Lorsque vous lisez à propos des régimes de retraite admissibles 401 (k), on suppose généralement qu'il s'agit d'un 401 (k) traditionnel. Certains employeurs offrent également un Roth 401 (k). À bien des égards, les deux plans sont similaires; une grande différence est la façon dont vous êtes imposé.
Traitement fiscal
Un Roth 401 (k) est comme un Roth IRA dans son traitement fiscal. Au lieu de payer des impôts lorsque vous retirez de l'argent de votre compte - une fois que vous atteignez la retraite - vous êtes imposé dans l'année où vous faites la contribution. En d'autres termes, l'argent que vous mettez dans un Roth 401 (k) provient de vos gains après impôt. (Par contre, avec un 401 (k) traditionnel, vos cotisations proviennent du salaire avant impôt, c'est pourquoi vous êtes imposé lorsque vous retirez les fonds.) Si vous croyez que vous serez dans une tranche d'imposition plus élevée vous atteignez la retraite, un Roth 401 (k) pourrait être un meilleur choix.
Si vous êtes en début de carrière ou si vous ne savez pas comment les taux d'imposition vont évoluer dans le futur, le Roth 401 (k) est probablement un bon choix. Si votre employeur offre à la fois, il est préférable de parler à un professionnel de la finance sur les différences entre les deux types de comptes avant de décider quelle route prendre. Si vous investissez déjà dans un Roth 401 (k), voici quelques façons de tirer le meilleur parti de vos contributions.
1. Contribuer jusqu'au match de l'employeur
Beaucoup, mais pas tous, les employeurs correspondent à une partie de votre contribution 401 (k). Même si votre plan n'est pas aussi attrayant que vous le souhaiteriez en termes de fonds à faible coût, le fait que votre employeur vous donne de l'argent gratuitement le vaut bien. Une fois que vous atteignez le maximum de votre employeur correspondra, vous pouvez également contribuer jusqu'à 5 500 $ à un Roth IRA tant que vous ne dépassez pas 17 500 $ en cotisations totales en une seule année (limites de 2014). Cela signifie que si vous contribuez 5 500 $ à votre Roth IRA, vous pouvez contribuer jusqu'à 12 000 $ à votre Roth 401 (k).
2. Parlant d'un IRA
Beaucoup de conseillers financiers suggèrent de contribuer une partie de vos dollars de retraite à un IRA parce qu'il ya plus d'options de placement que vous obtenez dans un 401 (k), où les options de placement sont fixées par votre employeur. D'autre part, la plus grande gamme d'options signifie qu'un IRA exige plus de connaissances financières de votre part. Si vous ne vous sentez pas à l'aise de gérer le compte vous-même, demandez de l'aide à un conseiller qui vous aidera à trouver des produits d'investissement à faible coût pour maximiser votre rendement.
3. Pensez à un coût inférieur à un rendement plus élevé
Même les plus brillants esprits financiers ne peuvent prédire ce que les économies mondiales feront à l'avenir. Les fonds qui vous sont offerts dans votre Roth 401 (k) auront des données de performance passées, mais le passé ne prédise pas l'avenir. Vous pouvez, cependant, prédire l'impact des frais. Recherchez des options avec des frais peu élevés.
De nombreux conseillers proposent des fonds indiciels plutôt que des fonds gérés activement. Les fonds à date cible sont pratiques, mais exigent que le gestionnaire de fonds sélectionne les bons placements pour obtenir de bons résultats, comme tout autre fonds géré activement. (Pour en savoir plus à ce sujet, voir Introduction aux fonds à échéances .) Les investisseurs novices devraient d'abord examiner la structure des frais et rester à l'écart des fonds dont les frais sont supérieurs à 1%.
4. Si vous êtes plus âgé, cotisez plus
L'IRS permet des cotisations de rattrapage pour les personnes de plus de 50 ans. Pour les régimes 401 (k), vous pouvez cotiser 5 500 $ de plus, jusqu'à concurrence de 23 000 $ annuellement. âge. Rappelez-vous, toute contribution de l'IRA réduira le montant que vous pouvez contribuer à un 401 (k).
5. Ne faites pas beaucoup de changements
Un compte de retraite n'est pas conçu pour des opérations à court terme. À moins que les marchés ne s'écroulent autour de vous, gardez le cap et laissez vos placements surmonter le mouvement naturel des marchés financiers. Une fois par an, examinez vos allocations et vos choix de fonds de préférence avec l'aide d'un professionnel de confiance.
The Bottom Line
Un Roth 401 (k) est parfait pour les personnes qui croient être dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite. Tous les employeurs n'offrent pas l'option Roth. Vérifiez auprès de votre employeur et si votre entreprise offre un Roth 410 (k), faites un choix éclairé.
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