Autant que vous puissiez aimer votre travail, peut-être préféreriez-vous vivre vos fantasmes de retraite - comme siroter des highballs avec des noms à consonance latine tout en mettant un quadruple bogey sur un terrain de golf à Guam , par exemple. Et aussi génial que votre travail - avec l'espace de travail discutable, le café acide et les ordres arcaniques du haut - vous n'étiez pas censé travailler jusqu'à la mort! Dans cet article, nous allons vous montrer comment planifier la fin de vos années de travail afin de pouvoir les vivre avec style.

La retraite est souvent perçue comme la récompense d'une vie de travail. Cependant, cette liberté après des années de servitude n'est pas garantie. C'est une réalité injuste que, même tard dans la vie, vous devez prendre soin de vos propres affaires. Après tout, personne d'autre ne le fera. Pour que l'objectif de la retraite (ou de la retraite anticipée) soit autre chose qu'un rêve éthéré, vous devez non seulement le planifier, mais votre plan doit être solide et doit être suivi.

Réglage de vos points de vue La première étape pour prendre votre retraite consiste à comprendre ce que cela signifie pour vous. Pour ce faire, vous avez besoin de:

• Une estimation du nombre d'années complètes de travail jusqu'à la retraite. L'âge 65 est souvent choisi par défaut à la fin de vos années de travail - avez-vous un autre âge en tête? Si oui, considérez comment cela affectera votre objectif de retraite.
• Une évaluation franche de vos finances. Notez tous vos actifs, vos économies, vos investissements et vos dettes, et mettez en place un budget réaliste.

Une idée du type de style de vie que vous voulez maintenir lorsque vous êtes à la retraite. Si vous parlez de votre retraite en termes vagues, comme «je pense que je vais voyager un peu», vous devez essayer de trouver au moins quelques détails. Où allez-vous vivre? À quelle fréquence allez-vous et où iriez-vous? Quel sera le coût de ce type de mode de vie en fonction du nombre d'années que vous prévoyez consacrer à la retraite? (Pour en savoir plus sur la façon de calculer ces chiffres, voir Déterminer votre revenu après le travail .)

Lorsque vous utilisez cette calculatrice, le nombre que vous obtenez peut être un peu intimidant. Ne paniquez pas. Bien qu'il puisse sembler que vous êtes seul face aux ravages du temps, vous avez en fait des alliés à vos côtés qui ne sont souvent pas pris en compte.

Le gouvernement Quand la plupart des gens pensent que le gouvernement les aide à prendre leur retraite, ils se concentrent sur les programmes sociaux et les programmes nationaux de retraite. L'état actuel de ces programmes n'est pas bon dans certains pays, par exemple, beaucoup seront d'accord que le programme de sécurité sociale des États-Unis sera bientôt inexistant s'il continue sur sa voie actuelle. * La plupart des conseillers financiers des États-Unis excluront complètement toute possibilité de recouvrement auprès des programmes de sécurité sociale lorsqu'ils conseillent des clients. Il peut être prudent si vous avez fait la même chose. Si vous vivez dans un pays différent, vous devriez demander à votre conseiller financier de vérifier la stabilité de l'un ou l'autre des programmes de sécurité sociale de votre pays, afin de déterminer si cela doit être pris en compte dans vos plans de retraite.

* Le rapport entre les travailleurs couverts et le nombre de bénéficiaires du programme de sécurité sociale des États-Unis a été considérablement réduit au fil des ans. En 1940, 35 390 travailleurs ont cotisé au système, avec seulement 222 bénéficiaires, soit un ratio de 159. 4 à 1. En 2003, le nombre de travailleurs a augmenté à 154 309, avec 46 752 bénéficiaires, soit un ratio de 3. 3 à 1 .

De plus, l'impôt sur le revenu que vous payez sur votre revenu peut retarder votre départ à la retraite, car il en résulte que vous recevez moins de revenu disponible. Gardez à l'esprit cependant que certains gouvernements tentent de compenser cela en vous donnant accès à des programmes d'investissement avant impôt et à impôt différé. L'idée, c'est que vous pouvez investir de l'argent avec report d'impôt, habituellement lorsque vous payez des impôts à un taux plus élevé et que vous le retirez lorsque votre taux d'impôt sur le revenu est plus bas. Bien que tout le monde ne se retrouve pas dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite, dans la plupart des cas, il est avantageux de cotiser à un régime de retraite avant impôt, lorsque vos gains augmentent à impôt différé. Qu'est-ce qui pourrait être mieux? Les régimes 401 (k) ne sont que la pointe de l'iceberg pour les investisseurs américains, alors que les Canadiens ont des REER. (Pour en savoir plus, voir Un regard plus attentif sur le Roth 401 (k) , sur le Roth 401 (k) et pour les Canadiens régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) .)

Temps du Père Le Temps du Père est votre meilleur ami et votre plus grand ennemi. Votre relation avec le temps peut être un paradoxe. Vous voulez du temps pour augmenter la valeur de nos investissements, mais vous ne voulez pas que l'inflation ait la même période de temps pour réduire notre épargne. Vous voulez beaucoup de temps pour vous préparer à la retraite, mais vous voulez aussi prendre votre retraite le plus tôt possible. Ces objectifs sont très difficiles à équilibrer, mais bien que le temps travaillera toujours contre nous (personne ne vit pour toujours), cela peut aussi fonctionner en notre faveur. Essayez de profiter du temps en commençant tôt, en investissant à long terme pour équilibrer les risques et les récompenses et en planifiant bien avant votre date limite personnelle (le jour où vous voulez prendre votre retraite). (Pour plus de détails, voir Pourquoi la retraite est-elle plus facile si vous commencez tôt? )

Votre Patron Vous pensiez peut-être que votre patron n'a jamais apprécié le travail que vous avez fait. montre juste cette appréciation de différentes manières. Si votre employeur offre des cotisations à impôt différé et / ou appariées, vous venez de trouver votre premier fonds de retraite. C'est l'un des moyens les plus faciles d'épargner pour la retraite, car il s'agit d'une forme d'investissement réglementée à laquelle vous pouvez contribuer en dollars avant impôt. Si elle se détache de votre salaire avant de le voir, allez-vous vraiment le manquer?

Votre employeur
Votre employeur peut vous payer plus que ce que vous pensiez. Par exemple, si votre employeur fournit une contribution équivalente à votre régime 401 (k), cette cotisation correspondante fait partie de votre régime de rémunération. Cependant, vous devez verser des cotisations de report de salaire à votre régime 401 (k) afin de recevoir des cotisations de contrepartie. Assurez-vous de contribuer jusqu'à concurrence du montant nécessaire pour recevoir la contribution maximale correspondante dans le cadre du plan, si cela est abordable.Un plan 401 (k) est l'un des moyens les plus faciles d'épargner pour la retraite parce que vos économies sont retirées de votre chèque de paie avant de le recevoir, et cela vous permet de contribuer des dollars avant impôt. Si elle se détache de votre salaire avant de le voir, allez-vous vraiment le manquer?

Établissement d'un plan Pour atteindre votre objectif, vous devez respecter l'objectif que vous vous êtes fixé et déterminer comment vous y rendre grâce à des appariements, des régimes d'investissement à imposition différée, des économies après impôt et d'autres types d'investissement. vous avez quitté avant votre plan d'arrêter de travailler. Quatre éléments seront au cœur de votre plan:

• Dettes de compensation Comprend les prêts hypothécaires et automobiles, ainsi que les types de dette à la consommation les plus évidents. (Pour en savoir plus, voir Creuser la dette personnelle .)
  
• Maximiser les programmes à impôt différé Vous devez payer de l'impôt sur d'autres formes de placement, maximisant ainsi vos placements à impôt différé devrait probablement être votre première priorité (après avoir remboursé les dettes à taux d'intérêt élevé, bien sûr).
  
• Construire un portefeuille
  Il s'agit de l'achat de véhicules financiers qui augmenteront votre revenu actuel ainsi que votre revenu de retraite. Un portefeuille idéal tient également compte de votre tolérance au risque et du temps restant avant que vous n'atteigniez votre date de retraite projetée (voir Guide de construction de portefeuille .)
  
• Dates d'échéance prévues pour les placements à durée déterminée Assurez-vous que l'investissement arrive à échéance avant d'avoir besoin de l'argent, car cela aidera à éliminer la nécessité d'utiliser des prêts pour financer votre retraite. Au début, ce n'est pas une grande préoccupation, mais cet arrangement des investissements devient plus important que vous vous rapprochez de votre date de retraite cible.

Conclusion Bien que vous souhaitiez consulter un planificateur financier pour vous assurer que les choses sont bien organisées, il n'y a aucune raison pour laquelle vous ne pouvez pas apprendre beaucoup à planifier votre retraite. De plus, être armé de connaissances et de compréhension des facteurs qui influenceront votre programme de retraite vous aidera à tirer le meilleur parti de vos discussions avec votre planificateur financier. La chose la plus importante est d'agir tôt. Que ce soit en appliquant sérieusement la gestion de la dette ou en commençant à maximiser vos économies à impôt différé, vous devez agir rapidement si vous voulez vous rendre à ce terrain de golf à Guam avant que Father Time arrête l'horloge.