Peut-être que vous voulez un prêt automobile pour pouvoir aller au travail. Le transport en commun où vous vivez est pauvre; s'y fier limite sévèrement le travail, compromet la sécurité ou prend trop de temps libre. Vous êtes convaincu que vous pouvez effectuer les paiements, mais vous n'avez pas assez de revenus pour être admissible.

Vous venez peut-être de terminer vos études et vous essayez d'obtenir votre premier appartement. Vous n'êtes plus admissible au logement étudiant, mais vous n'avez pas encore d'emploi et vous ne pouvez convaincre aucun locateur de vous prendre en défaut malgré votre moyenne pondérée cumulative de 3,8.

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Ou peut-être que vous essayez de vous remettre sur pied après un chômage ou des problèmes de santé qui ont épuisé vos économies et entraîné votre défaut de paiement, nuisant à vos antécédents de crédit et rendant impossible l'obtention d'un nouveau prêt ou un endroit pour vivre.

Un cosignataire pourrait résoudre n'importe lequel de ces problèmes, mais peut-être ne voudriez-vous pas nuire à votre relation avec un ami ou un parent en lui demandant de co-signer un prêt ou un bail. Il est également possible que vous ne connaissiez personne qui soit prêt ou capable de cosigner. Quelles sont vos alternatives?

Devenez un sous-locataire ou un colocataire

Si vous cherchez un appartement, vous pouvez essayer de trouver une situation où quelqu'un d'autre est déjà entièrement obligé de payer le bail, mais cherche de l'aide avec le location. Vous pourriez être en mesure de sous-louer de quelqu'un qui voyage ou a dû se déplacer de façon inattendue et ne pouvait pas sortir du contrat de location. Vous pourriez également être en mesure de louer une chambre de quelqu'un qui occupera l'appartement avec vous, mais n'a pas besoin d'ajouter votre nom au bail. Dans ces cas, puisque le locateur a déjà signé un accord de quelqu'un qui a passé une vérification de crédit, payé un dépôt de garantie et promis de payer le loyer pour la durée complète du bail, il peut ne pas vérifier votre crédit ou même s'occuper de l'occupant. Tant qu'ils reçoivent des chèques de loyer à temps chaque mois du locataire original.

Demandez à la personne que vous souhaitez sous-louer ou louer avec une copie du bail pour vous assurer que vous ne violerez pas le contrat. La personne sur le bail doit obtenir une autorisation écrite du propriétaire avant d'emménager, et vous devez signer un contrat de sous-location ou de colocation avec le locataire. Soyez conscient de la possibilité que si vous payez la personne sur le bail plutôt que le propriétaire, il ou elle pourrait prendre votre argent et ne pas le remettre au propriétaire.

Utiliser un service de cosignataire

Pour sécuriser un appartement, vous pouvez également engager un service de cosignataire. Moyennant des frais, un tiers garantira à votre propriétaire qu'il paiera votre loyer si vous ne le faites pas. Vous devez demander l'approbation auprès d'un service de cosignataire, et il y a souvent des frais de demande.Si vous êtes approuvé, le service vous remettra un certificat de cosignature à soumettre avec votre demande de location. C'est au propriétaire d'accepter ou non votre cosignataire.

Si le locateur approuve, vous devrez payer au service de cosignature des frais, calculés en pourcentage de votre loyer, même s'il n'a jamais à payer votre loyer pour vous. Si vous imaginez que vous pouvez récupérer vos frais en ne payant pas votre loyer et en forçant le propriétaire à percevoir auprès de la compagnie cosignataire, détrompez-vous. L'accord de cosignature que vous signez stipulera que vous devez rembourser la société cosignataire pour tout loyer payé en votre nom.

Une entreprise qui offre ce service est Insurent. Il facture des frais uniques, non remboursables, basés sur un pourcentage de votre loyer après l'approbation de votre demande d'appartement. Si vous ne trouvez pas un locateur disposé à accepter la garantie d'un service de cosignataire, vous pourriez être en mesure de garantir un appartement en payant un dépôt de garantie plus important ou en payant d'avance le loyer.

Utilisez Prosper ou Club de prêt

Si vous voulez emprunter de l'argent et que les prêteurs conventionnels vous ont rejeté, le prêt entre pairs pourrait être une option. Les deux sociétés les plus importantes dans cet espace sont Prosper et Lending Club. Les deux sociétés vérifieront votre pointage de crédit lors de votre demande, mais elles n'exigent pas que les emprunteurs aient un crédit parfait, et vous pouvez utiliser l'argent emprunté à diverses fins. Le pire de votre pointage de crédit, plus votre taux d'intérêt sera élevé, et vous pourriez ne pas être approuvé, mais il vaut la peine d'appliquer pour le savoir.

Prosper exige que les emprunteurs aient un pointage de crédit d'au moins 640. Le Club de prêt n'indique pas de pointage de crédit minimum sur son site Web, mais d'autres sources ont signalé que le minimum est 660. Si vous vivez dans l'Iowa, Dakota du Nord ou Maine, vous ne serez pas en mesure d'utiliser l'un ou l'autre service; Le club de prêt n'est pas autorisé dans l'Idaho ou le Nebraska. (Pour en savoir plus, lisez Impossible d'obtenir un prêt bancaire - Se tourner vers votre voisin .)

Établir ou reconstruire le fichier de votre bureau de crédit

Les prêteurs exigent des cosignataires lorsqu'un emprunteur n'a aucun crédit ou crédit endommagé. Dans les deux cas, vous pouvez créer ou rétablir un profil de crédit favorable en demandant une carte de crédit sécurisée qui fera état de votre activité à Experian, Equifax et TransUnion, les trois principaux bureaux de crédit. Tout ce que vous devez faire est de faire un petit achat par mois sur la carte et de le rembourser avant la date d'échéance du paiement. (Consultez Obtenir une carte de crédit sécurisée pour savoir comment fonctionne ce processus.)

Si votre problème est que vous n'avez pas de crédit, dans les six mois suivant l'utilisation de votre carte de crédit sécurisée, emprunter seulement un peu et de le payer rapidement, vous rencontrerez deux des critères les plus importants pour avoir un pointage de crédit élevé: un faible taux d'utilisation du crédit et un historique de paiement à temps. À ce stade, vous pourriez être admissible à un prêt ou un appartement sans cosignataire, en supposant que vous gagnez un revenu suffisant. Voir Commencer à bâtir un crédit solide à un jeune âge .

Si vous réparez un crédit endommagé, vous devrez peut-être attendre plus longtemps, car les éléments négatifs restent dans votre dossier pendant des années.Les prêteurs doivent être convaincus par votre pointage de crédit que votre nouvel historique de remboursement positif n'est pas seulement un changement à court terme. Pour obtenir des conseils, lisez Meilleures façons de réparer votre pointage de crédit .

Tenez compte du message

Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt ou un appartement sans cosignataire, cela pourrait indiquer que ce n'est pas le moment d'emprunter de l'argent ou de vous obliger à payer un bail. Les créanciers ou les propriétaires veulent quelqu'un d'autre pour garantir le paiement parce qu'ils ne pensent pas que vous êtes bon pour l'argent. Il est probable qu'ils ont raison.

Vous pourriez avoir d'excellentes perspectives - ou vous pourriez vivre une rare période de malheur - mais dans votre situation actuelle, vous ne pouvez probablement pas vous permettre ce que vous cherchez. Vous essayez de parier que vous obtiendrez un nouvel emploi et que les paiements deviendront abordables, ou que votre état de santé s'améliorera et que vous pourrez reprendre votre emploi à temps plein plutôt que de toucher un petit handicap. vérifier. Mais votre situation financière actuelle pourrait être ténue, et c'est pourquoi vous n'êtes pas approuvé.

Le rejet de votre demande de prêt ou d'appartement peut être une bénédiction déguisée lorsque vous ne pouvez pas vous le permettre. Au lieu d'ajouter plus de stress à votre situation en prenant une autre obligation financière - et en essayant d'attirer quelqu'un d'autre dans vos problèmes en leur demandant de co-signer, potentiellement endommager une relation importante - chercher des alternatives que vous pouvez vous permettre. Ils peuvent être moins qu'idéaux, mais lorsque votre situation s'améliore, vous pouvez présenter une nouvelle demande de prêt ou d'appartement.

The Bottom Line

Il est frustrant de ne pas être capable de vivre où vous voulez ou d'acheter quelque chose dont vous pensez avoir besoin, et la plupart d'entre nous ont été dans cette situation à un moment donné. Mais emprunter de l'argent et louer un appartement sont des privilèges, pas des droits. Les prêteurs et les propriétaires prennent leurs décisions en fonction de considérations financières, et vous ne devriez pas prendre leur décision personnellement.

Si vous ne pouvez pas obtenir un cosignataire ou n'en voulez pas, souvenez-vous que vous avez des options; ils ont juste besoin d'un peu de patience et de penser à l'extérieur de la boîte. (Pour une lecture similaire, voir Obtenir un prêt sans vos parents .)