La presse financière a beaucoup écrit sur les avantages de retarder le début de vos prestations de sécurité sociale. Il y a beaucoup à cela, comme la différence entre commencer vos prestations à 62 ans et attendre jusqu'à ce que votre retraite soit significative, tout comme la différence d'attente jusqu'à 70 ans.

Devriez-vous reporter vos prestations de sécurité sociale? Comme pour la plupart des choses dans le monde de la planification financière, la réponse est que cela dépend. Voici quelques facteurs à considérer:

Avez-vous besoin de l'argent maintenant?

En attendant mathématiquement l'âge de la retraite (66 ans pour beaucoup d'entre nous, 67 ans si vous êtes né en 1960 ou plus tard), vous bénéficiez d'une prestation supérieure de 30% à celle de vos prestations de sécurité sociale. À l'âge de 62 ans. Attendre jusqu'à l'âge de 70 ans entraîne une prestation d'environ 32% de plus.

Tout cela est très bien, mais si vous attendez de profiter de vos prestations, aurez-vous assez de revenus provenant d'autres sources pour vous faire passer de 62 à 66 ans?

Travaillez-vous encore?

Si vous continuez à travailler et que vous prenez des prestations de sécurité sociale avant d'avoir atteint l'âge de la retraite, vous pourriez facilement dépasser la limite de revenu annuel à laquelle vos prestations seront réduites. Pour 2016, le plafond des gains annuels est de 15 720 $. Si vos gains dépassent cette limite, vos prestations seront réduites. Le montant dépendra de votre âge, mais la réduction est un raide 1 $ en avantages pour chaque 2 $ que vos gains dépassent la limite. Cela peut être une bonne raison de reporter vos prestations au moins jusqu'à l'âge de la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Top 6 mythes sur les prestations de sécurité sociale .)

La limite de gains annuels disparaît une fois que vous atteignez l'âge de la retraite, mais vos prestations peuvent encore être assujetties à l'impôt. Cela signifie que jusqu'à 85% de vos prestations de sécurité sociale pourraient être imposables, donc si vous travaillez pendant la collecte des prestations et dans une tranche de revenu élevé, vous pouvez retarder la prise de prestations jusqu'à ce que vos gains soient inférieurs ou jusqu'à 70 ans. Pour en savoir plus, consultez: Optimisation de vos prestations de sécurité sociale .)

En espèces ou un avantage plus important plus tard?

Il y a une réduction importante (et permanente) de vos prestations si vous commencez à prendre votre sécurité sociale à 62 ans. Cette réduction est réduite à peu près proportionnellement pour chaque année entre 62 et votre âge de retraite. De même, attendre jusqu'à l'âge de 70 ans entraîne une prestation permanente supérieure d'environ 32% à ce qu'elle serait si vous commenciez à toucher des prestations à l'âge de la retraite. Encore une fois, cette augmentation est proportionnelle pour chaque année entre l'âge de la retraite et l'âge de 70 ans.

La question de la planification de la retraite est de savoir si l'avantage d'avoir les flux de trésorerie l'emporte.La réponse dépendra de plusieurs facteurs.

- Calculez le point d'équilibre de l'attente. Il y a un point où le coût de l'attente pour recevoir des prestations est compensé par l'avantage permanent plus important. Ce seuil de rentabilité est exprimé en termes de bénéfices cumulés. Découvrez cette pièce de Schwab pour plus sur les points de rentabilité. (Pour en savoir plus, voir: Retarder la sécurité sociale peut ajouter .)

- Quelle est votre espérance de vie? Bien qu'il ne s'agisse que d'une estimation, si la longévité ne coule pas dans votre famille - ou si vous souffrez d'une maladie qui pourrait abréger votre vie -, il serait logique de prendre vos prestations plus tôt plutôt que d'attendre.

- Possédez-vous d'autres ressources de retraite? Si vous décidez d'attendre pour bénéficier d'une prestation plus importante dans quelques années, avez-vous d'autres ressources pour subvenir à vos besoins dans l'intervalle? Cela peut inclure d'autres comptes de retraite tels qu'un plan 401 (k) ou un IRA. Êtes-vous admissible aux prestations d'un régime de retraite? Avez-vous des placements imposables ou de l'argent que vous pouvez exploiter?

- Comment l'attente affecte-t-elle les stratégies de réclamation plus complexes? Bien au-delà de la portée de cet article, il existe un certain nombre de stratégies plus complexes qui peuvent être employées, souvent par les couples, y compris le classement et la suspension et l'utilisation des prestations de conjoint. Certaines de ces tactiques impliquent au moins un conjoint d'attendre pour prendre des prestations. Notez que le projet de loi de finances 2015 est terminé - ou est sur le point de se terminer - déposer et suspendre, et la possibilité de déposer une «demande restreinte» si vous n'étiez pas 62 ans au 1er janvier 2016. Pour explorer ces stratégies et d'autres Communiquez avec un conseiller financier bien versé dans ces domaines. (Pour des informations générales, voir: Le dossier de sécurité sociale et la stratégie de suspension de suspension se terminent: maintenant quoi? et 4 façons inhabituelles d'augmenter les prestations de sécurité sociale .

La décision de prendre des prestations de sécurité sociale est importante et peut être complexe. Il y a beaucoup de facteurs à considérer, y compris vos autres ressources de retraite, votre espérance de vie et votre besoin d'argent. Si vous êtes marié, la décision peut être encore plus complexe. Prenez le temps et demandez de l'aide si vous en avez besoin, car c'est l'une des décisions les plus importantes que vous prendrez concernant votre retraite. (Pour en savoir plus, consultez:

Modifications de la sécurité sociale pour 2016 et 5 modifications de la sécurité sociale à prévoir en 2016.)