Selon une étude du cabinet Practical Perspectives, 90% des conseillers financiers interrogés ont offert des conseils en matière de sécurité sociale, mais seulement 36% d'entre eux ont donné des conseils spécifiques sur les stratégies de réclamation.

Même avec tous les reportages que nous pourrions lire sur les problèmes financiers potentiels auxquels est confronté le système de sécurité sociale, la sécurité sociale reste un élément clé dans la planification de la retraite pour la plupart des Américains. Bien qu'il s'agisse d'une composante plus importante du revenu de retraite pour les personnes à revenu faible et moyen, il constitue toujours un élément clé de l'équation du revenu de retraite pour les retraités ayant aussi des œufs de bonne taille.

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Dans une récente publication sur la planification financière, il a été suggéré que de nombreux conseillers financiers violaient leur devoir fiduciaire envers les clients en fournissant des conseils inadéquats en matière de sécurité sociale (note: M. Meyer possède une société de logiciels aide les conseillers financiers à aider les clients à optimiser leurs stratégies de réclamation de sécurité sociale). Qu'il ait raison ou non, il a raison de dire que les conseillers financiers doivent s'assurer qu'ils offrent aux clients les meilleurs conseils possibles en matière de gestion de la sécurité sociale. À mon avis, les risques entourant les conseils de sécurité sociale sont de ne pas l'offrir du tout et de faire un mauvais travail de fournir ce conseil si elle est offerte. (Pour en savoir plus, voir; Conseils sur le report des prestations de sécurité sociale .)

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Le risque de ne pas fournir de conseils

Je ne vois vraiment pas comment un conseiller financier peut dire qu'il fournit des conseils en matière de planification de la retraite à ses clients s'ils ne comprennent pas de conseils en matière de planification sociale. Sécurité. Cela est particulièrement vrai pour les clients qui approchent de la retraite.

Disons qu'un client a 10 ans de retraite. Même s'ils ont un dollar. 5 millions de portefeuille et une pension d'entreprise, il est encore probable que la sécurité sociale représentera une part importante de leur flux de revenu de retraite. Des facteurs tels que travailler ou non à la retraite et l'état civil peuvent ajouter à la complexité de la décision de sécurité sociale. (Pour en savoir plus, voir: Top 6 mythes sur les prestations de sécurité sociale .)

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Les conseillers financiers au service de ces types de clients doivent soit se familiariser avec les tenants et les aboutissants de la sécurité sociale, soit disposer d'une source fiable pour fournir ces informations et conseils aux clients.

D'autre part, les conseillers financiers desservant les clients Millenial et Gen X peuvent presque certainement se passer d'un conseil détaillé en matière de sécurité sociale, car ces clients se concentrent généralement sur la façon d'accumuler un pécule de retraite sur plusieurs années. Selon qui vous croyez que ces clients peuvent ne jamais voir leurs prestations de sécurité sociale ou leurs avantages peuvent bien sembler différents des avantages d'aujourd'hui.(Pour en savoir plus, voir: Maximiser vos prestations de sécurité sociale .)

Le risque de fournir de mauvais conseils

Dire que les nuances des différentes stratégies de réclamation de la Sécurité sociale sont confuses est un euphémisme. Cette confusion s'étend également à de nombreux conseillers financiers.

Pour commencer, les conseillers financiers doivent conseiller à leurs clients de vérifier leur déclaration de sécurité sociale chaque année. Les estimations de l'agence ne sont pas toujours exactes. Cela peut inclure l'omission de gains qui devraient être crédités sur leur compte.

Le risque de recevoir de mauvais conseils peut être très coûteux pour vos clients. Réclamer des prestations à 62 ans, par exemple, peut entraîner une réduction permanente des avantages pour le client qui durera toute sa vie. De même, s'ils travaillent ou ont même un revenu nominal, leurs avantages annuels peuvent être substantiellement réduits. (Pour en savoir plus, voir: Le retard de la sécurité sociale peut s'élever .)

Avec les couples mariés, il existe de nombreuses stratégies qui peuvent être utilisées pour maximiser les avantages du couple qui devraient être explorés. Encore une fois, ne pas explorer ces options peut être coûteux pour ces clients.

Même en utilisant un logiciel tiers pour aider les clients à analyser leurs options de réclamation de la sécurité sociale n'est pas une évidence. Tout comme les outils que les conseillers financiers peuvent utiliser pour effectuer une planification financière générale ou une analyse d'investissement, ces logiciels de sécurité sociale doivent être analysés par le conseiller avant de s'appuyer sur le résultat.

Quelles sont les hypothèses du programme? Ceux-ci peuvent inclure les horizons de planification utilisés et les taux d'actualisation supposés. En termes d'horizon de planification, la calculatrice prend-elle simplement en compte l'espérance de vie de la personne ou permet-elle à l'utilisateur de faire varier les espérances de vie pour examiner différents scénarios de planification? (Pour en savoir plus, voir: 4 façons inhabituelles d'augmenter les prestations de sécurité sociale .)

De plus, le fait de ne pas garantir la sécurité sociale à vos clients peut conduire à des recommandations qui ne sont pas optimales. leurs investissements ou suggérant des produits financiers inappropriés. Cela peut finalement conduire le client à congédier le conseiller financier ou même entraîner une action en justice contre le conseiller.

The Bottom Line

Pour de nombreux conseillers financiers, leurs clients idéaux sont les baby-boomers qui approchent de la retraite. Conseiller correctement ces clients comprend l'offre de conseils solides et corrects concernant la sécurité sociale. Cela comprend quand demander des prestations et comment réclamer (en particulier avec les couples mariés). Les conseillers financiers qui n'offrent pas de conseils spécifiques en matière de sécurité sociale ou qui offrent des conseils médiocres ou incomplets dans ce domaine sont à risque avec ces clients. Personne ne peut être un expert dans tous les aspects de la planification financière et de la retraite. Conseillers financiers avisés qui ne sont pas des experts en sécurité sociale devront soit acquérir cette expertise eux-mêmes ou trouver une source fiable ou un partenaire pour fournir ce service essentiel à leurs clients. (Pour plus d'informations, voir: Modifications de la sécurité sociale pour 2015 .