Tout comme pour vieillir, les distributions minimales requises (RMDS) font partie de la vie des investisseurs qui ont atteint l'âge de 70 ans et demi et qui ont de l'argent stocké dans un 401 traditionnel (K ) ou compte de retraite individuel.

Pour la plupart des épargnants, payer des impôts sur leurs distributions est un mal nécessaire parce qu'ils ont besoin d'argent pour vivre. Cependant, les riches retraités qui ont un gros pécule peuvent vouloir attendre.

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Pour les investisseurs proches de la marque de 70 ans et demi qui ne veulent pas prendre les distributions minimales requises, il y a de bonnes nouvelles: une poignée de stratégies existent pour éliminer l'exigence et / ou le gérer. De la conversion à un Roth IRA pour retarder la retraite, voici trois façons de gérer les RMD lorsque vous n'avez pas besoin d'argent.

Continuez à travailler

L'une des principales raisons pour lesquelles les RMD sont les services de l'Internal Revenue Service est qu'ils doivent être payés pour des revenus non imposés auparavant. Mais pour les épargnants dans une 401 (K) qui continuent à travailler après 70 ans et demi et ne possèdent pas 5% ou plus de la compagnie, le plan peut leur permettre de retarder les distributions de leur 401 (K) jusqu'à leur retraite . La règle ne concerne qu'un 401 (K). Si vous avez un IRA ou un 401 (K) d'un employeur précédent, vous devrez suivre la règle RMD lorsque vous atteindrez 70 ans et demi ou que vous ferez face à la taxe d'accumulation excédentaire, soit 50% de la distribution requise vous étiez supposé prendre mais pas fait. Disons que votre RMD était de 2 000 $, mais vous avez décidé de ne pas retirer ce montant. Vous serez à l'hameçon pour 1 000 $ en taxes. (En savoir plus, ici: 6 Important RMD Rules .)

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Convertir en ARA Roth

Une stratégie efficace pour les épargnants riches qui cherchent à éviter d'épuiser les distributions requises est de passer une partie de leurs économies à un Roth IRA. Contrairement à un IRA traditionnel ou Roth 401 (K) qui vous obligent à prendre des distributions annuelles après l'âge de 70 ans et demi, un Roth IRA ne nécessite aucune distribution du tout. Cela signifie que l'argent peut rester dans l'IRA Roth aussi longtemps que vous le souhaitez ou il peut être laissé aux héritiers. Contribuer à un Roth IRA n'abaissera pas votre revenu imposable, mais vous n'avez pas à payer d'impôt sur les retraits si vous avez plus de 59 ans et demi, et que le compte est ouvert depuis cinq ans ou plus. . Les investisseurs qui ont un mélange d'argent dans un Roth IRA et les comptes d'épargne retraite traditionnels peuvent gérer leurs impôts plus efficacement.

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Faire un don à un organisme de bienfaisance peut réduire votre facture d'impôt

Certains épargnants, en particulier les plus fortunés, préféreraient que leur argent soit dépensé en bien plutôt qu'en faveur du gouvernement. Et une façon de le faire avec un RMD est de faire une contribution caritative. Si la contribution est de 100 000 $ ou moins et est transférée du compte de retraite et directement à l'organisme de bienfaisance, vous n'aurez pas à payer une taxe de RMD.L'organisme de bienfaisance doit être qualifié pour obtenir la pause.

Limiter le nombre de distributions en un an

Les impôts que les investisseurs doivent payer à la suite du prélèvement d'une partie de leur épargne-retraite sont un grand coup contre les RMD. Après tout, il peut potentiellement pousser un retraité dans une tranche d'imposition plus élevée, ce qui signifie plus d'argent va à l'Oncle Sam. Les retraités qui atteignent l'âge de 70 ans et demi ont jusqu'au 1er avril de l'année civile suivant leur première distribution et doivent ensuite le prendre tous les ans au plus tard le 31 décembre. De nombreux retraités choisissent d'attendre en prenant leur première RMD parce qu'ils pensent qu'ils seront à la retraite, ce qui signifie une tranche d'imposition inférieure. Tandis que le hold-off est logique pour beaucoup, cela signifie également que vous devrez prendre deux distributions en une année, ce qui signifie plus de revenus que l'IRS imposera. Cela, à son tour, pourrait vous repousser dans une tranche d'imposition plus élevée, créant un événement fiscal encore plus grand. Voici une meilleure option: Prenez votre première distribution dès que vous atteignez l'âge de 70 ans et demi, à moins que vous ne vous attendiez à voir votre taux d'imposition baisser beaucoup pour éviter d'avoir à abaisser deux fois la première année. (En savoir plus, ici: Conseils fiscaux sur Roth et Regular 401 (K) s .)

The Bottom Line

Pour beaucoup de gens, les RMD ne sont pas un gros problème parce qu'ils ont besoin de leur retraite économies pour vivre. Mais pour les épargnants fortunés ou ceux qui ont beaucoup d'argent dans des véhicules d'épargne non-retraite, limiter l'exposition à l'impôt des RMD est le nom du jeu. Si elles choisissent de retarder la retraite, convertir certains dans un Roth IRA ou de limiter le nombre de distributions initiales, les trois façons sont conçues pour réduire une partie de l'exposition qui vient avec cette exigence du gouvernement.