Vous cherchez à acheter une maison, mais votre crédit n'est pas aussi bon que vous le souhaitez? Cela va rendre l'hypothèque difficile, mais cela ne veut pas dire que vous n'avez absolument pas de chance.

Avant d'avoir une chance raisonnable d'être approuvé pour une hypothèque conventionnelle, vous devez obtenir un score FICO d'au moins 620 (voir Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit? ) et probablement 12 mois de paiements ponctuels de toutes vos factures. De plus, votre ratio d'endettement, le montant de votre revenu mensuel destiné aux paiements de la dette, ne peut probablement pas être supérieur à 43% de votre revenu mensuel brut. Bien sûr, peu de règles sont dures et rapides, alors prenez ces directives générales. Si vous êtes proche, cela ne fait pas de mal d'appliquer.

Que faire si votre crédit n'est pas assez bon pour une hypothèque conventionnelle? Il y a deux autres options à considérer.

Prêt FHA

L'administration fédérale du logement, ou FHA, fait partie du Département du logement et du développement urbain des États-Unis. La FHA aide les acheteurs à acheter une maison sans répondre aux exigences strictes d'une hypothèque conventionnelle. Parce que beaucoup de ces acheteurs ne sont pas financièrement capables de payer les coûts initiaux parfois élevés d'un prêt hypothécaire, un prêt FHA vient souvent avec des versements plus bas - aussi bas que 3,5% - des coûts de clôture inférieurs et des normes de crédit moins élevées.

La FHA ne fait pas le prêt, cependant. L'agence s'associe aux banques et assure une partie du prêt. Si vous étiez en défaut sur le prêt, la FHA va payer la partie garantie, permettant aux banques de prendre un risque sur les emprunteurs qui pourraient ne pas être admissibles autrement.

Vous pouvez être admissible à un prêt FHA avec un pointage de crédit aussi bas que 580, mais les banques prêteuses prennent toujours la décision finale et n'ont pas à approuver les candidats avec un score aussi bas. La plupart exigeront un pointage de crédit plus élevé, mais peut-être pas aussi élevé qu'un prêt conventionnel.

Depuis la crise des crédits hypothécaires qui a été mise en cause pour avoir plongé l'Amérique dans une récession en 2008, les prêteurs ont considérablement resserré leurs normes, mais cela ne vous empêche pas de demander un prêt. Voir Principales raisons de demander un prêt FHA et 7 choses à savoir sur les prêts FHA Home .

Bail à posséder

Votre pointage de crédit est peut-être trop faible pour être admissible à un prêt ou à un acompte de 3, 5%. Ce n'est pas quelque chose que vous pouvez vous permettre. Si un propriétaire ne pouvait pas vendre sa maison au prix demandé, il pourrait envisager une option de location avec option d'achat.

Le bail à posséder, aussi appelé loyer à posséder, signifie simplement qu'une partie de votre paiement de location mensuel va à l'achat de la maison tandis que le reste est un paiement de loyer. Cette option peut vous donner le temps d'économiser pour un acompte, reconstruire votre historique de crédit, et essayer la maison avant de s'engager à acheter. Les contrats de location-acquisition durent souvent de deux à cinq ans et ont l'option de quitter le domicile à certaines conditions.

Vous ne trouverez probablement pas beaucoup de maisons avec une option de location-achat, mais si vous travaillez avec un agent immobilier, il ou elle peut faire beaucoup de recherche pour vous. Pour en savoir plus sur la façon d'en trouver un, consultez la section Recherche de logements à louer.

The Bottom Line

Parfois, les événements de la vie font chuter votre cote de crédit. Vous n'avez pas prévu que cela se produise, mais vous êtes néanmoins dans la situation. Si c'est le cas, vous devrez peut-être louer jusqu'à ce que vous puissiez reconstruire votre situation financière.

Si vous pouvez bénéficier d'un prêt, attendez-vous à ce que le taux d'intérêt et les autres conditions soient moins favorables que si votre pointage de crédit était plus élevé.

Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, consacrez du temps à établir votre pointage et épargnez pour obtenir un acompte. Parfois, cela peut prendre un an ou plus. Heureusement, le marché est plein de maisons de qualité à louer entre-temps.