Ne soyez pas surpris lorsque les employeurs réduisent ou réduisent leurs cotisations aux régimes de retraite 401 (k) pendant un ralentissement économique. American Express, Coca Cola Bottling Co. et General Motors font partie des dizaines de sociétés qui ont suspendu leurs paiements de contrepartie aux plans de leurs employés pendant la récession de 2008/2009, selon le Centre de retraite.
De nombreuses entreprises tentent rapidement et facilement d'économiser de l'argent et évitent parfois les licenciements. Bien que l'action soit généralement temporaire, elle peut faire dérailler les objectifs de retraite de certains employés. Il peut également créer des décisions difficiles pour les personnes qui approchent de la retraite, comme l'augmentation de leurs cotisations, la réduction des objectifs ou le report de la retraite. Le coup de recul, cependant, peut être réduit. Lisez la suite pour savoir comment manœuvrer autour des changements apportés aux cotisations 401 (k) de l'employeur. (En savoir plus sur le plan dans notre tutoriel Roth 401 (k) .)
Effets des modifications apportées aux cotisations de l'employeur L'IRS considère un plan 401 (k) un type de taxe différée qualifiée plan de compensation. Un employé choisit de faire en sorte que l'employeur verse un certain montant de salaire en espèces au régime au prorata. Les salaires différés ne sont pas reflétés sur le formulaire 1040 ou le W-2, mais sont inclus dans les salaires soumis à la sécurité sociale, Medicare et les impôts fédéraux sur le chômage.
Les employeurs ne sont pas tenus de faire correspondre les cotisations versées par les travailleurs à leurs régimes 401 (k). Le jumelage est simplement un moyen d'inciter les employés à épargner pour la retraite.
Selon une étude réalisée en 2009 par Hewitt, une société d'experts-conseils et d'impartition en RH, le salaire moyen des employeurs correspond à environ 50 cents par dollar pour les premiers 6% du salaire. Si un employeur décide de suspendre son match 401 (k) sur la base de cette moyenne, il pourrait économiser 1 500 $ par employé chaque année. Une grande entreprise pourrait empocher 25 millions de dollars par an, une entreprise de taille moyenne pourrait économiser 10 millions de dollars et une petite entreprise pourrait garder 2 millions de dollars. (Pour plus de tutoriels consacrés chacun à l'un des régimes de retraite les plus courants, expliquant comment établir, financer et ensuite en recevoir des distributions, voir Visite d'introduction par les régimes de retraite .
Il existe un énorme écart entre le montant d'argent économisé par les employés américains et ce dont ils ont besoin pour maintenir leur niveau de vie à la retraite. Certaines raisons pour lesquelles AARP offre pourquoi les Américains n'épargnent pas sont qu'ils peuvent trouver l'information d'investissement confuse, ne sont pas au courant de la finance et deviennent trop embarrassés pour poser des questions. Même si les employés contribuent, c'est souvent trop peu et trop tard.
Par exemple, au plus fort de la récession de 2008-2009, l'étude annuelle Universe Benchmarks de Hewitt Associates a découvert que les répartitions d'investissement dans les fonds d'actions atteignaient des creux records.«Le solde moyen de 401 (k) est passé de 79 600 $ en 2007 à 57 200 $ à la fin de 2008. Quarante-quatre pour cent ont perdu 30% ou plus de leurs économies. voir un gain dans leurs portefeuilles 401 (k) ", a constaté l'étude.
La suspension du match d'un employeur diminue souvent le moral des employés et dissuade leur participation au plan de retraite. Certaines personnes réduisent leurs propres contributions ou s'arrêtent tout simplement. Par exemple: si un travailleur plus jeune gagne 50 000 $ par année, contribue 6% de son salaire et que l'employeur arrête la contribution de l'employé pour une année, ce travailleur aura 16 000 $ de moins épargné 25 ans plus tard. Si ce même employé cesse de faire ses propres contributions, il aurait 32 000 $ de moins.
3 Éléments à prendre en compte lorsque les cotisations de l'employeur 401 (k) changent Voici ce que vous pouvez faire pour récupérer les cotisations de votre employeur:
- Augmentez vos cotisations. Si votre employeur cesse de cotiser, continuez à faire des contributions par vous-même. Remplissez le trou laissé par votre employeur en ajoutant plus et doublez si vous le pouvez. Hewitt Associates indique que si une personne augmente ses cotisations de trois points de pourcentage par année, elle peut annuler les effets de l'annulation. Si l'employé ne peut pas épargner autant, il devrait savoir si l'employeur a une escalade automatique. Cela permet aux travailleurs d'augmenter leurs cotisations en plus petits incréments, tels que 1-2% année.
L'impact de ne pas cotiser en tant que jeune adulte est plus important que celui d'une personne qui approche de la retraite. La personne qui s'approche de la retraite a accumulé un pécule et n'a pas autant d'années pour la préparation. Cependant, une personne âgée de 55 ans qui cesse de verser des cotisations réduira encore considérablement son compte de retraite potentiel. C'est parce que ce sont aussi vos années les plus riches.
- Considérez un Roth IRA. Les IRA de Roth permettent à une personne ayant un revenu admissible de contribuer avec de l'argent qui a déjà été imposé. Ainsi, lorsque la retraite est atteinte, les retraits sont libres d'impôt. En d'autres termes, les allégements fiscaux pour le plan 401 (k) ne se produisent pas avec l'IRA Roth. Si vous étiez propriétaire du compte IRA pendant au moins cinq ans et que vous avez au moins 59,5 ans lorsque vous retirez l'argent, vous n'aurez pas à vous soucier des taxes.
Un autre avantage est la possibilité de transférer des cotisations de votre banque ou de votre chèque de paie. Depuis l'IRA Roth a un plafond de revenu, il peut être un avantage plus avantageux pour un jeune travailleur avec un salaire inférieur et moins de taux d'imposition qu'un travailleur plus âgé à un emploi mieux rémunéré. AARP a une calculatrice qui examine les différences entre les investissements effectués dans un plan 401 (k) et un Roth IRA et son impact sur un chèque de paie. (En savoir plus sur Les mathématiques fiscales simples des conversions Roth .)
- Évitez de plonger dans votre fonds de retraite. L'encaissement de votre caisse de retraite s'accompagne de plusieurs conséquences fiscales, alors préparez-vous. Près de la moitié des employés le font lorsqu'ils quittent leur emploi, a constaté Hewitt Associates, ce qui fait en sorte qu'un travailleur abandonne 20% ou plus de la valeur du compte.Faire un retrait est considéré comme un revenu imposable, ce qui peut nécessiter le paiement de taxes fédérales et une pénalité de retrait anticipé.
L'Association nationale des conseillers financiers personnels illustre mieux cette situation par l'exemple d'un homme de 45 ans détenant 100 000 $ dans un compte 401 (k) et supposé se situer dans la tranche d'imposition fédérale de 35%. L'individu devrait 35 000 $ en taxes fédérales sur un retrait en espèces, y compris les taxes locales et nationales possibles. Un retrait anticipé de 10% est probable parce que l'individu a moins de 59 ans. 5. Fondamentalement, les frais pourraient réduire le compte de près de deux ans, a expliqué la NAPFA. Indépendamment de l'âge, le fait de plonger tôt dans vos fonds de retraite signifiera moins de capital et cela équivaudra à moins d'argent pour accumuler des revenus de placement.
The Bottom Line En général, les employeurs limitent ou cessent de verser leurs cotisations de contrepartie pendant les périodes difficiles, mais, bien souvent, le changement ne dure pas. Manœuvrer autour de ce changement comprend la compensation de la perte, compte tenu d'un Roth IRA et creuser dans les fonds. Vous pouvez également essayer de rééquilibrer la répartition de l'actif et obtenir des conseils auprès des professionnels de la finance. (Vous avez accumulé la richesse dont vous avez besoin pour prendre votre retraite, mais comment allez-vous la distribuer? Nous présenterons quelques options dans Retrait systématique du revenu de retraite .)
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J'ai de la difficulté à faire en sorte que mon ancien employeur distribue mon solde du régime 401 (k) à un roulement. Pouvez-vous me dire les raisons pour lesquelles un employeur pourrait retarder les distributions et s'il y a un organisme gouvernemental que je pourrais contacter pour encourager la distribution?
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