Sur les 7 billions de dollars que les Américains ont réussi à épargner dans leurs comptes de retraite individuels (CRI), environ la moitié est dans des fonds communs de placement. Bien que ce soit l'endroit le plus facile et le plus raisonnable pour beaucoup d'entre nous de garder notre argent IRA, les fonds communs de placement sont loin d'être votre seule option. Voici d'autres possibilités.

Obligations

En plus des fonds communs de placement obligataires, vous pouvez détenir des obligations individuelles dans un IRA. En fait, votre IRA peut être un bon endroit pour les obligations imposables parce que leurs intérêts s'accumuleront à impôt différé jusqu'à ce que vous le retiriez plus tard. En revanche, si vous détenez des obligations imposables en dehors d'un IRA, les intérêts sur eux seront généralement imposés chaque année comme un revenu ordinaire - un taux qui est généralement plus élevé que vous paieriez sur les dividendes en actions ou les gains en capital.

Bien que vous puissiez également garder des obligations libres d'impôt dans votre IRA, c'est généralement une mauvaise idée. Leur intérêt est déjà non imposé, donc les avoir dans un IRA n'offre aucun avantage. Qui plus est, vos retraits IRA seront éventuellement taxés, transformant ce qui aurait autrement été de l'argent libre d'impôt en revenu imposable. Pour en savoir plus sur les obligations, consultez notre tutoriel Bond Basics .

Certificats de dépôt (CD)

Disponibles par l'intermédiaire des banques, des courtiers et des coopératives de crédit, les CD payent généralement un taux d'intérêt fixe pour une période déterminée. Leurs rendements peuvent être dérisoires en période de faibles taux d'intérêt, mais ils ont l'avantage de la prévisibilité et de la sécurité. Les CD émis par les banques, par exemple, sont susceptibles d'être assurés, dans certaines limites, par la Federal Deposit Insurance Corporation. Credit Union CD ont une couverture similaire à travers la National Credit Union Administration. Mais assurez-vous de demander avant d'en acheter un.

Fonds négociés en bourse (FNB)

Semblables aux fonds communs de placement, mais achetés et vendus en bourse comme des actions, les FNB sont un placement de plus en plus populaire de l'IRA. Leur principal avantage est que leurs frais sont généralement inférieurs à ceux des fonds communs de placement comparables. Pour en savoir plus sur ce produit, lisez notre tutoriel Exchange-Traded Funds.

Métaux précieux

Alors que les lois régissant les IRA interdisent généralement d'investir dans des objets de collection, y compris les pièces et les métaux, ils font quelques exceptions. Ceux-ci comprennent des pièces d'or et d'argent spécifiques frappées par le Trésor américain; certaines pièces de monnaie en platine; et des lingots d'or, d'argent, de palladium et de platine d'une finesse particulière. Cliquez ici pour les conseils utiles et prudents de la Federal Trade Commission sur l'investissement dans les métaux précieux. Pour en savoir plus, voir Analyse: Devriez-vous obtenir un IRA Gold? et Or Coussin de l'IRA .

Immobilier

Vous pouvez investir dans l'immobilier commercial ou résidentiel par le biais d'un IRA, mais pas pour votre usage personnel ou celui d'un autre membre de la famille. Les règles sont compliquées, il est donc judicieux de demander l'avis d'un avocat compétent ou d'un fiscaliste.Sinon, vous risquez de tomber dans le piège des «transactions interdites» de l'IRS, ce qui pourrait annuler votre IRA et vous obliger à payer l'impôt sur le revenu sur la totalité de sa valeur.

Si vous envisagez d'investir dans l'immobilier principalement pour diversifier votre IRA, il existe des moyens plus simples, notamment une fiducie de placement immobilier (FPI), des fonds communs de placement et des FNB.

Actions

Comme pour les obligations individuelles, vous pouvez détenir des actions individuelles dans votre IRA. Cependant, il n'y a pas autant d'avantage fiscal parce que les dividendes en actions et les gains sont imposés à un taux inférieur en vertu des lois actuelles.

The Bottom Line

Gardez à l'esprit que les institutions financières qui servent de fiduciaires IRA ou dépositaires pour vos fonds communs de placement et autres titres ne peuvent pas gérer des investissements alternatifs, tels que les métaux précieux ou de l'immobilier. Dans ce cas, vous devrez peut-être établir un IRA autogéré avec un gardien différent. Mais marchez prudemment. Comme la Securities and Exchange Commission et la North American Securities Administrators Association l'ont fait remarquer dans une alerte commune aux investisseurs, les IRA auto-dirigées font souvent partie du discours de vente utilisé par les escrocs d'investissement. Pour plus d'informations, voir Investissements alternatifs dans votre IRA autogéré et : le bon choix pour vous?

Si vous vous demandez ce que vous ne pouvez pas investir avec votre IRA, la liste comprend l'assurance-vie, les œuvres d'art, les antiquités, les pierres précieuses, les timbres et, hélas, les boissons alcoolisées. Vous devrez amasser votre cave à vin sans l'aide de l'Oncle Sam. Pour plus de détails, lisez 5 investissements que vous ne pouvez pas détenir dans un plan IRA / qualifié .