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Les personnes fortunées (HWNI) sont confrontées à des problèmes d'assurance particuliers et ont tendance à s'orienter vers différents produits d'assurance. Les familles aisées ont des besoins relativement plus complexes en matière de gestion des risques et des besoins relativement moins évidents de couverture d'assurance catastrophique. Le risque réel pourrait être une sur-assurance contre les menaces mineures et une sous-garantie contre les menaces majeures. Les avantages d'une police d'assurance à valeur nette élevée sont principalement axés sur l'uniformisation de la relation entre les besoins et la couverture.

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À risque et sous-assuré

Les HNWI ont souvent des possessions et des passe-temps coûteux - collections de vins, art, chevaux de course, yachts et vieilles voitures - qu'il est facile d'oublier d'assurer. Même si elles sont assurées, la plupart ne font pas le travail de jambe pour savoir quelle est la valeur marchande réelle d'une possession; l'assurance ne correspond pas à la possession.

Un bon assureur fortuné note avec diligence toutes les possessions difficiles à remplacer, trouve un moyen de les évaluer avec précision et offre une solution d'assurance qui couvre les risques appropriés.

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De bonnes polices d'assurance à valeur nette élevée peuvent prévenir les accidents de nettoyage ou le vol par le personnel de nettoyage. En fait, un HNWI pourrait vouloir couvrir ses actifs contre le costume d'un employé ou d'une agence de service. Ceci est connu comme la couverture de la responsabilité des pratiques d'emploi, ou, plus familièrement, la couverture nounou.

Taxes successorales

La plupart des transporteurs à valeur nette élevée n'offrent pas d'assurance-vie. Beaucoup de HNWI ne croient pas réellement qu'ils ont besoin d'assurance-vie; après tout, s'ils meurent, leur succession est probablement assez importante pour protéger financièrement leurs enfants et leur conjoint.

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Il est facile d'oublier les avantages évidents. L'avantage non-évident de l'assurance-vie, c'est qu'elle permet d'économiser sur les taxes successorales. Pour HNWI, cela peut sauver des centaines de milliers ou des millions de dollars.

Les impôts sur les successions pour les riches sont incroyablement élevés. Les taux standard sont de 50% de la valeur nette ou plus, et ceux qui protègent mal leurs biens ou ne parviennent pas à nommer les bénéficiaires peuvent perdre beaucoup plus que cela.

Si, par exemple, une personne décède avec des actifs de 10 millions de dollars sans assurance-vie, la totalité du solde peut être assujettie à l'impôt sur les successions. Cinq millions de dollars ou plus sont à risque. Cependant, la loi fédérale actuelle permet que la moitié soit transmise, en franchise d'impôt, au conjoint ou aux enfants. Dans ce cas, seuls les 5 millions de dollars restants seraient assujettis à l'impôt sur les successions. Cela pourrait sauver le HNWI 2 $. 5 millions d'impôts.

Assurance habitation de qualité supérieure

Même pour les ménages à revenu élevé, la maison a tendance à être l'actif le plus précieux et le plus important à couvrir. Dans la plupart des états, la couverture d'assurance de propriétaire de valeur élevée contient une allocation pour des bijoux ou d'autres objets de valeur perdus.Les HNWI devraient maximiser leurs avantages chaque fois que possible avec moins de produits d'assurance, ne serait-ce que par souci de simplicité.

Ceux qui ont plusieurs maisons sur plusieurs marchés devraient probablement trouver une couverture individuelle pour chaque propriété. Les ordonnances nationales et locales, les règlements et les associations de propriétaires influent tous sur les avantages possibles et nécessaires d'une politique.