Au fil des ans, la mort et les impôts sont les deux seules certitudes de la vie. Maintenant, nous devrons peut-être ajouter la dette étudiante à cette liste. Les chiffres qui s'y rapportent sont étonnants: cumulativement, 40 millions d'emprunteurs représentent maintenant un dollar. 3 billions de prêts étudiants.

Pour la plupart des emprunteurs, les prêts étudiants sont une dette à vie, qu'ils doivent continuer à servir année après année. Mais que se passe-t-il lorsque l'emprunteur d'un prêt étudiant meurt? Il n'y a pas de réponse directe à cette question. Cela dépend de la situation avec l'institution de crédit. En effet, la dette étudiante diffère des autres formes et types de dettes, qui exigent généralement des garanties, ou qui sont fondées sur l'anticipation d'une plus-value future.

Tout dépendra du type de prêteur que l'étudiant décédé aura utilisé pour le prêt.

Prêts consentis par les agences fédérales

Les organismes fédéraux rembourseront votre dette de prêt étudiant après votre décès. Selon le site Web du Département de l'éducation des États-Unis, les prêts étudiants sont également remboursés si le coemprunteur parent ou le co-emprunteur étudiant meurt. Pour être admissible à la libération, une copie du certificat de décès de l'emprunteur doit être fournie à l'organisme prêteur concerné par un membre de la famille ou un représentant.

Prêteurs privés et prêts aux étudiants

Voici où les choses se compliquent. Les agences privées n'annulent pas toujours la dette étudiante au décès. Au lieu de cela, beaucoup vont essayer un certain nombre d'options différentes pour continuer à collecter dessus.

Premièrement, ils peuvent tenter de recouvrer le montant du prêt en cours par l'entremise de la succession ou de l'assurance du défunt. Ce plan peut échouer si l'étudiant était relativement jeune et n'avait donc pas de biens importants ou une police d'assurance couvrant ses responsabilités. La prochaine voie pour les prêteurs privés est d'exploiter les parents de l'étudiant, conjoints ou cosignataires. Si l'étudiant vivait dans un état de propriété communautaire, alors les conjoints peuvent devenir automatiquement responsables des prêts de la personne décédée, bien que cela dépende de l'état (parce que certains États de propriété communautaire permettent des exemptions pour les prêts d'études).

Toutefois, la responsabilité ultime d'un prêt étudiant revient à tous les cosignataires, qu'ils soient le conjoint, les parents ou même des connaissances de l'emprunteur. Certains prêteurs privés offriront une période d'abstention de dureté au cours de laquelle les cosignataires se voient accorder un allègement de paiement d'intérêts sur le prêt. Cependant, les intérêts sur le montant restant du prêt sont composés au cours de cette période. Ainsi, le montant du prêt restant peut avoir augmenté après la fin de la période d'abstention. Dans certaines circonstances exceptionnelles, l'organisme prêteur peut annuler la dette. Cependant, à l'heure actuelle, il n'existe aucun mandat légal permettant aux prêteurs privés de pardonner des prêts étudiants selon des critères précis.

Cela dit, le projet de loi intitulé Loi sur la protection des prêts étudiants Christopher Bryski pourrait offrir des protections supplémentaires aux étudiants contre les prêteurs privés.Le projet de loi a été inspiré par le cas de Christopher Bryski, un étudiant de 25 ans de l'Université Rutgers, décédé à la suite d'une lésion cérébrale traumatique en 2010. Par la suite, sa famille a hérité de ses dettes d'études. Alors que les prêts étudiants fédéraux de Bryski ont été annulés à la réception du certificat de décès, ses parents ont dû continuer à faire des paiements d'intérêts sur ses prêts privés.

Le projet de loi, attribué à un comité du Congrès en octobre 2015, accorde un certain nombre de protections aux bénéficiaires de prêts contre les prêteurs prédateurs. Par exemple, il prescrit que les prêteurs fournissent des services de conseil, avec les prêteurs tenus d'expliquer clairement aux bénéficiaires potentiels toutes les modalités et conditions des défauts de paiement, y compris en cas de décès. Le projet de loi permet également aux cosignataires d'être libérés de leurs titres de créance, à condition qu'ils répondent à certains critères établis par le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) et l'organisme prêteur.

The Bottom Line

Il est important d'avoir une connaissance approfondie des termes et conditions de tout prêt étudiant avant de vous inscrire pour cela. Prendre ce type de dette peut avoir de grandes implications, non seulement dans la vie, mais aussi dans la mort.