dit qu'il pensait avoir payé la dette, ne connaissait pas le mandat d'arrêt et ne se souvient pas de l'appel téléphonique.)

Mais même cette triste histoire a une fin raisonnablement heureuse. Déféré devant le tribunal enfin, l'homme a accepté de rembourser son ancien prêt étudiant, plus les intérêts accumulés, au taux de 200 $ par mois. Après 29 ans d'intérêt, la dette de 1 500 $ était passée à environ 5 700 $.

The Bottom Line

Le gouvernement et les banques ont une excellente raison de travailler avec des gens qui éprouvent des difficultés à rembourser leurs prêts étudiants. . La dette de prêt étudiant a atteint un record absolu, avec environ 40 millions de personnes qui doivent maintenant un solde moyen de 29 000 $, selon la société de rapports de crédit Experian.Vous pouvez être sûr que les banques et le gouvernement sont aussi impatients d'obtenir l'argent que vous le souhaitez.

Assurez-vous de les alerter dès que vous voyez des problèmes potentiels à venir. Ignorer le problème ne fera qu'empirer les choses.

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