Les employeurs offrent généralement une couverture d'assurance-vie temporaire à leurs employés, et le montant de la couverture correspond généralement à un multiple du salaire annuel de l'employé. Cependant, le montant de couverture offert par une entreprise est parfois insuffisant, en particulier si l'employé a une famille nombreuse ou de gros passifs financiers. Dans ces situations, l'assurance vie supplémentaire peut combler le déficit de couverture et offrir une protection supplémentaire.

La durée de vie n'est pas suffisante

La plupart des consommateurs achètent l'un des deux types d'options de couverture - l'assurance vie temporaire ou l'assurance vie entière. Avec l'assurance-vie temporaire, l'assuré reçoit une couverture pour une période déterminée, ce qui est connu comme la durée de l'assurance. Les employeurs et les entreprises privées offrent une assurance temporaire. Étant donné que la couverture ne s'applique que pendant une période déterminée, l'assurance vie temporaire coûte généralement moins cher que l'assurance vie entière, qui couvre un individu pour toute sa vie.

L'un des principaux problèmes de l'assurance-vie temporaire est que la plupart des souscripteurs comptent sur leur employeur pour cette assurance et, par conséquent, ils n'ont pas une couverture suffisante. Une étude réalisée en 2015 par l'Association d'assurance-vie et de recherche sur le marché (LIMRA) a révélé que 65% des employés qui souscrivent une assurance-vie collective parrainée par un employeur estiment avoir besoin de plus d'assurance que l'employeur. Un régime d'employeur typique offre une couverture égale à une à deux fois le salaire annuel de l'employé. Par exemple, un employé gagnant 60 000 $ par année peut recevoir gratuitement une police de 120 000 $. Pour un seul employé ou un employé avec une personne à charge, cela peut être adéquat. Cependant, un employé ayant une famille plus nombreuse peut exiger plusieurs fois ce montant de couverture pour prendre soin d'un conjoint ou des enfants s'il meurt de façon inattendue. Une assurance supplémentaire peut combler les lacunes d'un régime parrainé par l'employeur.

La vie entière coûte cher

Les polices vie entière présentent des problèmes de couverture similaires. La plupart des polices d'assurance vie entière couvrent les personnes pendant toute leur vie et accumulent une valeur en espèces, ce qui permet à l'assuré d'encaisser la police au besoin. Cependant, comme l'assurance vie entière offre une protection plus complète, elle coûte beaucoup plus que l'assurance-vie temporaire. Pour un individu avec une famille nombreuse, obtenir la bonne quantité d'assurance vie entière peut être prohibitif. Généralement, l'achat d'assurance temporaire supplémentaire offre une option plus rentable.

L'assurance complémentaire de l'employeur comporte des limites

Les consommateurs souscrivent souvent une assurance complémentaire auprès de leur employeur. Un avantage de le faire est que l'employé contourne les exigences d'examen médical qu'un assureur privé aurait besoin.Cependant, l'assurance complémentaire parrainée par l'employeur peut avoir des limites, il est donc important de faire une recherche approfondie sur la couverture. Premièrement, la couverture peut être une forme d'assurance décès et mutilation accidentels (DMA), qui ne paie les bénéficiaires que si l'employé décède d'un accident ou perd un membre, une ouïe ou une vue à la suite d'un accident. Deuxièmement, la couverture parrainée par l'employeur peut être une forme de police d'assurance funéraire. Dans ce cas, l'assurance ne couvre que les frais funéraires et d'enterrement de l'employé et peut atteindre entre 5 000 $ et 10 000 $. Enfin, et peut-être le plus important, la plupart des régimes complémentaires parrainés par l'employeur ne sont pas transférables. Par conséquent, si l'employé quitte son emploi volontairement ou est licencié, la couverture est résiliée et cette personne devra présenter une demande de couverture pour un nouvel emploi ou une entreprise privée.

L'assurance complémentaire privée offre une solution

Certains employeurs offrent aux employés l'option d'acheter une assurance-vie supplémentaire qui augmente la couverture et n'a pas de stipulations, comme l'assurance AD ​​et D ou l'assurance funéraire. Cette option peut être idéale pour les employés avec de plus grandes familles, bien que cette assurance manque généralement de la portabilité de l'assurance privée. Comme l'employé moyen reste avec un employeur pendant moins de cinq ans, l'achat d'une assurance complémentaire auprès d'un transporteur privé peut être une bien meilleure option. Les employés peuvent déterminer combien ils exigent au-dessus du montant fourni par l'employeur et acheter le bon montant de couverture. Si les employés quittent leur entreprise, ils conservent la couverture supplémentaire. En outre, si les situations de la vie changent pour les employés, alors ils peuvent ajuster leur montant de couverture en conséquence.