En ce qui concerne la préparation à la retraite, vous n'êtes peut-être pas aussi préparé que vous le pensez. Selon l'enquête sur le revenu à vie de 2016 de la TIAA, moins de la moitié des Américains savent combien ils ont épargné pour la retraite, et seulement 35% savent combien d'argent leur épargne génèrera. Dans le même temps, le sondage Voices of Experience de la TIAA révèle que les Américains prennent leur retraite plus tôt, avec 54% d'entre eux avant 65 ans. (Pour plus, voir Early Out: Un plan réaliste pour prendre sa retraite.

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La mi-carrière est un bon moment pour s'asseoir et évaluer où vous êtes et où vous espérez être à la retraite. Vous constaterez peut-être que vous faites déjà du bon travail - ou que vous devez vraiment le faire maintenant pour atteindre l'endroit que vous espérez être au moment de votre retraite. Plus vous vieillissez, plus il faudra de temps pour le rattraper, donc le moment de commencer est maintenant.

Comment évaluer votre état de préparation à la retraite

Malgré toutes les discussions sur la nécessité de se préparer plus soigneusement que jamais à la retraite, de nombreux préretraités ne parviennent toujours pas à la tâche. Cela est vrai même pour les gens qui sont assez proches de R-Day: seulement 39% des sixtométries américaines ont plus de 250 000 $ mis de côté pour leurs dernières années, selon le 16

e ^{Enquête annuelle sur la retraite Transamerica.}

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Peut-être que la seule chose pire que d'avoir un pécule trop petit n'épargne rien du tout. La Réserve fédérale estime qu'une personne sur cinq âgée de 55 à 64 ans a zéro mis de côté. Même si vous êtes si mal à la mi-carrière, vous avez encore le temps de vous mettre dans un bien meilleur endroit avant votre retraite.

Pour savoir où vous êtes - le seul moyen de savoir quoi faire ensuite - la première étape consiste à évaluer votre propre préparation à la retraite. La bonne nouvelle: vous êtes encore en milieu de carrière. (Pour voir comment vous vous situez par rapport aux autres membres de votre groupe d'âge, consultez

L'épargne-retraite moyenne selon l'âge pour 2016 .)

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Calculez votre épargne actuelle

La première étape pour évaluer votre préparation à la retraite est de voir ce que vous avez économisé jusqu'à maintenant. Cela comprend l'argent que vous avez accumulé dans le régime de retraite d'un employeur, comme un 401 (k) ou 403 (b), ainsi qu'un compte de retraite individuel (IRA). Si vous avez économisé de l'argent sur un CD-ROM IRA ou un compte de placement imposable, vous voudrez également ajouter ceux-ci.

Si vous n'avez rien enregistré du tout, commencez par déterminer le ou les meilleurs endroits pour allouer une partie de votre revenu à la retraite. Le plan d'un employeur devrait être votre premier choix si votre entreprise en propose un, surtout s'il y a une contribution équivalente. N'oubliez pas d'économiser au moins assez pour vous qualifier pour le match.

Un rapport de 2015 de Financial Engines a révélé qu'en 2014, les employés qui n'avaient pas suffisamment investi pour obtenir le jumelage ont manqué en moyenne 1 336 $ d'économies supplémentaires.C'est de l'argent que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre chaque année si vous êtes déjà en retard sur le chemin de l'épargne. (Pour en savoir plus, voir

Comment 401 (k) Correspondance fonctionne .) Il est également important de faire le point sur vos autres biens: la valeur de votre maison, de vos objets de valeur ou de vos objets de valeur. ), même un bateau, si vous en avez un. Indiquez également tout revenu que vous pensez pouvoir vous rapporter à l'avenir, tel qu'un héritage dont vous avez déjà eu connaissance. N'oubliez pas d'estimer le montant de la Sécurité Sociale ou d'autres revenus de retraite qui pourraient vous venir en aide, même si vous connaissez un peu plus tard ces chiffres en milieu de carrière.

À quoi ressemblera mon contrôle de sécurité sociale? peut aider. Soyez réaliste quant à votre objectif de retraite

Une fois que vous avez une idée de ce que vous avez économisé, l'étape suivante consiste à le comparer à votre objectif de retraite. Cela signifie comprendre combien de revenu mensuel vous aurez besoin de vos économies pour générer une fois que vous ne travaillez plus. Selon l'enquête sur le revenu à vie de la TIAA, 45% des personnes à revenu élevé savaient à quel point elles pouvaient s'attendre à la retraite, alors que seulement 27% des personnes à faible revenu pouvaient dire la même chose. Nous parlerons plus de la façon de définir votre numéro cible dans le prochain numéro de

Votre guide de la retraite à mi-carrière . Quelques points généraux pour commencer: Au bout du compte, votre numéro individuel dépend de plusieurs facteurs: votre âge et votre taux d'épargne actuel, l'âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite, combien vous avez déjà économisé et le type de style de vie plan de maintenir à la retraite. Plus votre horizon temporel est long, mieux c'est, surtout si vous n'avez pas encore beaucoup progressé en matière d'épargne.

Par exemple, un homme de 30 ans gagnant 45 000 $ par année devra reporter 10% de son revenu dans un 401 (k) pour prendre sa retraite à 65 ans avec 1 million de dollars d'économies. Cela suppose un rendement annuel de 7% et un jumelage d'employeur à 100%. En comparaison, un homme de 50 ans avec le même salaire et un solde de 200 000 $ 401 (k) devrait économiser 35% du revenu pour atteindre la barre des 1 million de dollars. Si vous êtes dans la quarantaine, vous êtes quelque part au milieu. Si vous n'obtenez pas ce retour de 7%, vous devrez économiser encore plus.

Faire des calculs sur ce que vous avez économisé par rapport à ce que vous devez avoir à la retraite peut être révélateur, voire déprimant, mais il est nécessaire d'être réaliste quant à votre avenir et de vous assurer que vous êtes sur la bonne voie. De là, vous pouvez passer à l'étape suivante, qui consiste à trouver des moyens d'augmenter vos économies.

Cherchez des occasions de combler les lacunes

Si vous avez déterminé que vos économies actuelles ne suffiront pas à couvrir vos besoins de retraite, vous pouvez faire deux choses pour combler le déficit éventuel. Le premier est d'augmenter votre taux d'épargne.

Si vous ne pouvez pas vous permettre d'économiser 10% de votre salaire dans votre 401 (k) à 20% tout de suite, vous pouvez toujours faire des pas plus petits pour atteindre cet objectif. Vérifiez auprès de votre administrateur de régime si votre régime permet des cotisations progressives et choisissez d'augmenter vos reports de 1% à 2% chaque année.De cette façon, vous économisez davantage, et si vous obtenez des augmentations en même temps, vous ne manquerez pas l'argent supplémentaire qui sort de votre salaire. En 2016 et 2017, vous pouvez économiser jusqu'à 18 000 $ en 401 (k).

Si vous utilisez déjà le plan de votre employeur, il est temps de voir où vous pouvez épargner pour la retraite tout en bénéficiant de certains avantages fiscaux. Pour 2016 et 2017, vous pouvez vous garer jusqu'à 5 500 $ dans un IRA traditionnel ou Roth. Vous pouvez économiser 1 000 $ de plus par année si vous avez 50 ans ou plus. Notez qu'il peut y avoir des limitations de revenu à la déductibilité des cotisations IRA si vous ou votre conjoint (si le mariage est déposé conjointement) sont couverts par un programme de retraite au travail. Cliquez ici pour plus de détails.

Un compte d'épargne santé (HSA) est un autre moyen d'économiser si vous êtes inscrit à un régime d'assurance-santé à franchise élevée (HDHP). Ces plans vous permettent d'économiser de l'argent pour les frais médicaux admissibles, mais une fois que vous atteignez 65, vous pouvez effectuer des retraits d'un HSA pour une raison quelconque sans pénalité. Vous paierez juste l'impôt sur le revenu régulier sur les distributions.

The Bottom Line

La préparation à la retraite est un processus continu qui nécessite une planification minutieuse. Regarder où vous êtes maintenant et où vous souhaitez vous retrouver est essentiel pour façonner vos objectifs. Un conseiller financier peut vous aider à prendre les bonnes décisions pour augmenter votre épargne. Si vous songez à consulter un conseiller, assurez-vous de vérifier le barème des frais, afin de comprendre ce que vous payez.