Chaque industrie a ses étoiles brillantes et ses pommes pourries. L'industrie hypothécaire ne fait pas exception. Pour la plupart des consommateurs, une hypothèque sera le plus gros achat qu'ils feront au cours de leur vie. Cela rend le choix du bon prêteur hypothécaire encore plus important. Comment savez-vous quelles entreprises éviter? Recherchez ces signes révélateurs.

Signes d'escroquerie

1. Ne pas tenir compte de votre capacité à payer

Votre versement hypothécaire ne devrait pas dépasser 28% de votre revenu mensuel brut. Ce n'est pas le travail de l'entreprise hypothécaire de créer votre budget familial, mais il devrait y avoir beaucoup de questions concernant vos finances. Si ce n'est pas le cas, ce n'est probablement pas une entreprise que vous voulez traiter.

2. Ne pas obtenir l'option d'achat de points

Un «point» ou un «point d'escompte» équivaut à un remboursement anticipé de votre intérêt hypothécaire. Les emprunteurs achètent des points pour réduire le montant d'intérêt qu'ils paieront sur le prêt. Votre prêteur devrait vous donner la possibilité de réduire votre taux d'intérêt grâce à l'achat de points.

3. Coûts excessifs du prêt

Bon nombre des coûts du prêt sont fixes, peu importe combien vous empruntez. Pour une hypothèque plus importante, attendez-vous à ce que les frais de clôture de votre prêt hypothécaire se situent entre 2% et 5%. Si vous empruntez moins de 150 000 $, les coûts pourraient dépasser 5%. Certains prêteurs vont travailler les coûts dans le prêt sous la forme d'un taux d'intérêt plus élevé, mais le prêteur devrait clairement divulguer cela à vous. Parlez toujours à plusieurs prêteurs du coût total du prêt qu'ils proposent. Et si les coûts sont bien au-delà de 5%, demandez pourquoi avant d'accepter le prêt.

4. Pénalités de remboursement anticipé

Les prêteurs ne devraient pas imposer de pénalité si vous remboursez votre prêt plus tôt que prévu. Les prêteurs sans scrupules peuvent imposer des pénalités de remboursement anticipé de 5% ou plus. Ces frais sont maintenant illégaux dans les maisons occupées par le propriétaire. Si vous le voyez, le prêt est définitivement une arnaque.

5. Les courtiers et les prêteurs qui ne divulguent pas clairement comment ils sont payés

Si vous travaillez avec un courtier en hypothèques, demandez-lui comment il sera payé. Les courtiers reçoivent un pourcentage du prêt total et doivent divulguer ce qu'ils gagnent. Les banquiers hypothécaires, les banques et les prêteurs directs peuvent exiger des frais supplémentaires sans divulguer ce qu'ils font. Voir Avantages et inconvénients d'utiliser un courtier en hypothèques .

6. "Le mauvais crédit ne compte pas. "

Si vous voyez cela, n'appelez pas, ne faites pas d'e-mail, et ne dites pas oui à quoi que ce soit si l'entreprise vous approche. Ces prêts sont probablement "prédateurs" dans la nature et viendront certainement avec des termes terribles. Ces types de prêts ciblent normalement les personnes à faible revenu qui sont plus susceptibles d'avoir un crédit endommagé.

7. Paiements par ballon.

Un paiement forfaitaire est une somme forfaitaire due à la fin de la durée du prêt. Parfois, le paiement ballon peut être aussi élevé que le montant initialement financé. Les paiements forfaitaires ne sont plus légaux sur les maisons occupées par leur propriétaire, mais restent légaux sur les immeubles de placement.Évaluer soigneusement si un paiement ballon est bon pour vous.

8. Revenu ou l'inflation de la valeur de la maison

Un prêteur ne devrait pas vous aider à obtenir un prêt en gonflant votre revenu ou la valeur de la maison. D'abord, ce n'est pas éthique ou légal et, deuxièmement, vous ne pouvez pas vous permettre le prêt de toute façon. S'ils sont disposés à mentir pour vous, ils sont prêts à vous coucher à vous. Pas une entreprise avec laquelle vous voulez faire des affaires.

9. Aucune estimation de bonne foi

Dans les trois jours ouvrables suivant la réception de votre demande de prêt hypothécaire, un prêteur doit fournir une estimation de bonne foi. (GFE). Le GFE vous fournit des informations de base sur le prêt, y compris les coûts estimés du prêt. L'estimation provient d'un formulaire HUD-GFE normalisé qui doit être utilisé. Si elle se présente sous une autre forme, ou si vous ne recevez pas le GFE dans les trois jours, n'utilisez pas cette société.

10. Frais différents du GFE

Votre estimation de bonne foi contiendra une liste détaillée des coûts associés à l'hypothèque avec des chiffres très précis. Basé sur certains facteurs, il ne restera pas nécessairement inchangé lorsque vous recevrez les documents finaux d'hypothèque à signer. Certains frais peuvent varier de 10%. Les autres ne devraient pas changer du tout. Lisez l'explication des frais du Consumer Financial Protection Bureau en cliquant ici. Lisez aussi Les estimations de bonne foi (EFG) sont-elles exactes?

The Bottom Line

Le vieux dicton sonne toujours vrai. Si cela semble trop beau pour être vrai, ça l'est. Ne tombez pas dans des tactiques de prêts prédateurs qui peuvent vous mettre dans un prêt que vous ne pouvez pas vous permettre qui a des termes terribles.

Utilisez les nombreux sites Web consacrés à vous aider à trouver la bonne hypothèque. De plus, parlez à votre banque ou coopérative d'épargne et de crédit et lisez Comment repérer un prêteur prédateur et, si vous ciblez l'un d'entre eux, 5 escroqueries hypothécaires inversées .