Contrairement aux polices d'assurance-vie temporaire qui ne génèrent pas de valeur de rachat les polices d'assurance-vie permanente permettent au propriétaire de choisir un niveau ou une prestation de décès accrue (parfois appelée option 1 ou option 2). La plupart des polices d'assurance vie universelle (UL) permettent au propriétaire de passer d'un niveau à l'autre ou d'augmenter les prestations de décès avec peu de restrictions. Les polices d'assurance vie entière (WL) peuvent être un peu plus complexes puisque les polices sont conçues pour augmenter la prestation de décès en utilisant des dividendes pour acheter une couverture supplémentaire. Cependant, le propriétaire peut choisir d'autres options de dividendes qui aident à réduire le montant de la couverture additionnelle achetée. Mais au fil du temps, la prestation de décès augmentera à mesure que la valeur de rachat augmente. (Voir aussi: Fonctionnement de l'assurance vie entière .)

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Prestations de décès de niveau

Dans le cas d'une police assortie d'un capital-décès, par exemple 500 000 $, les primes et les frais d'acquisition sont déduits et le solde est crédité valeur. Le coût de l'assurance est ensuite déduit de la valeur de rachat chaque mois. Au fil du temps, au fur et à mesure que les primes sont payées, la valeur de rachat de la police augmente et le montant d'assurance acheté chaque mois diminue graduellement. Par exemple, au cours de la deuxième année, une police de 500 000 $ a une valeur en espèces de 1 500 $, alors seulement 498 500 $ d'assurance sont achetés.

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Au décès de l'assuré, la compagnie d'assurance paie une prestation de décès qui est en partie une assurance et en partie un remboursement de la valeur de rachat de la police. Supposons, par exemple, que le propriétaire ait payé la prime pendant 15 ans et que la police ait accumulé une valeur de 65 000 $. La compagnie d'assurance paierait 435 000 $ pour l'assurance et restituerait la valeur de 65 000 $ pour un avantage total. de 500 000 $.

Augmentation de la prestation de décès

D'autre part, si la police est une VU avec une prestation de décès croissante, au décès de l'assuré, le bénéficiaire recevrait 500 000 $ d'assurance - plus toute valeur de rachat accumulée. Dans les politiques d'UL avec une prestation de décès croissante, le propriétaire achète toujours 500 000 $ d'assurance. Cependant, la croissance de la valeur de rachat dépend du montant de la prime payée. Si la prime est la même que dans la police assortie d'un capital-décès, la valeur en espèces de la police avec une prestation de décès croissante serait probablement moins élevée, car une plus grande quantité d'assurance est achetée chaque mois.

Les politiques WL sont différentes car les dividendes sont utilisés pour acheter une assurance supplémentaire. La prestation de décès augmente parce que de petites quantités d'assurance additionnelle sont achetées chaque année.

Niveau contre augmentation

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un titulaire de police peut choisir un capital-décès plus élevé que le niveau. Voici des exemples de cas où une personne peut opter pour une prestation de décès croissante.

Le titulaire de la police a temporairement besoin d'un montant d'assurance plus élevé. Cela fonctionne particulièrement bien lorsque l'assuré est plus jeune, et le coût de l'assurance est plus faible. Le propriétaire de la police peut ensuite revenir à un niveau de décès.

Le titulaire de police a besoin d'une prestation de décès qui continuera d'augmenter, par exemple lorsque l'assurance est utilisée dans le cadre d'un plan de relève d'entreprise. Sans couverture décès accrue, la couverture peut ne pas fournir une valeur de remplacement adéquate pour une entreprise en croissance. (Voir aussi:

Utiliser l'assurance dans un plan de relève d'entreprise .) La police est utilisée pour compléter l'épargne-retraite et le propriétaire veut accumuler beaucoup de liquidités en surfinant la police au début années. Si la prime payée dépassait la limite de sept ans, sans prestation de décès croissante, la police pourrait devenir un contrat de dotation modifié.

La ligne de fond

Une fois que vous avez déterminé que vous avez besoin d'une assurance vie permanente, vous devriez envisager vos options quant à la façon dont la couverture est conçue. Il existe de nombreuses façons d'adapter la couverture pour répondre à vos besoins, et un courtier d'assurance indépendant expérimenté peut être une excellente ressource.