La sécurité sociale est un programme d'avantages fédéraux que les États-Unis ont mis sur pied en 1935. Bien que le programme englobe les prestations d'invalidité, les pensions des anciens combattants, le logement social et même le programme de bons d'alimentation avantages. Cependant, si vous avez encore beaucoup d'années de travail devant vous, vous ne pourrez peut-être pas compter sur ces avantages comme source de revenu. Dans cet article, nous examinons comment le système de sécurité sociale fonctionne et pourquoi il est prédit qu'il échouera dans le futur.

TUTORIEL: Régimes qualifiés

Le système de sécurité sociale est financé par les taxes sur la masse salariale. La Loi fédérale sur les cotisations d'assurance (FICA) prévoit un prélèvement de 12,4% sur les premiers 118 500 $ (limite de 2016) du revenu gagné de chaque individu chaque année. L'employeur paie 6. 2% et l'employé paie 6. 2%. Les travailleurs indépendants paient le plein 12. 4%. Contrairement à la croyance populaire, cet argent n'est pas mis en fiducie pour les employés individuels qui paient dans le système, mais sert à payer les retraités existants. Tout excédent est investi dans des obligations du Trésor américain.

Gagner des crédits de sécurité sociale

L'admissibilité aux prestations de sécurité sociale s'accumule avec le temps. Avant 1978, les travailleurs étaient tenus de gagner 50 dollars dans un trimestre de trois mois afin de recevoir un crédit de sécurité sociale. L'obtention de 40 crédits, échelonnés sur 10 ans de travail, a fourni l'admissibilité. Aujourd'hui, les employeurs déclarent leurs gains une fois par année plutôt que tous les trimestres. Les crédits sont calculés en fonction de vos revenus, et non sur une base trimestrielle, de sorte qu'il est possible de gagner les quatre crédits pour l'année, même si vous ne travaillez que peu de temps chaque année. En 2016, les travailleurs devront gagner 1 260 $ par crédit.

Collecte des prestations de sécurité sociale

Le montant de votre prestation de sécurité sociale est calculé en faisant la moyenne des revenus de vos 35 années génératrices de revenus les plus élevées. Le chèque mensuel maximum de sécurité sociale que vous pouvez gagner est de 2 639 $ par mois en 2016. Pour vous inscrire à des prestations de sécurité sociale, il est recommandé de faire une demande trois mois avant la date de votre retraite. (Pour plus d'informations sur comment et où demander des prestations de sécurité sociale, allez à //www.ssa.gov/.)

Le banc de sécurité sociale bancale à trois pattes

Selon l'Administration de la sécurité sociale, "les trois principaux éléments de votre portefeuille de retraite sont les prestations de pensions, d'épargne et d'investissements, et les prestations de sécurité sociale." Gardez à l'esprit que l'Administration de la sécurité sociale s'attend à ce que le programme soit incapable de remplir ses obligations financières à partir de 2035. En termes simples, le nombre de personnes retirant de l'argent du système sera supérieur au nombre de personnes qui y investissent. Selon les statistiques publiées par la Social Security Administration, d'ici à 2031, il y aura presque deux fois plus d'Américains âgés qu'aujourd'hui, passant de 37 à 71 millions actuellement sur cette période . (Pour plus de détails sur l'avenir, voir Sécurité sociale )

À l'heure actuelle, la solution du gouvernement pour remédier à ce déséquilibre consiste à relever l'âge de la retraite en reportant les paiements aux jeunes travailleurs. Alors que les générations précédentes pouvaient bénéficier pleinement de la sécurité sociale à 65 ans, toutes les personnes nées après 1937 doivent respecter les critères d'éligibilité suivants:

Année de naissance	Âge de retraite normal (normal)
1937 ou antérieur	65
1938	65 et 2 mois
1939	65 et 4 mois
1940	65 et 6 mois
1941	65 et 8 mois
1942 < 65 et 10 mois	1943-1954
66	1955
66 et 2 mois	1956
66 et 4 mois	1957
66 et 6 mois < 1958	66 et 8 mois
1959	66 et 10 mois
1960 et plus tard	67
En plus de l'admissibilité tardive aux prestations dans un système de sécurité sociale qui est à court de l'argent, les jeunes travailleurs sont confrontés à des défis sur un autre front: les régimes à prestations définies parrainés par les entreprises. Ces plans ferment leurs offres à un rythme record. Ils sont remplacés par des régimes à cotisations définies, qui n'offrent aucun déboursement garanti, s'appuient sur les marchés boursiers et / ou obligataires pour générer des gains et doivent être financés par l'employé, parfois augmentés des cotisations de contrepartie de l'employeur. (Pour plus d'informations, voir	La fin du régime à prestations définies

.) Plan pour votre retraite Selon l'Administration de la sécurité sociale, la sécurité sociale n'a jamais été conçue pour servir de source unique du revenu d'un retraité. L'Administration note que «la sécurité sociale remplace environ 40% du revenu d'un salarié moyen après sa retraite, et la plupart des conseillers financiers disent que les retraités auront besoin d'environ 70-80% de leur revenu de travail pour vivre confortablement à la retraite. (Pour plus de détails, voir

Détermination de votre revenu après le travail

.) La structure future du système de sécurité sociale étant en pleine mutation et les régimes à prestations définies disparaissant à un rythme alarmant, la meilleure une retraite sûre est de prendre les choses en main. Cela signifie s'assurer de profiter d'un 401 (k) ou un plan de retraite fiscalement avantageux similaire, si votre employeur en offre un, ou d'investir dans un IRA ou un autre véhicule. Pour plus d'informations, voir Principes de base d'un plan de retraite 401 (k)

et Roth vs. IRA traditionnel: lequel vous convient le mieux? Les défenseurs des soi-disant «comptes d'épargne privés» sont allés jusqu'à suggérer d'abandonner complètement le système de sécurité sociale et d'éliminer l'impôt FICA. Au lieu d'envoyer 6,2% de leur revenu au gouvernement pour soutenir les retraités existants, les membres actuels de la main-d'œuvre garderaient cet argent, ce qui leur donnerait l'occasion de l'investir eux-mêmes - théoriquement, dans un investissement qui pourrait offrir de meilleurs rendements que ceux généralement fournis par les bons du Trésor. Le compromis: Si ces investissements ne finissent pas bien, les futurs retraités auraient perdu le chèque garanti de sécurité sociale livrés. (Découvrez Pourquoi la retraite est-elle plus facile si vous commencez tôt?

et Le délai d'épargne augmente les paiements plus tard . Le résultat final Alors que le dernier chapitre de la saga de la sécurité sociale n'a pas encore été écrit, une chose est certaine: pour votre retraite est une bonne idée. Si vous atteignez la retraite et d'autres sources de revenus, telles que la sécurité sociale et les régimes à cotisations définies, vous pouvez toujours obtenir un revenu, vos économies personnelles s'ajouteront à la combinaison et vous aurez plus d'argent que nécessaire. Si vous atteignez la retraite et que ces autres sources de revenu ne sont plus disponibles, vous pourrez toujours compter sur l'œuf que vous avez construit par vous-même.

Pour en savoir plus sur la planification de la retraite, lisez

Principes de base d'un programme d'épargne réussi

et Principes de base de la planification de la retraite .