L'envoi d'enfants à l'université est maintenant considéré comme un droit de naissance de la classe moyenne et comme un moyen d'améliorer les choses. Il n'est pas étonnant que les diplômés des collèges puissent s'attendre à gagner en moyenne 65% de plus au cours d'une carrière de 40 ans que s'ils s'étaient arrêtés après leurs études secondaires.

Mais avec les coûts des collèges qui augmentent plus vite que les revenus, comment les familles peuvent-elles espérer y arriver? En 2001, la facture moyenne des frais de scolarité des collèges s'est élevée à un peu moins du quart du revenu médian des familles - une grosse bouchée. En 2010, c'était près de 40%, une morsure beaucoup plus grande. En règle générale, le taux d'inflation des frais de scolarité est d'environ 8% par an, ce qui signifie que le coût des études collégiales double tous les neuf ans.

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Le collège pour vos enfants peut s'avérer plus dispendieux que l'achat de votre maison ou de votre entreprise. Il est donc important de vous concentrer sur la façon, exactement , de maximiser l'argent économisé pour ça. Si vous n'avez pas encore établi de compte d'épargne collégial, comme un ESA Coverdell et / ou un plan de scolarité prépayé 529, faites-le dès que possible - cette semaine, si possible. (Vous pouvez démarrer un compte 529 avec aussi peu que 25 $ et configurer des dépôts automatiques réguliers, même s'ils sont petits.)

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Mais ce n'est que le début. Idéalement, épargner pour l'université va au-delà de la budgétisation et passe à l'élaboration de stratégies à long terme. Commencez à regarder tout, du logement au choix de carrière, en passant par les vacances et les coûts des études collégiales.

Les décisions en matière de logement peuvent vous aider à payer vos études

Quand un bébé en achète trois et que vous achetez une maison plus grande, avant de choisir automatiquement un prêt hypothécaire de 30 ans, pensez à choisir un prêt de 15 ans au lieu. Regardez les tables d'amortissement sur une calculatrice d'hypothèque pour voir l'impact sur une maison à votre prix. Utilisez les taux actuels pour 15 vs. Hypothèques 30 ans; Généralement, vous obtiendrez un taux d'intérêt plus bas sur le terme de 15 ans d'un point ou plus. Avec moins de paiements que les 30 ans, cependant, vous paierez plus chaque mois. Mais vous gagnez gros à l'autre bout du prêt en raison du montant élevé des intérêts que vous n'avez pas à payer.

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Voici un exemple - par souci de simplicité, nous garderons le même taux d'intérêt: Imaginez que vous empruntez 165 000 $ sur une maison de 200 000 $ (l'acompte habituel de 20%), avec une hypothèque de 4. 75%. Payez-le dans 15 ans, à environ 1500 $ par mois, et cela vous coûtera 65 500 $ d'intérêts. Avec un terme de 30 ans au même taux, les paiements mensuels seront seulement d'environ 1075 $, mais l'intérêt total sera de 143 000 $. C'est bien plus du double! Le meilleur de tous: votre prêt hypothécaire de 15 ans sera remboursé au moment où votre bébé partira pour l'université.

Êtes-vous une de ces familles qui choisissent la ville en banlieue? Dans les villes plus anciennes comme Baltimore, Boston et San Francisco, où les maisons en rangée de trois, quatre et même cinq étages sont communes, il y a une bonne quantité de maisons à deux ou trois familles, vivantes avec revenus. .Il peut être un étirement pour une jeune famille d'en acheter un, mais le gain vient comme les revenus de location augmente au fil du temps. Au moment où vos enfants partent à l'université, vos locataires peuvent rembourser votre hypothèque pour vous. La déduction pour dépréciation sur la portion locative aide également à l'impôt.

Coordonner les stratégies de carrière et penser en famille

L'actrice et productrice Karen Grenke et son mari, l'acteur / réalisateur David Vining, étaient dans la trentaine quand ils se sont sérieusement intéressés à avoir des enfants. Comme les professionnels du théâtre le doivent souvent, ils subventionnaient leur art en travaillant des emplois rémunérés à l'heure qui correspondaient aux répétitions. David a aidé à gérer un magasin de location de vidéos; Karen a fait des recherches et des vérifications de faits.

Pour eux, penser aux enfants signifiait repenser presque tout le reste. Sagement, ils avaient acheté leur appartement après le bust du logement, avec une hypothèque à faible taux d'intérêt. D'énormes fenêtres dans le loft de condo donnent sur son quartier Brooklyn, un quartier branché et émergent, qui n'a cependant jamais été connu pour ses bonnes écoles.

Les deux Sarah Lawrence diplômés, le couple ne voulait pas faire de compromis sur l'éducation de leur enfant un jour. Karen s'est rendu compte qu'elle avait besoin d'une nouvelle carrière qui paierait assez pour couvrir les frais de garde d'enfants et d'éducation, mais elle en voulait une avec de la flexibilité pour accommoder ses rôles de théâtre et de famille. "Pendant que je produisais un spectacle," dit-elle, "j'ai rencontré un acteur qui était à l'école d'études supérieures pour obtenir un MLS [Master of Library Science]. Ca a juste cliqué, d'autant plus que ma mère était bibliothécaire. "

Karen a obtenu son diplôme tout en continuant à travailler et à agir en allongeant le délai. Son premier travail de MLS était dans une branche de Manhattan de la bibliothèque publique. «Quand je suis devenue enceinte de jumeaux, j'ai pensé que ce serait merveilleux d'être une bibliothécaire de l'école privée de la même façon que l'on pense que ce serait merveilleux d'avoir un appartement de huit chambres surplombant Central Park», dit-elle. Réductions pour les enseignants et les employés du personnel sont l'équivalent des frais de scolarité d'un appartement contrôlé par le loyer de New York. Karen est allée après son but et a décroché le jackpot.

«Fortuitement, j'ai réussi à obtenir un poste dans une merveilleuse école primaire [privée] qui avait aussi un centre pour nourrissons et bambins et une école maternelle où mes enfants pouvaient participer», explique Karen. Cela a mis à la portée d'une école privée l'éducation, avec l'argent restant pour l'épargne d'université.

Stella et Harper ont maintenant presque trois ans et envisagent de commencer leur pré-K en 2015. Entre-temps, leur père a obtenu une maîtrise à la School of Graduate School of Education de la rue Bank, spécialisée dans l'éducation muséale. Si David Vining finit par enseigner au niveau collégial, il pourrait y avoir une vie de dispense de frais de scolarité pour ces jumeaux.

Où vous travaillez peut faire la différence

Tout le monde ne veut pas être professeur ou bibliothécaire, bien sûr. L'armée offre des prestations d'éducation familiale dans certaines circonstances; En vertu du projet de loi sur l'après-11 septembre, par exemple, les membres du service de longue date peuvent transférer les prestations d'éducation à leurs enfants.

Un nombre restreint mais croissant d'employeurs du secteur privé verseront des primes incitatives directement dans les comptes d'épargne collégiale, et une poignée de fonds de contrepartie seront ajoutés.Certains géants de la Silicon Valley subventionnent le logement des employés. Les propriétaires de micro-entreprises et les professionnels peuvent déménager dans un État comme la Pennsylvanie où les 529 cotisations du plan donnent des déductions d'impôt de 26 000 $ par couple ou un État doté d'un bon système universitaire public et de frais de scolarité favorables. Tenez compte de ces facteurs pour cibler une recherche d'emploi.

Transformez les fonds de vacances et de loisirs en investissement

Il y a une déduction d'impôt sur les intérêts hypothécaires que vous laissez passer si vous louez votre résidence principale. Si cela ressemble à laisser de l'argent sur la table, les locataires pourraient envisager d'acheter une maison de vacances au lieu de dépenser pour des voyages en famille. Tout en prenant la déduction d'hypothèque, vous et votre famille pouvez accumuler l'équité, plus de bons souvenirs de fin de semaine et de vacances à la maison du lac, au lieu de faire un autre voyage à Disney World. Une deuxième maison peut être louée jusqu'à 14 jours par an pendant que vous empoignez légalement l'argent libre d'impôt.

À l'approche des études collégiales - et vos adolescents veulent passer plus de temps à faire du sport ou des week-ends et passer moins de temps au lac avec maman et papa - vous pouvez transformer cette maison en location pour deux semaines par année. temps et entretien sur la propriété sans compromettre son statut fiscal. De cette façon, vous pouvez balayer le revenu supplémentaire dans un compte 529 et déduire les dépenses et l'amortissement de vos impôts.

D'un autre côté, vous voudrez peut-être vendre entièrement la maison de vacances. Avoir une résidence secondaire familiale peut diminuer l'accès de votre enfant à l'aide financière. En outre, les capitaux propres que vous avez accumulés pourraient couvrir une grande partie des coûts collégiaux laissés après que votre compte SEC ou 529 ait été épuisé.

Vous pourriez aussi toucher cette équité en refinançant, bien sûr. Mais si vous vous penchez sur la vente de l'endroit, pensez à savoir si vous pouvez en faire votre résidence principale pendant au moins deux des cinq années avant de le mettre sur le marché. Cela vous permet de bénéficier de l'exclusion de l'impôt de 250 000 $ par personne ou de 500 000 $.

The Bottom Line

S'engager à adopter des plans d'épargne-études rigoureux et à adopter des stratégies financières familiales rigoureuses bien avant que les factures des collèges commencent à venir peut sembler onéreux. Ce qui vous sauve - ou votre enfant - paie de gros prêts et les intérêts sur eux. Heureusement, l'enfant qui sort des portes du collège sans s'endormir sous une énorme charge de dettes d'études.