Vous avez emballé vos boîtes, loué votre condo, bu un verre de champagne lors de votre fête de bon voyage et appris quelques phrases essentielles en français (ou en coréen). Une phrase que vous n'aurez probablement pas besoin d'apprendre, cependant, est le pointage de crédit . Ce n'est pas parce qu'ils n'existent pas dans d'autres pays: en fait, le bureau de crédit américain Equifax est présent dans 15 pays répartis en Europe et en Amérique latine.

Pour certains globe-trotters, le mal de tête qui arrive le matin après la fête du bon voyage ne peut pas être imputé au troisième verre de champagne. Il pourrait provenir de cette question anxiogène: Mon pointage de crédit importe-t-il à l'étranger?

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La réponse courte et douce - particulièrement douce à ceux dont le pointage de crédit est dans les gammes inférieures (voir Comment est ma cote de crédit?) - est-ce non, votre pointage de crédit ne suivra pas vous à l'étranger. En ce sens, votre pointage de crédit vous fera moins de dégâts qu'un vilain rhume pris à la porte d'embarquement JFK.

Dans les airs

Au moment où votre 747 atteint l'altitude en direction des aéroports de Londres Heathrow ou de Tokyo Narita, votre pointage de crédit américain ne disparaît pas complètement. Cependant, sa puissance - au moins sur un sol étranger - est négligeable ou inexistante. Il est vrai que de nombreux pays, y compris le Canada et les États-Unis, ont des systèmes de notation de crédit qui ne sont pas complètement différents du système américain. Pourtant, non seulement il n'y a pas de communication entre les systèmes, s'attendre à être surpris par les différences clés dans les composantes nécessaires de l'établissement du crédit dans d'autres pays. Par exemple, au Royaume-Uni, les prêteurs considèrent le comportement de vote comme un signe positif - ce qui signifie que si vous ne devenez pas un citoyen britannique et vous inscrivez aux élections, vous devrez chercher d'autres moyens d'établir votre crédit.

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Ce n'est pas que les institutions de prêt à l'étranger ne se soucient pas des antécédents de crédit que vous avez établis dans votre pays d'origine. Des pays comme l'Allemagne - qui, en tant que pilier financier de l'Union européenne, dispose d'un système bancaire et de crédit très sophistiqué - manquent tout simplement de systèmes pour enquêter de manière approfondie sur les antécédents de crédit d'un client potentiel aux États-Unis.

Bien que la technologie ait pu constituer un obstacle initial au système de pointage de crédit mondial qui pourrait être techniquement réalisable, les lois nationales et internationales interdisent le partage des historiques de crédit avec les prêteurs étrangers. La raison en est la protection des consommateurs: la tendance croissante au vol d'identité, qui se nourrit des données des clients, rend cette législation essentielle.

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À quoi s'attendre

Si les prêteurs étrangers n'ont pas accès à votre pointage de crédit américain, que pouvez-vous attendre si vous voulez, par exemple, ouvrir une carte de crédit auprès d'une banque locale ou acheter un voiture?Les banques d'outre-mer et les institutions de crédit peuvent en effet se renseigner sur les dettes en cours dans votre pays d'origine. Bien que de telles enquêtes puissent ne pas être suivies d'une vérification, il va sans dire qu'il est crucial d'être honnête avec les institutions financières étrangères. Attendez-vous à fournir une vérification des revenus de votre employeur actuel, ce qui devrait être assez simple à obtenir à partir de votre nouveau lieu de travail.

Si votre crédit est si …

Si vous avez toujours manqué des paiements par carte de crédit ou si vous avez manqué un prêt automobile, peut-être que la promesse de repartir de zéro - du moins pour le crédit - est un appel supplémentaire de une aventure à l'étranger. Ce nouveau départ s'applique également à ceux qui se sont déclarés en faillite: bien que le nombre total de dépôts par les entreprises et les particuliers ait diminué de 1,19 million en 2013, passant de 1,19 million en 2012, selon un rapport de l'American Bankruptcy Institute, nombre. En 2014, plus d'un million de faillites - à la fois commerciales et individuelles - ont été déposées aux États-Unis. Bien qu'une faillite ne «disparaisse» pas de votre crédit à la maison (voir Faillite et votre pointage de crédit) , elle aura beaucoup moins de pouvoir (s'il y en a) à l'étranger.

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Si les nouvelles que votre pointage de crédit signifie autant à Bogota que votre carte de membre de gym locale provoque un soupir de soulagement, très bien. Ne sois pas trop détendu. Si une relocalisation à l'étranger peut offrir un nouveau départ à ceux dont la cote de crédit aux États-Unis les empêche d'obtenir les meilleurs taux d'intérêt sur les achats majeurs comme les voitures ou les maisons, ce n'est pas une solution fourre-tout. États-Unis dans le futur.

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Si votre crédit est excellent …

Et si vous vous lancez dans une mission à l'étranger et que vous accumulez votre pointage de crédit avec le chien de la famille? Bien que vous ne puissiez pas l'emporter avec vous, vous pouvez maximiser son impact sur les prêteurs étrangers avec quelques stratégies.

Bien que l'expatriation puisse rendre votre score de crédit stellaire moins important, cela ne signifie pas qu'il ne peut pas être utile. Bien que vos antécédents de crédit ne soient pas transférés automatiquement aux établissements de crédit étrangers, il existe plusieurs façons de tirer parti de vos antécédents financiers solides lorsque vous traitez avec une banque étrangère. Une mesure simple serait d'imprimer votre rapport de crédit, ainsi que toute la documentation d'accompagnement, à apporter aux rendez-vous avec les prêteurs. Une autre stratégie? Avant de déménager, demandez à votre banque de vous fournir une copie papier, une lettre signée sur le papier à en-tête officiel qui détaille votre historique de crédit.

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Quel est l'avenir des finances personnelles pour les expatriés américains? Des changements récents aux lois bancaires et fiscales américaines vont dans le sens d'une plus grande coopération entre les banques américaines et étrangères. Mais beaucoup d'Américains qui acceptent des emplois à l'étranger trouvent le contraire: obtenir des prêts pour des maisons ou des voitures dans des pays où ils n'ont pas d'antécédents de crédit est un défi.

Bâtir un crédit à l'étranger

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Que faites-vous entre-temps? Tout d'abord, n'abandonnez pas vos cartes de crédit américaines. Si possible, gardez une épargne active, vérifiez ou compte de carte de crédit. Deux mises en garde: Assurez-vous de suivre les exigences d'utilisation minimales sur le compte afin qu'il ne soit pas simplement fermé pour inactivité. Et utilisez une carte sans frais de transaction à l'étranger. Même si vous vivez à l'étranger, ce que vous achetez sur votre carte américaine comptera comme une transaction étrangère et ajoutera au coût de chaque achat (voir Cartes de crédit sans frais de transaction étrangère ).

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Si vous ne pouvez pas obtenir une carte de crédit standard dans votre nouveau pays, vous devrez peut-être commencer par essayer d'ouvrir une carte de crédit du magasin (malgré les taux d'intérêt élevés qu'ils demandent). Faire des achats réguliers et payer les factures rapidement pour commencer à construire un historique de crédit local. Pendant ce temps, essayez d'ouvrir un compte dans une banque locale (voir Devriez-vous ouvrir un compte d'épargne étranger ) et vous habituer à payer comptant pour de nombreux achats.

À la maison

En 1940, lorsque le romancier américain Thomas Wolfe a popularisé l'adage «Vous ne pouvez plus rentrer chez vous», il ne faisait probablement pas référence aux cotes de crédit. (Pour être juste, c'était 49 ans avant l'émergence des scores FICO.) Selon votre durée de séjour à l'étranger, votre crédit - bon, mauvais ou laid - vous attendra à votre retour.

Si vous prévoyez de rester à l'étranger pendant au moins sept ans, vous constaterez que les défauts de paiement ou les points négatifs sur votre rapport de crédit auront disparu dans ce délai. Si elles restent, vous devez contacter le bureau de crédit pour demander la suppression des dettes expirées de votre rapport. Heureusement, un pointage de crédit médiocre à inférieur à la moyenne peut être réparé en quelques années avec des efforts constants, bien que les retards financiers majeurs, comme avoir une maison en forclusion ou une dette impayée dans les recouvrements, peuvent prendre de sept à dix ans.

Si vous partez à l'origine vers des rivages étrangers avec un excellent crédit, vous pourriez craindre que votre bon dossier de crédit «disparaisse» après un certain nombre d'années à l'étranger. Bien qu'il puisse être difficile de rétablir un crédit solide après une décennie ou plus sans l'activité financière américaine, il existe plusieurs façons de contourner un problème majeur.

Tout d'abord, il n'est pas nécessaire de fermer tous vos comptes américains avant de partir: Si possible, gardez des économies actives ou vérifiez les comptes de cartes de crédit et faites suffisamment de transactions pour les garder ouvertes jusqu'à votre retour. Il en va de même pour les comptes dans votre pays d'adoption: Tant que vous n'aurez pas rétabli votre crédit aux États-Unis, gardez vos comptes étrangers et vos cartes de crédit ouvertes, à moins que ce ne soit tout simplement pas faisable. Assurez-vous simplement de respecter les nouvelles réglementations FBAR qui exigent que tous les Américains ayant des participations financières à l'étranger les signalent au gouvernement américain.

Enfin, en ouvrant un compte American Express à l'étranger, votre statut de détenteur de carte étranger peut influencer positivement votre demande chez vous. À tout le moins, la plupart des banques émettront des cartes de crédit sécurisées avec un montant de capital raisonnable.Voici les mauvaises nouvelles: Ce brillant crédit que vous avez établi au Royaume-Uni? Cela n'aura pas beaucoup d'importance aux États-Unis.

The Bottom Line

Si la pensée d'abandonner votre pointage de crédit admirable «retour à la maison» vous dérange, ne vous inquiétez pas: Il sera là quand vous revenez - à condition de revenir dans quelques années et / ou rester vigilant à garder vos comptes actifs. Si vous avez du mal avec votre crédit, déménager à l'étranger pourrait présenter un nouveau départ d'un point de vue financier et culturel.

Bien qu'il n'y ait pas de solution miracle pour réparer un mauvais crédit - que ce soit en solo ou en partage - déménager à l'étranger peut offrir un moyen de refaire vos antécédents de crédit avec un meilleur résultat.