Le coût des soins de santé est l'une des grandes inconnues auxquelles d'innombrables retraités à venir doivent faire face. Après tout, si vous sous-estimez le coût, vous pourriez vous retrouver avec un gros déficit, surtout si vous faites face à une maladie inattendue, une chirurgie ou une blessure. Même si vous restez en bonne santé pendant une grande partie de vos années de retraite, vous devrez quand même débourser beaucoup plus que vous ne le pensez probablement. (Pour des conseils sur la réduction de ces factures, voir Principaux conseils pour réduire les coûts de soins de santé à la retraite .)

Considérez ceci: Selon Fidelity Investments, un couple, âgé de 65 ans et prenant sa retraite en 2016, pourrait s'attendre à dépenser 260 000 $ en soins de santé au cours de leur retraite. Cela représente une augmentation de 6% par rapport à 245 000 $ en 2015 et ne tient pas compte du coût des soins infirmiers ou des soins de longue durée, qui peut être coûteux. Le fournisseur d'assurance de soins de longue durée Genworth a estimé qu'une installation de vie assistée coûterait 43 536 $ par année, tandis qu'une chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers coûterait 82 128 $ par année.

Toute personne proche de la retraite qui envisage de se tourner vers Medicare pour couvrir ses besoins en soins de santé sera également choquée. L'assurance-maladie couvrait 62% des dépenses médicales d'un individu en 2013, selon un rapport publié en 2017 par l'Employee Benefit Research Institute (EBRI). Du reste, l'assurance privée a couvert 13% et les dépenses personnelles, 13% de plus. Les chercheurs s'attendent à ce que «les individus soient susceptibles de devoir payer une plus grande part de leurs coûts globaux» à l'avenir, en raison de «la situation financière du programme Medicare et des réductions des programmes de santé des retraités basés sur l'emploi». NOLO Press estime que le pourcentage de services médicaux et de consultations médicales (et non d'hospitalisation) couverts par Medicare Part B est plus proche de 50% si vous considérez des dépenses non couvertes, des co-payeurs et la possibilité qu'un médecin choisi n'accepte pas de cession. Et la part de l'assurance-maladie pourrait diminuer à l'avenir, selon EBRI, avec des retraités potentiellement sur le robinet pour plus de leurs coûts de soins de santé sur la route.

Résultat: selon EBRI, les couples mariés dont les coûts des médicaments sur ordonnance sont élevés peuvent avoir besoin de 349 000 $ pour financer les coûts de soins de santé à la retraite - sans compter les soins de longue durée. Même avec Medicare, les retraités vont payer plus pour les soins de santé que beaucoup sont habitués à des plans de santé parrainés par l'employeur ou des plans de la Loi sur les soins abordables.

Connaître les tenants et les aboutissants de l'assurance-maladie

Pour estimer avec plus de précision combien vous devez épargner pour les soins de santé à la retraite, vous devez d'abord comprendre comment fonctionne l'assurance-maladie. (Lire la suite à Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 parties?) Ce qu'on appelle «Medicare original» est fondamentalement divisé en parties A et B, qui payent pour l'hospitalisation et les visites chez le médecin, les tests et une longue liste des traitements.Les retraités qui vont avec l'assurance-maladie d'origine commencent avec une prime relativement faible, bien que les retraités à revenu plus élevé devront payer davantage (voir Le Guide de l'assurance-santé à valeur nette élevée ).

Cependant, comme indiqué ci-dessus, Medicare n'offre pas une protection suffisante contre les coûts élevés des soins de santé. Les personnes qui comptent sur Medicare original devront probablement acheter une assurance supplémentaire avec un plan Medigap pour couvrir les factures Medicare ne paiera pas (lire Comment choisir un bon plan Medigap).

En outre, une assurance-médicaments est offerte dans le cadre de Medicare Part D, que les retraités doivent souscrire et acheter dans un délai limité, sinon une pénalité leur sera imposée. Il existe divers plans de la partie D et tous les médicaments ne sont pas couverts par chaque régime. Les retraités doivent s'assurer de choisir un plan qui couvre les médicaments dont ils ont besoin. Comment choisir le meilleur plan Part D de Medicare pour vous vous guidera à travers les étapes.

Une autre option est Medicare Advantage, également connue sous le nom de Medicare Part C, qui couvre généralement toutes les parties A et B ainsi que les médicaments sur ordonnance de la partie D. Les plans Avantage coûtent généralement moins cher qu'un plan Medicare original - en particulier lorsque vous ajoutez le coût de Medigap et de la partie D - et couvrent plus. Cependant, ils peuvent limiter vos choix de médecin et d'hôpital (si vous avez été sur un HMO, vous les trouverez similaires). Ils limitent également généralement la zone dans laquelle vous pouvez recevoir des services (l'assurance-maladie originale est nationale), de sorte qu'ils ne sont pas idéaux pour les snowbirds et autres retraités qui vivent dans plus d'un État au cours de l'année. La sortie du régime pourrait rapidement faire en sorte que Medicare Advantage coûte plus cher que les services que vous achetez avec Medicare / Medigap / Part D d'origine, si les médecins ou les installations hors plan sont même autorisés. D'un autre côté, si un plan Advantage répond à vos besoins, il peut fournir une excellente valeur. (Pour plus d'informations sur ces plans, voir Avantage Medigap vs. Medicare: Quel est le meilleur? )

Ce n'est pas tout: les soins de longue durée ne sont pas payés dans le cadre de Medicare. Et, selon le département de la Santé et des Services sociaux des États-Unis, 70% des personnes de 65 ans et plus peuvent s'attendre à avoir besoin d'une forme de soins de longue durée au cours de leur vie. Comment choisir le meilleur Assurance soins de longue durée vous mettra à jour sur certaines de vos options.

Estimer les coûts non remboursables

En plus de comprendre les tenants et les aboutissants de l'assurance-maladie, vous devez estimer vos coûts directs si vous devez consulter un médecin ou souffrez d'une maladie chronique nécessite des spécialistes et des médicaments de maintenance. Vous devez également prévoir des frais de vision et de soins dentaires qui ne sont généralement pas couverts par l'assurance-maladie (bien qu'ils soient parfois couverts par les régimes de la partie C). Même si vous êtes en bonne santé à l'âge de la retraite, il est judicieux d'avoir un fonds pour les urgences médicales, comme une maladie ou une blessure imprévue.

Internet regorge de calculatrices qui peuvent vous aider à déterminer combien d'argent vous pourriez avoir besoin pour vos soins de santé à la retraite. Par exemple, le Calculateur des coûts des soins de santé d'AARP vous permet de déterminer les coûts potentiels en fonction de votre âge et de votre état de santé.Une fois que vous avez une idée de ce que cela peut coûter chaque année pour les visites chez le médecin, les tests et les médicaments, vous pouvez économiser vers un objectif plus réaliste. Les préretraités qui sont affiliés à un régime d'assurance-santé à franchise élevée couplé à un compte d'épargne-santé (HSA) peuvent utiliser le compte pour épargner de l'argent pour des dépenses de soins de santé admissibles à la retraite. Les contributions fiscalement avantageuses peuvent être reconduites chaque année, c'est donc un bon moyen d'accumuler de l'argent pour les coûts de santé. (En savoir plus ici: Gestion des coûts de santé à la retraite .)

Conclusion

Les soins de santé représentent probablement l'une des dépenses les plus importantes à la retraite. idée réaliste de combien cela va coûter - et planifier pour cela. Avant de prendre votre retraite - ou en ce moment, si vous êtes déjà à la retraite - asseyez-vous et estimez quels seront vos coûts mensuels et annuels. Comparez l'assurance-maladie traditionnelle, Medigap et la partie D avec un plan Medicare Advantage. Figure dans les coûts de la vision et des soins dentaires, et amasser un fonds d'urgence. Ajoutez ou considérez des primes pour l'assurance de soins de longue durée.

Comprendre le fonctionnement de l'assurance-maladie, calculer vos frais médicaux potentiels à la retraite et tirer parti d'une ASS sont autant de moyens d'alléger le fardeau des soins médicaux lorsque vous quittez votre emploi.