Avez-vous une police d'assurance-vie? Combien de fois avez-vous parcouru votre document de politique? Une fois ou peut-être deux fois, non? Et ces clauses importantes telles que la clause incontestable, la clause dépens ou la clause de réintégration vous concernent-elles? Si vous n'avez aucune idée de termes comme ceux-ci, ne vous inquiétez pas, cet article est pour vous.

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L'assurance-vie est un outil génératrice de richesse - elle facilite les fardeaux financiers de votre famille survivante en votre absence et fournit également un revenu périodique, qui répond à des besoins temporaires tels que remboursements hypothécaires, éducation, etc. Afin de vous assurer que votre police d'assurance-vie vous fournira de la famille quand vous ne pouvez pas, vous devez comprendre le produit que vous achetez. Nous aborderons ici certaines sections des polices d'assurance-vie dont vous devez être au courant. (Pour en savoir plus, voir Combien d'assurance vie devriez-vous emporter? , Assurance vie acheteuse: terme contre permanent et Coup d'œil sur l'assurance vie à prime unique .

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Clause du bénéficiaire
Le but principal de l'assurance-vie est de transférer la richesse à vos héritiers ou de fournir des liquidités à votre famille. Pour cette raison, vous devez nommer un bénéficiaire qui recevra le produit de l'assurance-vie après votre décès. Ce bénéficiaire peut être votre conjoint, vos enfants ou vos proches. Vous pouvez également modifier le destinataire à tout moment pendant la durée de la politique.

Cependant, si vous n'avez toujours pas nommé de bénéficiaire, votre famille aura des problèmes. L'argent de l'assurance ira à votre succession et les frais d'homologation nécessaires pour régler votre succession peuvent creuser un grand trou dans les actifs liquides de votre famille survivante. (Pour plus de détails, voir Mettre à jour vos bénéficiaires , L'importance de la planification des états et des contingences et Premiers pas dans votre plan successoral .)

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Par conséquent, il est toujours pratique d'avoir un bénéficiaire principal et un bénéficiaire éventuel (secondaire) dans votre police. Par exemple, vous pouvez choisir votre femme comme bénéficiaire principal et vos enfants comme bénéficiaires subsidiaires. De cette façon, au cas où votre conjoint meurt également, vos enfants seront admissibles à l'argent de l'assurance.

Vous traversez différentes phases de votre vie: le mariage, le divorce, une nouvelle affaire, la naissance de votre enfant et plus encore. Par conséquent, vous devez rester avec l'évolution des temps en mettant à jour vos bénéficiaires pour s'adapter à ces événements.

Clause du bénéficiaire privilégié
Si vous n'avez pas nommé de bénéficiaire dans votre police, votre compagnie d'assurance déboursera l'argent de l'assurance-vie aux personnes énumérées dans votre police. Supposons que l'ordre de priorité dans votre politique est: 1) votre conjoint, 2) vos enfants, 3) vos parents. Si le produit est distribué, ils iront le premier individu vivant qui, dans la plupart des cas, sera votre conjoint.(Pour en savoir plus sur les changements de statut de bénéficiaire, voir Désignations de bénéficiaires problématiques - Partie 1 , Partie 2 et L'importance du 30 septembre pour plusieurs bénéficiaires . Clause de survie

Selon cette clause, après votre décès, le produit de la police ira au bénéficiaire - par exemple votre épouse - mais seulement si le bénéficiaire survit à vous d'un nombre de jours déterminé. Clause d'inexactitude de l'âge

Votre âge joue un rôle important dans la détermination de la couverture d'assurance-vie adéquate. Plus vous êtes âgé, plus la prime est élevée. Par conséquent, si vous mentez sur votre âge réel pour réduire vos primes, vous pouvez payer un prix énorme pour cela. Dans ce cas, votre assureur peut choisir d'annuler entièrement votre police, d'augmenter vos primes ou d'ajuster le montant de votre police. (Pour en savoir plus sur votre devoir de divulguer la vérité à votre assureur, voir
Exploration des principes fondamentaux du contrat d'assurance .) Clause incontournable

Votre compagnie d'assurance a droit, habituellement pendant les deux premières années. la politique, pour contester la validité de votre politique sur la base que vous avez retenu des informations importantes. Si vous êtes reconnu coupable de dissimulation, votre assureur annulera la police et remboursera les primes.
Par exemple, si vous avez caché le fait important que vous êtes un gros buveur afin d'obtenir une prime plus basse et que votre assureur découvre ce mensonge, il ne paiera pas la réclamation à votre décès s'il survient pendant les deux premières années de la politique.

Cependant, après la période de deux ans, votre assureur ne peut pas révoquer la police et doit payer l'argent de l'assurance à votre famille sans aucune opposition.

Malgré cette clause, il y a des exceptions dans lesquelles la compagnie d'assurance n'aura pas à payer la réclamation, comme dans les cas de fraude délibérée, où votre assureur peut choisir de contester votre police même après la période de deux ans.

Ceci est la clause la plus importante de votre police d'assurance-vie et, par conséquent, vous devez vous assurer que cette clause est incluse dans votre police et que vous connaissez le délai spécifié.

Clause Spendthrift

Si vous avez nommé votre fils joueur en tant que bénéficiaire, il y a des chances pour que, à votre décès, le créancier de votre fils puisse sauter sur votre produit d'assurance-vie. La clause dépensière donne à l'assureur le droit de retenir le produit et de le protéger des créanciers. Dans ce cas, votre assureur peut préférer payer l'argent en versements échelonnés à votre fils. Clause de suicide

La clause de suicide de votre police précise que la compagnie d'assurance ne paiera pas l'argent si l'assuré tente de se suicider ou se suicide dans un délai déterminé à compter du début de la couverture. Si le décès de l'assuré résulte d'un suicide, l'assureur ne remboursera que les primes versées à la famille. Clause de guerre

Normalement, les compagnies d'assurance ne compensent pas les décès dus à la guerre ou à des événements liés à la guerre. Conformément à cette clause, si vous êtes victime d'une guerre, votre assureur ne vous paiera pas les prestations.À sa place, votre assureur remboursera les primes déjà payées à votre famille. Clause d'aviation

Conformément à cette clause, votre assureur ne versera aucune indemnité à votre famille survivante en cas de décès dans un avion. Toutefois, si vous êtes un employé d'une compagnie aérienne, vous pouvez acheter une assurance aviation en payant des primes plus élevées.

Période d'examen libre / Période d'examen gratuit

Si vous n'êtes pas satisfait des termes et conditions de la police, vous pouvez retourner la police dans un délai déterminé après l'avoir reçu et vos primes seront entièrement remboursées. Ici, le délai varie en fonction de votre assureur. Clause de période de grâce

Il y a des moments où vous ne pouvez pas payer les primes en raison de problèmes financiers. Dans ces circonstances, la clause de «période de grâce» fonctionne en votre faveur. Votre compagnie d'assurance vous accordera un délai de grâce dans lequel vous pourrez faire les arrangements monétaires nécessaires et payer vos primes. Pendant ce temps, vous continuerez à être couvert par votre police d'assurance. Si vous ne payez toujours pas vos primes, votre police peut être annulée. Si vous décédez pendant la période de grâce, votre assureur paiera l'argent de l'assurance après avoir soustrait la prime impayée de cet argent.

Clause de réintégration

Si votre police est devenue caduque en raison du non-paiement de la prime, vous pouvez la réactiver en payant toutes les primes impayées et les intérêts. Cependant, vous devez prouver à votre assureur que vous continuez à jouir d'une bonne santé pour être admissible à cette disposition. Conclusion

Si vous n'avez pas encore pris le temps de comprendre votre police d'assurance, vous devriez le faire dès que possible. L'assurance vie est un atout si vous savez en tirer le meilleur parti, mais beaucoup choisissent de ne pas se préoccuper du jargon de l'assurance et suivent aveuglément leurs conseillers en assurance et ce choix peut avoir de graves conséquences pour vous et votre famille. Votre connaissance des clauses d'assurance décrites ci-dessus peut vous donner un avantage lors de l'achat d'une assurance-vie et peut vous aider à faire en sorte que votre couverture d'assurance fonctionne dans le meilleur intérêt de votre famille.
Pour plus de renseignements sur l'assurance de base, voir

Comprendre votre contrat d'assurance .