Combien vais-je pouvoir dépenser à la retraite? C'est l'une des questions les plus importantes et difficiles à répondre à mesure que les clients planifient leur retraite. C'est, bien sûr, l'essence du travail de planification de la retraite que vous faites pour vos clients.

Une règle de base souvent utilisée par les conseillers financiers est la possibilité pour vous de remplacer 80% de votre revenu avant la retraite à la retraite. Ce serait de toutes les sources, y compris l'exploitation de vos comptes de retraite et d'autres économies, la sécurité sociale et les pensions, entre autres. Au fil des ans, certains ont exprimé des préoccupations quant à savoir si la règle des 80% était valide pour les dépenses de retraite. (Pour en savoir plus, voir: Conseillers: Demandez aux clients de tenter leur retraite pour la taille .)

AD:

Tendances

Bien que la situation de chaque client soit différente, une étude récente de l'Employee Benefit Research Institute (EBRI) montre quelques tendances ici.

• L'enquête a montré que les dépenses ont diminué au cours des quatre années précédant la retraite, avant de se stabiliser à un niveau inférieur de 12,5% aux niveaux de préretraite.
• En moyenne, les dépenses des ménages ont diminué à la retraite. Cependant, au cours des deux premières années de la retraite 45, 9% des ménages interrogés ont dépensé plus à la retraite qu'avant la retraite. À la sixième année de retraite, ce chiffre tombe à 33,4% des ménages.
• Les ménages qui ont dépensé davantage pendant les deux premières années de leur retraite n'étaient pas seulement des ménages à revenu élevé, mais étaient répartis dans un large éventail de niveaux de revenu.
• Très peu de ces dépenses ont eu lieu sur des biens durables.
• Le transport était la catégorie de dépenses affichant la plus forte baisse au cours des deux premières années de la retraite, avec une baisse plus faible les années suivantes.
• Le ménage médian de l'enquête avait un paiement hypothécaire avant la retraite et aucun après sa retraite.

AD:

Dans l'ensemble, les réductions les plus importantes des dépenses une fois que quelqu'un prend sa retraite surviennent au cours des deux premières années de sa retraite. Intuitivement, cela est logique car une fois que quelqu'un cesse de travailler, il ne versera pas un pourcentage de son salaire à son 401 (k), ce qui pourrait représenter jusqu'à 15% de la rémunération ou plus. Les frais de transport diminueront tout comme les dépenses d'habillement pour les frais de travail et de nettoyage à sec. Pour ceux qui travaillent dans des domaines comme les soins infirmiers qui pourraient exiger un uniforme, ces coûts disparaissent aussi. (Pour en savoir plus, voir: Comment les conseillers peuvent gérer l'évolution de la retraite .)

AD:

D'où viendra l'argent?

Le revers de la médaille que vous allez dépenser à la retraite est de savoir combien vous pouvez générer chaque mois à partir de diverses sources de revenu de retraite. Regardons quelqu'un qui gagnait 100 000 $ par année avant la retraite. En utilisant la règle empirique de 80%, ils devraient générer 80 000 $ par année brute. Si c'est un couple marié et que leurs prestations combinées de sécurité sociale sont de 3 500 $ par mois, cela équivaut à 42 000 $, laissant 38 000 $ provenant d'autres sources.Si nous utilisons la règle des 4% pour les retraits, cela équivaudrait à un pécule de 950 000 $, qui pourrait être composé d'IRA, de comptes 401 (k), d'argent imposable ou d'autres sources.

Si le client a un pécule suffisant pour soutenir les retraits désirés, alors tout va bien, au moins pour l'instant. Notez que la règle des 4% est une autre règle empirique et ne remplace pas les prévisions réelles de retrait financier et de retraite. C'est un bon outil d'estimation «dos de la serviette» pour nos objectifs. (Pour en savoir plus, voir: La vérité sur le travail à la retraite .)

Si le pécule du client montre un manque à gagner, alors vous, en tant que conseiller financier, devez intervenir et l'aider à planifier et ajuster. Si c'est une option, ils pourraient peut-être travailler quelques années de plus avant de prendre leur retraite ou de prendre leur retraite à temps plein. Cela peut aider de plusieurs façons:

• Ils tarderont à taper leur pécule pendant quelques années, ce qui pourrait leur permettre de croître d'un montant supplémentaire.
• Ils peuvent potentiellement contribuer à leur régime de retraite en milieu de travail pour quelques années supplémentaires.
• Ils peuvent retarder la prise en charge de la sécurité sociale en permettant à leurs prestations d'augmenter via des crédits de prestations retardés.

Selon un sondage de l'AARP, 37% des répondants ont indiqué qu'ils prévoyaient travailler à temps plein ou à temps partiel pendant la retraite, ce qui pourrait devenir un moyen plus courant pour les retraités de combler toute insuffisance de leur épargne-retraite. (Pour en savoir plus, voir: Conseils sur le report des prestations de sécurité sociale .)

Rétrospection

L'autre aspect de l'équation, bien sûr, est de réduire les dépenses de retraite. Si votre client regarde leurs différentes sources de revenu de retraite et qu'ils sont à court de leur niveau de dépenses désiré, il est temps pour eux d'aiguiser leurs crayons pour ainsi dire. En tant que tiers indépendant, vous êtes dans une excellente position pour aider vos clients à revoir et ajuster leur budget de dépenses de retraite. La plupart d'entre nous ont «gros» dans nos budgets, qu'ils soient retraités ou encore en train de travailler. Souvent, les dépenses peuvent être réduites sans affecter matériellement notre qualité de vie.

The Bottom Line

Une étude de l'EBRI a montré que la règle empirique de 80% pour les dépenses de retraite, par rapport à ce que les gens ont dépensé avant la retraite, est probablement raisonnable. Certes, la situation et les dépenses de chacun seront différentes. C'est un domaine clé où les conseillers financiers peuvent aider leurs clients lorsqu'ils se préparent à prendre leur retraite. (Pour en savoir plus, voir: Quand la retraite approche .)