Les individus âgés de 35 à 44 ans - et parfois plus âgés - tombent souvent dans une catégorie appelée «génération sandwich», en prenant soin de leurs enfants et de leurs parents en même temps. Bien qu'il n'y ait pas de solution de planification de la retraite à l'emporte-pièce, il existe des lignes directrices de base qui peuvent être utiles à ceux qui entrent dans cette catégorie.

Épargner pour la retraite ou payer pour le collège?

La plupart des parents veulent que leurs enfants obtiennent leur diplôme de l'université sans dettes afin qu'ils puissent commencer leur planification financière avec une table rase. Certaines personnes peuvent peut-être payer pour l'éducation de leurs enfants tout en économisant pour la retraite, mais la plupart ne le peuvent pas. La question devient alors, quel est le meilleur choix financier? En réfléchissant à une telle décision, les options disponibles pour le financement devraient être prises en considération. Par exemple, considérez ce qui suit:

- Retraite: Avec le passage des régimes à prestations définies aux régimes à cotisations définies et à l'avenir incertain de la sécurité sociale, il devient de plus en plus évident que le contribuable est en grande partie responsable du financement de ses cotisations. années de retraite. À ce titre, les particuliers doivent épargner autant que possible pour accroître la possibilité de vivre une retraite financièrement sûre et de rendre le travail à la retraite facultatif plutôt qu'obligatoire. (Pour plus d'informations, voir La fin du régime à prestations définies .)

- Frais d'études collégiales: Les options de financement d'un collège comprennent des bourses pour ceux qui sont admissibles, des bourses pour ceux qui sont admissibles et des prêts. Bien que les prêts signifient que l'étudiant aura probablement une dette exceptionnelle après l'obtention du diplôme, l'étudiant aura plusieurs options et plusieurs années pour rembourser ces prêts.

- Les enfants qui s'opposent aux prêts collégiaux peuvent envisager un programme travail-école, où ils travaillent à temps plein et fréquentent le collège à temps partiel. Bien que cela puisse prolonger le temps qu'il faut à l'enfant pour obtenir un diplôme, le compromis est sans dette après l'obtention du diplôme. Beaucoup d'employeurs rembourseront même les étudiants pour une partie ou la totalité des frais de scolarité, à condition qu'ils reçoivent une note de passage pour le cours.

La clé ici est que le financement est disponible pour le collège, mais pas pour la retraite. Les sociétés de financement supposent que lorsqu'une personne finit ses études, elle ou elle va passer à une carrière génératrice de revenus; et quand une personne entre en retraite, il n'y a aucun revenu pour sa prochaine étape dans la vie. (En savoir plus sur le financement de l'éducation à N'oubliez pas les enfants: épargnez pour leur éducation et leur retraite )

Boomerangers: ajoutez des frais

Alors que la plupart des enfants quittent leurs parents pour vivre seuls leur milieu / fin des années 20 ou à peu près, il y en a beaucoup qui ne le font pas.Certains qui partent choisissent aussi de revenir pour diverses raisons. Ces personnes sont communément appelées les boomerangers. Malheureusement, certains boomerangers retombent dans la même situation en demandant à leurs parents de payer leurs frais de subsistance, ce qui peut avoir un impact négatif sur la capacité des parents à épargner pour la retraite.

À ce titre, les parents qui vivent avec des boomers pourraient vouloir envisager de formaliser les aspects financiers de la relation. Les exemples incluent que l'enfant signe un accord pour payer un certain montant pour le loyer, la nourriture et les services publics chaque mois. Les parents peuvent aussi vouloir préciser que, comme les locataires, ils seront expulsés s'ils ne paient pas leur juste part des dépenses.

Envisager l'assurance de soins de longue durée pour les parents âgés

Le coût de la prise en charge des parents vieillissants augmente généralement à mesure qu'ils vieillissent, et la plupart des dépenses sont attribuées aux coûts des soins de santé. De plus, les enfants adultes qui sont incapables de payer le coût des soins aux personnes âgées ont souvent besoin de prendre soin des parents eux-mêmes. Comme dans le cas des baby-boomers, cela peut peser lourdement sur les finances des gardiens et les empêcher d'épargner pour leur retraite.

Une façon de s'assurer que le coût des soins de santé pour les parents âgés est couvert est d'acheter une assurance soins de longue durée (SLD). LTC peut être utilisé pour couvrir diverses dépenses, y compris les soins de santé à domicile ou les soins de santé dans les maisons de soins infirmiers. Les SLD servent non seulement à alléger le fardeau financier des enfants, mais ils peuvent aussi réduire le besoin pour les parents vieillissants de puiser dans leur épargne-retraite pour payer les soins de santé.

Équilibrer votre épargne pour la retraite: Nécessités et situations d'urgence

À mesure qu'un individu se rapproche de l'âge mûr, la panique peut s'installer si une évaluation de son programme d'épargne-retraite indique que le programme n'est pas ciblé. La réaction naturelle est généralement d'augmenter le montant économisé afin de se rapprocher de la quantité d'épargne cible. Cependant, il faut faire preuve de prudence - épargner plus qu'un montant abordable peut avoir un impact négatif. Au moment de décider s'il faut augmenter le montant d'épargne dans un compte de retraite, les éléments suivants doivent être pris en compte:

• Pourquoi l'objectif d'épargne n'est-il pas atteint? Si c'est parce que le montant prévu au budget n'est pas économisé régulièrement, est-ce dû au fait que les montants sont redirigés vers des dépenses inutiles? Si oui, une solution facile serait de respecter le budget et d'éliminer ces dépenses inutiles. Si le montant est redirigé vers des choses dont la famille a besoin, l'objectif d'épargne-retraite et le budget ne sont peut-être pas réalistes et doivent être révisés. (Pour plus de détails, voir La beauté du budget .)
• L'augmentation du montant de l'épargne-retraite est-elle un objectif réaliste? Cela peut sembler une bonne idée d'ajouter de plus grandes quantités à votre pécule de retraite. Toutefois, si cela signifie que la réduction du revenu disponible entraînera une augmentation des dettes de carte de crédit et autres dépenses courantes, l'augmentation du montant de l'épargne-retraite pourrait en fait avoir un effet négatif sur votre résultat net.
• Des retraits des comptes d'épargne-retraite ont-ils été utilisés pour couvrir des situations d'urgence? S'il devient nécessaire de retirer des montants de votre compte de retraite pour couvrir les urgences, cela pourrait signifier que le montant ajouté à votre fonds d'urgence est insuffisant. Les experts financiers prévoient qu'au moins trois mois de revenu net devraient être maintenus dans un compte de fonds d'urgence pour couvrir les dépenses imprévues. À l'instar de l'épargne-retraite, les montants ajoutés au fonds d'urgence devraient être considérés comme une dépense récurrente, de sorte que cela ne crée pas un fardeau financier imprévu pour la personne. (Pour en savoir plus, lisez Construisez-vous un fonds d'urgence .)

Le thème récurrent est que la budgétisation réaliste est un élément clé d'un programme d'épargne solide. Le budget doit non seulement tenir compte de l'épargne-retraite et des dépenses de la vie quotidienne, mais il doit tenir compte des montants à affecter à un fonds d'urgence.

Demander une augmentation du salaire

Si vous avez travaillé pendant un certain temps avec votre employeur et que vous avez établi que vous êtes un atout précieux pour l'entreprise, il est peut-être temps de demander une augmentation. Avant de le faire, assurez-vous de documenter vos contributions à l'organisation et les façons dont vous ajoutez de la valeur. En outre, déterminez si le montant que vous avez l'intention de demander est comparable aux résultats que vous avez obtenus pour votre entreprise.

Il existe un bon nombre de services qui fournissent des informations sur le salaire moyen pour certains types d'emplois et de lieux. Une copie d'une telle analyse contribuerait grandement à faire valoir votre cause. La plupart des employeurs accordent une considération équitable à une demande raisonnable d'augmentation de salaire.

The Bottom Line

L'économie peut être un défi. Une façon de surmonter ce défi consiste à traiter l'épargne comme une dépense récurrente. Dans la plupart des cas, cela est plus facile à réaliser lorsqu'il y a une augmentation du revenu disponible, par exemple une augmentation de salaire ou un changement de statut familial qui entraîne moins de dépenses.

Pour d'autres, cela peut vouloir dire réduire les dépenses non essentielles. Bien sûr, la santé mentale est tout aussi importante que la santé financière; par conséquent, la budgétisation ne signifie pas vous priver d'un traitement de temps en temps.