Les saisies et les dettes excessives sont les pires cauchemars d'un propriétaire. Beaucoup croient que la faillite est la solution parfaite à ces problèmes. Mais, c'est là que les gens sont pris au piège. La faillite reste sur votre dossier de crédit pendant assez longtemps, ce qui rend la vie incroyablement difficile. En outre, la loi sur les faillites mise à jour, adoptée en 2005, prévoit de sévères restrictions qui compliquent la procédure de dépôt de bilan. Cet article est fait sur mesure pour toutes les personnes qui envisagent de déclarer faillite et ont besoin d'informations sur le processus de dépôt de bilan et ses conséquences sur votre santé financière.

Comment déclarer faillite
Face à une saisie ou à une insolvabilité financière de ce genre, la dernière option dans cette situation devrait être la faillite. Se déclarer en faillite est la seule façon légale de se débarrasser de ses revers financiers. Cependant, le processus de dépôt de bilan est plus facile à dire qu'à faire. (Pour étouffer la forclusion dans l'œuf, lisez Sauver votre maison de la forclusion et Vivez-vous trop près du bord? )

Lorsque vous faites faillite, vous devez expliquer au syndic de faillite ou au juge qui préside la façon dont vous êtes entré dans cette ornière financière. En attendant, le tribunal des faillites vous demandera de déposer la liste complète des actifs et des dettes en cours avec eux.

Vos actifs sont divisés en deux catégories selon leur nature. Ils sont:

• Actifs exonérés : Ces actifs ne peuvent être réalisés pour payer les dettes. Exemples: une partie de la valeur nette de votre maison et de votre automobile, des objets personnels, etc.
• Actifs non exonérés : Comme son nom l'indique, ces actifs peuvent être saisis et vendus pour rembourser des comptes impayés. Les propriétés résidentielles autres que la résidence principale, les véhicules récréatifs, les bateaux, etc. entrent dans cette catégorie.

De même, vos dettes impayées sont classées en deux types. Ce sont:

• Dettes garanties : celles-ci comprennent les prêts dans lesquels le créancier a une sûreté sur les biens donnés en garantie. La propriété achetée avec crédit peut être votre résidence secondaire, un bateau ou une voiture.
• Dettes non garanties : Ces dettes ne sont pas garanties par des biens. Par exemple, la dette de carte de crédit, les frais médicaux, les prêts personnels non garantis, etc.

Le tribunal des faillites considère la dette garantie comme étant d'une importance capitale parce que son non-paiement obligera le créancier à réclamer les biens choisis en garantie.

Une fois que tous les renseignements essentiels ont été déposés auprès du tribunal, un syndic de faillite est désigné pour s'assurer que votre dette garantie est remboursée dans la période donnée. Par conséquent, le tribunal émet un «sursis» obligatoire qui empêche vos créanciers de vous imposer les mains par le biais de la confiscation de biens ou de la forclusion.Le séjour empêche également les créanciers d'intenter une action en justice contre vous. (Pour en savoir plus sur la protection de vos actifs, lisez Protection des comptes bancaires pour vos comptes .)

Quel chapitre vous convient le mieux?
Selon votre situation, vous pouvez choisir de déposer une demande entre le chapitre 7 et le chapitre 13 en vertu de la loi sur les faillites.

Chapitre 7
Cette option de liquidation vous permet de conserver les actifs exonérés, tandis que les dettes non garanties des cartes de crédit, etc. sont acquittées. Ici, les actifs non exonérés sont réalisés pour rembourser les dettes garanties. Cependant, les dettes de prêts étudiants, de pensions alimentaires pour enfants, de taxes, etc. ne seront pas rejetées. Cette alternative est généralement choisie par les personnes à faible revenu et peu d'actifs, et plus de dettes.

Chapitre 13
Dans le cadre de cette procédure de réorganisation, vous devez rembourser vos dettes sur la période spécifiée de trois à cinq ans au moyen d'un plan de remboursement logique. Le syndic collecte les paiements auprès de vous et les transfère à vos créanciers. Ici encore, vous êtes autorisé à garder votre maison, empêchant ainsi toute forclusion imminente. Cette option de faillite est normalement préférée par les personnes qui sont intéressées à garder leur propriété non exemptée intacte ou qui veulent acheter du temps contre les saisies ou les saisies de biens. (Ne perdez pas votre maison - utilisez votre maison! Pour en savoir plus, voir Réduire les dépenses de votre maison pour réduire les dépenses et Réparer et retourner: la valeur du remodelage .) > Effets de la loi de 2005

Avec la mise en œuvre des lois sur la faillite de 2005, les gens sont, dans une plus large mesure, obligés de déposer le chapitre 13 au lieu du chapitre 7.
Pour être admissible au chapitre 7, votre revenu mensuel actuel serait calculé par rapport au revenu moyen d'une famille de votre taille dans votre état. Ici, votre revenu mensuel actuel implique votre revenu moyen au cours des six derniers mois. Si votre revenu est inférieur ou égal au revenu moyen de votre état, vous serez admissible à déposer en vertu du chapitre 7. Toutefois, si votre revenu est plus élevé, alors vous devez passer le test des moyens pour répondre aux critères du chapitre 7. < Test des moyens

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Dans ce test, votre revenu disponible restant est déterminé en déduisant les dépenses spécifiques (fixées par l'Internal Revenue Service (IRS)) et les paiements de dettes garanties de votre revenu mensuel actuel. Maintenant, si votre revenu mensuel disponible après déduction des montants ci-dessus est inférieur à 100 $, vous serez autorisé à déposer pour le chapitre 7. Si votre revenu mensuel disponible se situe entre 100 $ et 166 $. 66, il est ensuite multiplié par 60 pour déterminer si vous avez assez d'argent pour payer plus de 25% de la dette non garantie sur une période de cinq ans. Si oui, alors vous devez choisir le chapitre 13 sur le chapitre 7. Si non, alors vous pouvez avoir accès au chapitre 7.

Cependant, le tribunal a le pouvoir de vous forcer à déposer pour le chapitre 13 s'il réalise que vous serez abuser du système en déposant le chapitre 7.

Exigences

Comme indiqué par la loi de 2005, le tribunal respecte le niveau de vie fixé par l'IRS.Cela implique que le tribunal décide quel montant est raisonnable de payer pour les dépenses quotidiennes de nourriture, de loyer, etc, et combien devrait rester pour payer les dettes.

La nouvelle loi impose des restrictions strictes sur les exonérations de manière à ce que vous ne puissiez pas conserver la totalité ou une grande partie de la valeur nette de votre maison. Consultez votre avocat de faillite pour obtenir plus d'informations sur ce problème.
Enfin, la nouvelle loi prévoit que vous devriez rencontrer un conseiller en crédit dans les six mois avant de demander la faillite. Vous devez également suivre un programme de gestion de l'argent uniquement à vos frais avant que vos dettes ne soient remboursées.

Les avantages et les inconvénients

Le point positif est que vous pouvez bénéficier d'un prêt de faillite après toutes vos dettes ont été remboursées et la faillite a été rejetée. L'objectif principal de ce prêt est de rétablir la santé financière dégradée à la normale.

Le point négatif est que la faillite peut rester sur votre dossier de crédit pendant plus de 10 ans, selon le chapitre que vous avez choisi. Le coût d'avoir un tampon de faillite sur votre pointage de crédit affectera vos futures perspectives d'obtenir une hypothèque, un prêt ou une carte de crédit. (Pour en savoir plus, lisez
Rapport de crédit à la consommation: quoi de neuf?

) Conclusion Se déclarer en faillite n'est pas la clé pour mettre fin à vos problèmes d'argent. Les chances peuvent fonctionner contre vous avec un mauvais crédit en votre nom. Le dépôt de bilan est devenu complexe et coûteux en raison des lois sur la faillite de 2005. En tant que tel, la consultation d'un avocat de la faillite digne de confiance avant le dépôt devient nécessaire. En fin de compte, faire le bon geste dans la bonne situation peut vous fournir un répit nécessaire de l'anxiété et de la dette.

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