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Les plans de gestion de la dette, également appelés programmes de conseil en crédit, peuvent être une excellente option d'allégement de la dette si vous avez besoin d'aide pour budgétiser et rembourser vos prêts plus efficacement. Il existe différents types de plans de gestion de la dette, et tous ne sont pas volontaires; Si vous avez déposé une faillite en vertu du chapitre 13, vous devez vous inscrire à un plan de gestion de la dette. De nombreux services de conseil en crédit sont en fait organisés par des tiers, tels que des organismes de bienfaisance ou des organismes de services publics.

Le conseil de la dette est une industrie relativement non réglementée, ce qui entraîne un réel manque d'uniformité entre les fournisseurs de plans de gestion de la dette. Lorsque vous cherchez différents programmes, commencez par la National Foundation for Credit Counselling. Cette organisation exige que les programmes membres acceptent des normes de qualité, y compris l'accréditation, l'embauche de conseillers certifiés, la réalisation de vérifications de routine et la fourniture de solutions aux plaintes des consommateurs, le cas échéant.

Une agence de conseil en crédit standard offre un plan de gestion de la dette qui fournit une consultation gratuite pour évaluer votre situation actuelle de la dette, suivie d'une proposition qui implique un paiement mensuel pour les services de l'agence. Les propositions standard vont de trois à cinq ans. L'agence assume vos dettes, crée un budget pour vous, négocie avec vos créanciers et vous interdit de contracter de nouvelles dettes au cours du programme.

Vous pouvez même avoir un plan de gestion de la dette qui peut réduire vos frais d'intérêts mensuels, éliminer les frais de retard et régler les dettes pour un montant inférieur au solde, entre autres avantages. Les créanciers sont disposés à le faire, car le plan de gestion de la dette réduit les risques de remboursement inhérents à l'octroi de crédit, surtout s'il n'est pas garanti.

Même si vous adhérez à un plan de gestion de la dette qui vise à négocier des conditions d'emprunt plus favorables avec vos créanciers, vous ne verrez probablement pas ces avantages immédiatement. Les termes varient, mais les créanciers exigent souvent plusieurs mois de paiements cohérents avant d'accepter des modifications à un contrat de prêt.

Les faillites du chapitre 13 sont une forme de plan de gestion de la dette. En vertu d'un chapitre 13, vos dettes sont réorganisées et les créanciers sont remboursés dans un ordre et un montant jugé approprié par le tribunal de la faillite, basé principalement sur votre capacité à effectuer des paiements au cours de 36 à 60 mois. Toute dette restante à la fin de la faillite est soit libérée soit réaffirmée. L'inconvénient majeur de ce type de plan de gestion de la dette, cependant, est que votre pointage de crédit est susceptible de prendre un coup significatif.

Certains plans de gestion de la dette sont offerts par des créanciers individuels, et ils peuvent être spécifiques à la dette que vous leur devez.Ce ne sont généralement pas les mêmes que les plans de gestion de la dette offerts par les agences de conseil en crédit, même si le prêteur peut leur donner ce titre.

Avant de vous inscrire à un plan de gestion de la dette, tenez compte des frais associés au régime, de la compétence des conseillers ou de l'agence, de l'impact probable sur votre dossier de crédit et du délai de remboursement.