La plupart des conseillers financiers gagnent leur vie en faisant payer à leurs clients un pourcentage d'actifs. Cela signifie que plus le client a accumulé d'actifs, plus le conseiller fait. (L'exception à cette règle est celle des conseillers qui facturent des honoraires à l'heure ou des honoraires.) Il est donc logique que les conseillers encouragent et guident leurs clients pour qu'ils augmentent leurs revenus. Assez simple.

En règle générale, ce scénario ne constitue pas un conflit d'intérêts: le client et le conseiller souhaitent que leurs actifs augmentent. Mais il s'avère que dans certains cas, un choix de dépenses réduit les actifs d'un client à court terme. Cela ne serait pas bon pour le revenu d'un conseiller, et pousser un client à faire ce qui ne convient pas exactement à sa situation - mais c'est bon pour le conseiller - devient un conflit.

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Les conseillers doivent toujours s'assurer qu'ils accordent la priorité aux intérêts des clients. Lisez la suite pour des exemples qui montrent quand une réduction des actifs pourrait mieux servir les clients. (Pour plus de détails, voir: Comment être le meilleur conseiller des promoteurs du régime 401 (k). )

Retraits de la sécurité sociale

La décision concernant l'âge auquel une personne âgée devrait commencer bas de leur compte de sécurité sociale peut être difficile. Après avoir travaillé pendant une grande partie de leur vie d'adulte, beaucoup de gens croient que la collecte de la sécurité sociale dès qu'ils peuvent l'obtenir - à 62 ans - est la meilleure option. Mais cela ne leur rapportera que 75% de ce à quoi ils ont droit. Les personnes qui attendent de recevoir leurs prestations jusqu'à l'âge de 66 ans recevront le plein montant.

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C'est au conseiller de parler aux clients des avantages et des inconvénients des deux scénarios. Cependant, un conseiller qui cherche à garder intact les biens d'un client peut suggérer au client de commencer à toucher la sécurité sociale à 62 ans, afin de ne pas épuiser ses économies en attendant l'âge de 66 ans pour obtenir un chèque. Cette décision peut être préjudiciable au bien-être financier de la personne à long terme, surtout si elle ou elle finit par vivre longtemps et a besoin de l'argent supplémentaire qui lui reviendra plus tard. Dans ce cas, attendre jusqu'à l'âge de 66 ans est souvent la meilleure option, malgré la réduction initiale des actifs.

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Rembourser la dette

Rembourser une hypothèque est quelque chose que tous les propriétaires ont hâte de faire. Certains peuvent se dépêcher de le faire plus rapidement que les termes du prêt, soit en retirant de l'argent de ses économies ou en vendant une partie de leurs actifs pour les rembourser. Par exemple, si un client possède des obligations à faible rendement, il peut être judicieux d'en vendre pour rembourser une hypothèque à taux d'intérêt élevé. Un bon conseiller est prêt à faire cette suggestion à son client, en dépit du fait que le déménagement peut réduire les actifs du client pendant une période de temps, réduisant ainsi le revenu du conseiller.

Il y a, bien sûr, d'autres facteurs à considérer dans le scénario, tels que les radiations d'impôts qui viennent avec le paiement des intérêts hypothécaires. Encore une fois, le conseiller devrait s'assurer d'évaluer et de discuter de toutes les options possibles. (Pour la lecture connexe, voir: Les retraités devraient-ils rembourser leur hypothèque? )

Roth IRA vs Traditional IRAs

Roth IRAs sont une excellente idée pour les personnes qui tombent dans une tranche d'imposition à faible revenu. Mais la conversion d'un IRA traditionnel à un Roth IRA peut avoir un coût pour l'épargne d'un client, car il ou elle devra payer une grosse facture d'impôt initiale pour le faire. Cependant, une fois que le client prend sa retraite et commence à retirer de son IRA, l'argent sera libre d'impôt. Un bon conseiller poussera probablement pour le Roth - si c'est finalement la meilleure option - même si elle réduit temporairement les actifs du client.

Épargner contre dépenser

Tous les conseillers devraient pousser leurs clients à épargner beaucoup, surtout dans un compte de retraite. Personne ne veut se retrouver en train de se débattre pendant les années d'or. Mais il peut arriver un moment où un client a été poussé à épargner trop au détriment de jouir de sa vie.

Les conseillers devraient aussi avoir cette conversation avec les clients pour leur rappeler que l'objectif d'être financièrement responsable ne devrait pas seulement être de sauver autant que possible, mais de faire des économies tout en recherchant les choses qui plaisent le plus. Il y a des moments à épargner et des temps à dépenser; un conseiller peut aider un client à voir sa situation un peu plus clairement. Le conseiller peut même vouloir encourager le client à commencer à réduire certains actifs et à s'amuser.

Faire des dons de bienfaisance

On dit qu'il n'y a rien de mieux que le don de donner. Des études ont même montré que de tels dons sont bons pour la santé. Les conseillers peuvent vouloir intégrer ce thème dans les discussions, en demandant aux clients s'ils veulent donner de l'argent à un organisme de bienfaisance ou créer des comptes d'épargne pour l'avenir de leurs enfants ou de leurs petits-enfants. Ce type de don, tout en entraînant une réduction des actifs d'un client, peut en fait être le type de dépenses dont il est le plus fier. Cela réduira également l'impôt successoral que les membres de la famille devront payer sur leurs biens après le client décéder. Encouragez donc vos clients à donner, même si cela signifie que vous pouvez gagner un peu moins.

The Bottom Line

Les conseillers devraient toujours vérifier eux-mêmes, en se rappelant que les conseils qu'ils donnent aux clients - surtout dans les situations où il pourrait être préférable de réduire les actifs à long terme - devraient être dans les clients. meilleur intérêt et pas le leur. (Pour une lecture connexe, voir: Comment les conseillers financiers voient leur industrie dans 10 ans. )