Lorsque l'argent est serré et que vous perdez la trace du solde de votre compte bancaire, les frais de découvert peuvent transformer un arrêt rapide en un gros casse-tête. Les banques facturent des frais de découvert lorsqu'un utilisateur retire plus d'argent que ce qui est disponible sur son compte courant. Les clients se voient facturer des frais fixes, par exemple, s'ils utilisent leur carte de débit pour payer un latte de 5 $ et qu'il n'y a que 2 $ dans leur compte. Selon un rapport publié l'année dernière par Pew Charitable Trusts, les frais de découvert médian sont de 35 $, et toutes ces tasses de café de 40 $ s'ajoutent aux grosses affaires pour les banques. Le Consumer Financial Protection Bureau a constaté que les Américains payaient en moyenne 260 dollars par an en frais de découvert. Les milléniaux (18-25 ans) sont particulièrement touchés, un sur dix ayant plus de 10 découverts par an.

Les consommateurs ont obtenu un certain soulagement en 2010, lorsque la Réserve fédérale a interdit aux banques d'inscrire automatiquement leurs clients à la protection contre les découverts. Vous devez maintenant choisir que vos achats soient couverts en cas de découvert; sinon, les frais seront refusés. Mais les règles ne s'appliquent pas aux chèques ou aux paiements automatisés récurrents: Pour ceux-ci, vous pouvez toujours être sur le crochet pour 35 $.

Pourtant, il existe des moyens de battre le système. Beaucoup de comptes de contrôle sont disponibles qui suppriment entièrement l'option de découvert de l'équation. Voici quelques-uns de nos choix pour les meilleurs comptes de chèques sans frais de découvert.

1. Moven

2. Simple

Moven et Simple sont deux applications bancaires mobiles sans frais de découvert (les cartes de débit des utilisateurs seront refusées à la place), pas de solde minimum et l'accès à des milliers de guichets automatiques via le réseau STAR STAR national. Chaque service propose également des outils de budgétisation: Moven fournit des commentaires en temps réel sur les habitudes de dépenses des utilisateurs, et la fonction Safe-to-Spend de Simple affiche votre véritable solde actuel moins les paiements de factures à venir, les transactions en attente et les articles pour lesquels vous épargnez. Chacun a quelques inconvénients, comme la limite quotidienne de retrait d'ATM de 500 $, et certains utilisateurs n'aimeront pas l'idée de banque principalement sur leurs téléphones ou en ligne - surtout compte tenu du bug occasionnel que certains utilisateurs mobiles ont connu lors des mises à jour. (Pour en savoir plus, voir Banques en ligne: Coûts réduits et peu de sacrifices .)

3. Capital One 360 ​​

Si vous souhaitez bénéficier de la commodité des services bancaires en ligne et mobiles avec la confiance du nom d'une grande banque, Capital One 360 ​​(anciennement ING Direct) pourrait faire l'affaire. Comme un compte chèque old-school, il génère de l'intérêt et donne aux utilisateurs la possibilité d'utiliser des chèques papier s'ils le souhaitent. Il n'y a pas non plus de solde minimum et pas de frais de découvert. Vous paierez des intérêts sur le montant que vous déposez sur votre compte jusqu'à ce que vous le remboursez (un découvert de 100 $ pour 10 jours coûterait 31 cents, par exemple).Et il y a une charge de fonds insuffisante de 9 $ pour un chèque de papier rebondi - mais c'est encore beaucoup plus bas que la moyenne nationale des frais de chèque de 30 $. Même si vous ne pouvez pas obtenir le service au comptoir dans les succursales de Capital One, les clients ont accès à 2 000 guichets automatiques de Capital One, plus 38 000 guichets automatiques sans frais par l'intermédiaire du réseau ATM Allpoint.

4. Schwab Bank High Yield Investor Compte de contrôle

Le compte de contrôle des investisseurs à haut rendement de Schwab Bank en ligne et sur mobile est une excellente option si vous souhaitez que votre argent fasse double emploi. Les clients sont tenus d'avoir un compte de courtage lié Schwab One, qui couvrira tous les découverts de votre compte courant et vous permettre de négocier des actions, des obligations, des fonds communs de placement et plus encore. Les deux comptes sont libres d'ouvrir et de maintenir - les seuls frais que vous rencontrerez sont des frais de 25 $ pour un chèque sans provision et des frais de 5 $ pour un chèque déposé qui a été retourné. C'est un lien pour la meilleure fonctionnalité du compte chèque: Il offre des rabais sur tous les frais ATM dans le monde entier, et il accumule des intérêts à un taux variable de 0. 10% par an.

5. SafeBalance Banking de Bank of America

Le compte bancaire SafeBalance de Bank of America offre une expérience bancaire plus traditionnelle sans frais de découvert. Il n'y a pas de protection de découvert, donc les cartes de débit des utilisateurs seront refusées si elles n'ont pas assez d'argent dans leurs comptes. Les clients peuvent effectuer des dépôts ou des retraits dans n'importe quelle succursale de BofA, bien qu'ils ne puissent pas effectuer de chèques papier. D'autres inconvénients comprennent un 4 $. 95 frais d'entretien mensuels, un solde d'ouverture minimal de 25 $ et aucune accumulation d'intérêts sur le compte. Les clients ont accès au vaste réseau de guichets automatiques de Bank of America, mais ils paieront 2 $. 50 par transaction ATM non-BofA (et 5 $ dans les pays étrangers, sauf si vous utilisez l'une des banques partenaires de BofA).

The Bottom Line

Bien qu'il y ait beaucoup de comptes-chèques sans frais de découvert, chacun a des compromis. La plupart des comptes n'intègrent pas d'intérêt, et il y a généralement un accès minimal aux moyens de paiement de la vieille école, comme les chèques papier et les transactions au comptoir. Mais si vous êtes prêt à passer à la banque en ligne ou à la banque mobile, choisissez l'un de ces comptes et soupirez de soulagement que 40 $ de lattes appartiennent au passé.

(Pour en savoir plus sur les frais bancaires, voir 5 Frais bancaires que vous ne connaissez peut-être pas .)