La dette peut être décomposée en dettes garanties, en dettes non garanties et en dettes publiques, telles que les impôts, les emprunts d'État et les dettes ordonnées par les tribunaux. Presque tous les services de consolidation de dettes offerts à titre privé se concentrent uniquement sur les dettes non garanties, comme les cartes de crédit, les factures mensuelles et les prêts d'études. Dans certaines circonstances, l'Internal Revenue Service (IRS) vous permet de consolider des factures d'impôt distinctes en un seul prêt. Il est possible de consolider des dettes sécurisées en un seul prêt, mais cela nécessite normalement la mise en gage de garanties supplémentaires ou de remplacement.
Peut-être la forme la plus courante de consolidation de dettes implique des prêts étudiants. Alors que les coûts de l'enseignement supérieur augmentent, les étudiants se tournent vers plus de prêts gouvernementaux et privés pour financer leurs frais de scolarité. Il n'est pas rare qu'un étudiant obtienne son diplôme d'un programme de quatre ans avec plus d'une douzaine de prêts étudiants différents, chacun avec des taux d'intérêt différents, des soldes de prêts, des périodes de grâce et des durées de remboursement. Selon les types de prêts étudiants, les emprunteurs peuvent choisir entre des prêts de consolidation directe par le ministère de l'Éducation des États-Unis ou des prêts de consolidation privés par le biais des grandes institutions financières.
Moins connus sont les prêts de consolidation pour ceux qui ont des impôts importants. Selon l'IRS, l'agence de recouvrement des impôts «approuvera généralement une offre de compromis lorsque le montant offert représente le plus, nous pouvons nous attendre à recueillir dans un délai raisonnable." L'IRS est comme tout autre créancier dans le sens où il cherche toujours des stratégies pour maximiser ses comptes débiteurs.
Les entreprises qui offrent des prêts de consolidation privés sont susceptibles de permettre le regroupement de prêts non garantis, même si les dettes sont différentes. Par exemple, vous pourriez être en mesure de combiner votre dette de carte de crédit, les factures de services publics, les factures médicales, les prêts personnels non garantis, certains prêts étudiants et les dettes envers les agences de recouvrement, le tout dans un prêt de consolidation. Même si les dettes sous-jacentes sont toutes non garanties, il est possible d'obtenir un prêt de consolidation avec certains de vos actifs - comme votre maison, votre voiture, vos comptes de retraite ou votre police d'assurance - pour des taux inférieurs ou des soldes plus élevés.
Il est plus difficile d'obtenir une approbation pour un prêt de consolidation qui comprend des dettes garanties. Les entreprises qui sont disposées à offrir de tels prêts exigent normalement de nouvelles garanties. Ils prennent des dispositions pour faire évaluer votre garantie par un évaluateur ou exiger que vous fassiez la même chose avant que le prêt ne soit approuvé.
Les avantages des prêts de consolidation peuvent être importants. Vous pouvez simplifier vos dettes en un paiement mensuel cohérent, réduire vos paiements mensuels et éventuellement bloquer un taux d'intérêt inférieur.Cependant, vous finissez parfois par payer plus d'intérêts par le biais du prêt de consolidation que vous auriez avec vos prêts distincts. Vous pourriez nuire à votre pointage de crédit si vous utilisez votre prêt de consolidation pour remplacer les dettes à long terme avec des historiques de paiement cohérent.
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