L'âge normal pour retirer de l'épargne d'un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) est de 71 ans. Lorsque vous avez atteint cet âge, vous devez résilier votre REER en utilisant l'une des options d'échéance disponibles. Bien que ce soit la procédure standard, vous pouvez retirer votre épargne REER à tout âge avant la retraite avec des pénalités.
Retrait à 71 ans
Lorsque vous atteignez l'âge de 71 ans, vous avez la possibilité de convertir votre RRS en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), d'acheter une rente ou de mettre fin au REER et de recevoir une somme forfaitaire en espèces. Lorsque vous tentez de choisir l'une de ces options, tenez compte de vos besoins de revenu et de ceux de votre famille, de vos objectifs de planification successorale et des moyens de vous protéger contre l'inflation et les impôts élevés. Votre décision doit être prise au plus tard le 31 décembre de l'année où vous atteignez l'âge de 71 ans.
Retrait avant l'âge de 71 ans
Si vous choisissez de retirer votre épargne REER avant l'âge de 71 ans, il y a des pénalités fiscales. Si vous habitez à l'extérieur du Québec, le retrait de 5 000 $ entraîne une retenue d'impôt de 10%. Les montants compris entre 5 001 $ et 15 000 $ sont assujettis à une retenue d'impôt de 20% et 30% sont retenus pour des montants supérieurs à 15 000 $. Au Québec, les pourcentages de retenues d'impôt sont respectivement de 21%, 26% et 21%.
Puisque l'argent que vous recevez est considéré comme un revenu imposable une fois qu'il a été retiré, vous pourriez devoir payer plus d'impôt sur vos épargnes REER en plus de la retenue d'impôt. Les retraits anticipés entraînent également la perte de droits de cotisation, ce qui peut diminuer la valeur de votre REER, vous laissant ainsi moins d'argent pour prendre votre retraite à l'avenir.
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J'ai 52 ans et souhaite me retirer de mon régime 401 (k). Y a-t-il un moyen de ne pas avoir à payer d'impôt supplémentaire pour des raisons de difficultés - e. g. chômage?
La plupart des distributions de régimes de retraite admissibles vous sont versées avant l'âge de 59 ans. 5 sont assujetties à une taxe supplémentaire de 10%. L'IRS peut renoncer à cette taxe dans certaines circonstances; cependant, il n'y a pas de définition large de «difficulté» aux fins de l'exemption de la pénalité de 10%.
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